增额寿的减保：有公司诚意满满，有公司含糊其辞

增额终身寿险本质上是一个寿险，就是被保险人身故，受益人领保险金的那种。它与普通终身寿险的区别在于，它的保额会按照一定的固定利率逐年增大，现金价值比较高，在保单存续过程中，投保人可以通过降低部分保额支取相应的现金价值，于是便令得增额终身寿险具有了更多的理财属性，可以灵活“变现”，而这个降额取现的过程，就称之为“减保”，这是客户非常喜欢的一个功能。

但不同的保险公司、不同的条款，减保的具体规则却不尽相同，而一些你不注意甚至你以为无关紧要的细节会带来截然不同、天差地别的结果，主要体现在三方面：

第一、减保是否有时间限制？

无时间限制，优于有时间限制。因为减保往往代表客户临时需要应急资金周转，或者发现了更有价值的投资机会，比如说你有一天得到了一个稳赚的投资项目，于是兴冲冲地前往保险公司欲做减保取现，结果保险公司告诉你：“不好意思，您现在不能办理减保，二年后再来吧”，眼看着大好投资机会就这样白白错过，你会不会很崩溃

附上一份有时间限制的条款截图，就不点名道姓说哪家公司了，只是想告诉你，在投保增额终身寿的时候，请你注意这个细节。

五年后才能减保

再来看另外一家公司无时间限制的条款：

无时间限制

以上二份条款，孰优孰劣，高低立判，在你急需资金的时候，你就能体会到什么叫“啥啥诚可贵，自由价更高”！

第二、减保的额度是多少？

减保的额度每份条款都不一样，通常有一个年度减保总额上限。那上限高点好还是低点好？肯定越高越好，上限越高，代表你每年能兑取的现金越多嘛！不多说，看条款吧：

年度减保额最高不超过已交保费的20%

上图，你每年减保兑出来的现金价值总和，不得高于实际缴费的20%，打比方说，你这份合同是交十年的，每年缴费10万，合计100万。五年后你可以申请减保，在没缴完费前以实际缴费总额20%为上限；缴完费后也即十年后，不管你哪一年减保，减保上限每年最高不超过100万*20%=20万，直接把天花板给你盖上了。

再来看另外一家公司的条款：

年度最高减保额不超过当年度保险金额即可

上图，每年减少的基本保额之和不超过当年度保额的20%即可，这下差别可就大了，我们知道，增额终身寿险有二个特点，一是“增额”，保额会逐年递增；二是“终身”，即合同时间很长。那么随着时间的推移，以复利累积的保额会像滚雪球一般越来越大，换句话讲你每年可减保兑取的上限也在不断地增大。

我们同样以十年缴费、每年缴费10万、总保费100万为例，如下图所示，这份合同第十年减保最高可得23万，第二十年32万，第三十年46万，第四十年64万。两份合同对比，后者从起跑线一直赢，中后期更是几何级领先。

减保额水涨船高，逐年递增，远胜前者

第三、减保是否白纸黑字写进合同？

这一点尤其关键，有些保险公司把减保条款写进合同，白纸黑字，终身不变；有些保险公司，减保条款不写进合同，只体现在“保全规则”上。所以，你在投保增额终身寿的时候，请务必问清楚，减保条款是写进合同还是保全规则。我来告诉你两者有何区别：写进合同，是受法律保护的，那叫“法律条文”；保全规则，是可以随时改变的。法律是“法治”，规则是“人治”，区别就在这里。

减保意味着什么知道吗？意味着客户向保险公司取钱对吧？换个角度，站在保险公司角度，客户减保即意味着现金兑付。终身寿险合同漫漫几十年甚至上百年，假如，我是说假如，有一天你想办理减保，刚好保险公司那时“手头紧”，它能不能修改一下保全规则，不给你减保，或者不给你减那么多，或者在时间上给你拖延……等等这些情况呢？说句直白点的，涉及到钱的问题，还是白纸黑字签字画押稳妥一些，你懂的！