还在银行存定期？储蓄险不仅能保本，收益还更高

最近几年，国内经济发展速度逐渐放缓。

很多行业不再像以前一样，只需要把钱放进去就能带来财富增长。

放在银行利率低到跑不赢通胀，拿去投资又害怕血本无归。

如果你也有这样的顾虑，那可一定要仔细看完这篇文章。

小编今天给大家推荐一种保本不亏，收益还高的储蓄保险。

文章阅读目录：

01 什么是储蓄险？

02 为什么选择储蓄险？

03 怎么挑选储蓄险？

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什么是储蓄险？

和重疾险，医疗险这些保障未来不确定因素的保险不同，储蓄险主要为了防止“人活着呐，钱没了”的情况出现，保障我们每个人都要面对养老，子女教育问题。

储蓄险可以分为年金险和增额终身寿险。

一、年金险

年金险可以分为养老年金、教育年金和快返年金，用途不同也决定了他们的领取时间是不一样的。

养老年金：退休之后开始领取，每年或者每个月领一次；

教育年金：在子女上大学之后开始领取，每年或者每月领一次；

快返年金：从保单合同的第5年开始领取，每年或者每月领一次。

年金险关系到我们的养老和教育，所以安全性比较高，同时收益比较稳定。

其中养老年金和快返年金都是在一定时间之后，每年或者每个月可以领一笔钱，可以一直领到去世。

什么时间，能领多少，这些在投保时合同里就写清楚的。

教育年金主要是在子女上大学的开始领取，领取时间一般只有几年。

二、增额终身寿

从名字上看有三个部分组成：增额+终身+寿险

它是一种可以保障终身，保额会以约定的比例增长的投资理财型寿险，更加侧重于长期储蓄的功能。

而且在身故之前也是可以取出钱的。能取多少要看现金价值，现金价值就是退保时保险公司给的钱。

它的保额和现金价值都是在变化的，每一年都按照一定比例增长，这个比例是在投保时就约定好的。

某款增额终身寿的现金价值增长情况

三、年金险和增额终身寿的区别

和上边的年金险相比，增终身寿还是有很大区别的。

1、领取方式上

年金险由保险公司每个月或者每年打到被保人银行账户，就像发工资一样；

而增额终身寿如果要取用，需要投保人申请，很多保险公司是支持手机操作的，也非常方便。

2、在安全性上

两者的收益率都是一开始就和保险公司在合同里写清楚的，能拿到多少钱投保人心里清清楚楚。并且不会受到市场波动或者保险公司经营状况影响。

3、在灵活性上

养老年金是在退休之后才会开始发放，而且现金价值的增长速度也不能和增额终身寿相比较。

如果是缴费五年为例，养老年金一般要在第15个保单年现金价值才会超过保费，而增额终身寿一般在5-7年就可以回本，之后也可以随取随用。

在灵活性上，增额终身寿要比年金好很多。

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为什么选择储蓄险？

口罩都已经戴了三年了，挣钱越来越难，大家都捂紧了口袋想保持手头的现金流。

手上有闲钱或者需要给未来做打算的小伙伴，更需要“稳住，别浪”。

一、利率下调，存银行就是贬值

从93年以来，银行定期存款利率不断下降，3年定期存款从最高14%下降到现在3%。

银行的利率就是经济发展趋势的指挥棒。

当社会上流通的钱越来越少，经济发展放缓时，通过下调银行利率让更多的钱流向各行各业，去刺激经济的发展。

在欧美和日本，已经进入到银行存款0利率或负利率时代。

把钱放在银行只会越来越贬值，甚至需要给银行付钱。

我国虽然还没有进入0零利率时代，但利率不断下降是大势所趋，几乎是不可挽回的。

没有风险的收益会变得越来越低，这是经济发展的规律。

如果我们现在需要为自己今后几十年的养老、子女教育考虑的话，可以依靠储蓄险提前锁定较高的收益，规避利率下降的风险。

二、未富先老，养老愈发艰难

国家养老金一直都是我国养老政策的支柱，不少人都把自己的后半生压在上边。

但是近年来，随着新生人口越来越少，人口老龄化不断加剧，养老金亏空问题也显得格外突出。

2022年第七次人口普查显示，我国有接近2亿的65岁以上老年人，占我国总人口的14.2%。

与之相对的是越来越少的年轻人，根据中国公安部户政管理研究中心数据，2020年出生且登记的新生儿数量是1003.5万。

老人越来越多，年轻人越来越少，交养老金的人少了，而需要发放的人多了。

养老金的兑付压力也会越来越大，亏空问题也就越来越明显。

其中亏空较多的黑龙江省、辽宁省，2022年养老预算820亿全部要靠其他省份“支援”。

中国正在面临着“未富先老”的局面。

在未来二三十年，不管是养老问题还是理财储蓄，情况只会越来越困难。

所以近两年来稳健型的长期理财产品越来越受到人们的关注。

如果未来的养老问题刚好也是你在考虑的问题，那么储蓄险-养老年金非常值得考虑。

三、高收益产品下架，躺平赚钱更难

经济发展放缓，保险公司投资收益压力变大，作为监管机构银保监会为了行业稳定肯定需要控制风险。

为了缓解保险公司经营压力，防范利差损风险，2019年8月30日银保监会将年金险产品利率由4.025%下调为3.5%。

银保监会《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》

在2022年第一季度，银行发行的理财产品有将近20%的产品收益都是负的。

但是增额终身寿的现金价值可是白纸黑字写在保险合同里的，必须要兑付。

而且增额终身寿作为长期持有的储蓄产品，自身具有随取随用，减保灵活的特点。

前期现金价值增长太快，回本的周期短，在回本之后增值也很快。

如果退保取现人太多，就会给保险公司带来很大的资金压力。

所以大家可以看到，近期下架的增额寿产品大多数都是旧产品。

而且他们对减保没有过多限制，太过于灵活。

为了防止长险短做，从今年初开始，已经有二十多款高收益的增额寿产品陆续下架。

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目前增额终身寿收益率被限制在3.5%以内。但是以后会不会进一步收窄还不好说。

