2023年，我们的钱放在哪里最安全？

2年之前，如果你问，钱放在哪里最安全？

估计所有人都会告诉你同一个答案，买银行理财啊！保本保收益，每年收益4-5%，有个1，200万存款的，每年的利息就足够开销了！

今天，如果你问同样的问题，可能没有人会给你答案了。

银行存款，绝对安全？答案是否定的。

银行有存款保险制度，但是保险最多只保障50万元内的存款保本保息。如果超出了这个数值，一旦银行倒闭，那么超出50万元的存款，只能从银行的清算中获得赔偿，这最后能获得多少赔偿，只有天知道了，因为银行清算先要赔付破产费用，职工工资，国家资产后，最终剩下的才按比例赔偿。作为一个普通老百姓，能最终剩下多少赔付给你？

现在市场上有许多小微银行，网上银行，给出的存款利息比中大型银行高1-2%。但是这些小微银行，网上银行，很多都没有实体门店，你一旦看中他的利息，又觉得有存款保险制度保护，进行大额存款的话，一旦倒闭，APP无法打开，就很有可能面临之前P2P的命运