对于咱们普通人，既然利率下行是必然趋势，年金和增额终身寿又能够锁定终身利率，把风险转移给保险公司显然是一个不错的选择。

那么在求稳的原则下小编建议大家尽快上车锁定收益，在大量高收益产品下架前薅一把保险公司羊毛。

四、安全性高，不会亏本

如果小伙伴们把自己的钱拿去做养老投资，最应该关心什么问题？

安全！

安全！

还是安全！

根据《保险法》第92条则规定：如果人寿保险公司破产，人寿保险合同会由其他保险公司接管，并且由中国保险保障基金来兜底，客户保单利益不受任何影响。

也就是说如果是保险公司破产了，我们手里的保单也并没有变成废纸，而是继续有效，可以继续领钱。

同时，投资和保本并不冲突，我们投保储蓄险时合同约定的收益，是具有法律效力的。

合同保障终身，不会因为未来经济发展怎么变化，利率怎么调整，即使保险公司亏损了，也得按照合同执行。

五、收益高，秒杀银行和国债

目前四大行3年期，5年期的利率只有不到3%，未来还会有下降走低的趋势。

我们拿储蓄险里的增额终身寿来说，一款优秀的增额终身寿产品，利率可以无限接近3.5%。

并且银行利率都是单利计算，增额终身寿可是3.5%的复利。

我们以某款产品30岁男性，趸交10万保终身为例。

到第10个保单年度，增额的现金价值会涨到138749元。

复利算出来是3.33%，折算成单利就是3.87%。

到第20年，复利看起来也只有3.42%，但是折算成单利就是4.80%。

而到第30年，复利为3.45%，折算成单利能达到5.89%。

2022年最新的5年期国债收益率也只有3.22%！

长期来看，购买增额终身寿利率不降反增，可以有效锁定利率对抗下降趋势。

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怎么挑选储蓄险？

一、年金怎么挑？

因为储蓄险年金都是保证本金不亏本，所以在文章第一个图片里，小编就把产品分为了安全-收益稳定和安全-收益不稳定。

1、拿到手的收益越高越好

我们投保时不能只去听，嘴巴说出来的无凭无据，我们要看到真实的保险合同条款。

白纸黑字约定好，能够真正拿到手才能让人放心。

2、尽量不要选择万能年金险和分红年金险

我们投保储蓄险的目的是为了锁定利率，规避风险，是想要在不亏本的基础上尽可能获得高收益。

而两种年金很多时候为了误导销售，很多业务员存在夸大收益的情况。

口说无凭，到时候的收益可能根本就达不到宣传的情况。

比如说分红年金险，保险公司经营盈利就给点分红，经营不好就没有收益。

再说一遍我们的目的是为了养老和子女教育，如果这笔钱不能带来任何收益，那就和放在麻袋里发霉是一样的。

3、保障期最好是终身

从养老保障的角度出发，建议大家选择那些从60岁左右开始领取，保障期为终身的养老年金。只有这样的产品，才是活一年，领一年，和生命绑定，对抗长寿风险的。

当然，那些保障到80岁/85岁时可以一下子领取未来10年养老金的定期年金险，对于五六十岁的朋友也是一种选择。

二、增额终身寿怎么挑？

1、实际收益越高越好

保额的增长速度是受到银保监会限制的，目前最多不能超过3.5%。

目前市面上增速在3.2%以上的都是值得参考的产品。

保额变多那么我们的保单肯定是会升值变得更加值钱，现金价值当然也就跟着上涨。

同样是100万的现金价值，1年后A款产品变成102.5万，B款产品是102.3万，两者差了足足两千元那肯定是A款好。

不过市面上有的产品前期增值快，后期增值比较慢，具体还要放在长时间的收益上来看。

总的来说我们肯定是要选择收益比较高的增额终身寿产品。

2、选择减保灵活的

减保就是我们从账户余额取钱，当然是任何时候想取多少就取多少最好。

但是有的增额终身寿产品会限制每次取钱的金额，所占比例以及上次取钱的间隔时间，是非常麻烦的。

所以尽量挑选减保不限制时间，不限制比例，不限制单次金额的。

3、选加保没有利息的

给大家打个比方：

比如前期没有太多现金流，买了每年交十万的增额终身寿，在第三年的时候手头比较宽裕，想要多加点每年交15万。

那么这个时候我们就要注意保险公司允不允许我们加保，可以加多少以及需不需要补交前边两年保费和利息。

因为补交了前两年的10万元，但保险公司前两年没有用到这10万元的时间价值，所以大部分产品加保都是需要收取这10万元利息的。

那么在加保规则上，我们就要尽量选择可以加保，加保比例大或者无限制的，最好能够是加保部分不需要额外利息。

三、什么人群适合年金

1、基础保险配置齐全

2、养老有压力

3、需要为子女教育考虑

投保年金保障未来的自己晚年和子女的前提是我们能够身体健康。

如果还没有领几年年金自己就患重病，拿不出钱来治疗，那么买年金就没有什么意义。

毕竟年金是我们活多久才能领多久。

所以小编强烈建议，没有配置全基础保险，尤其是重疾险、医疗险的小伙伴们暂时不要考虑年金。

我们首先要把自身的健康保障做好。

保障好自己的基础健康，想要给自己老年生活做一份养老金补充，或者是想要给子女教育留一份保障的朋友可以考虑年金。

四、什么人群适合增额终身寿

有大笔闲置资金，需要稳定理财和有财富传承需求

比如王女士今年做生意手头有一笔闲钱，她想给自己11的儿子买一份增额终身寿险，防止自己哪天生意破产之后一家人生活窘迫。

王女士作为投保人，每年保费99万，交3年，共计297万元。

那么在王女士50岁时，儿子20岁，账户余额已经有三百八十八万元。

每年领取30万作为儿子的教育金，连续领取三年，一共90万，账户余额还有三百五十五万元。

在王女士60岁时，每年还可以从账户中提取12万作为自己的养老金，保障自己的老年生活。

领30年到王女士90岁时，共计领取372万元，账户余额里还有650多万元。

在王女士身故之后，账户余额里的钱还可以指定给儿子继承。

只需要提前缴纳一笔资金，就可以为以后几十年的生活提供一份保障，无论是正在计划养老的老人还是孩子家长，都是很好的理财方式。

而且增额终身寿减保更加灵活，不管什么需求，只要账户余额有钱就能随取随用。

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最后总结一下

如果你基础保障配置齐全，目前手上有些闲钱。

希望能够找到一种不用怎么打理躺平就能安心赚钱的投资理财方式，那么储蓄险需要你作为重点来考虑。

作为一种投资理财方式，安全并且收益高是储蓄险最大的优势。

目前高收益的产品正在陆续下架，想上车的小伙伴们要抓紧时间。

有需要了解和咨询的地方可以评论区留言，咨询我们的专业规划师，一对一解答。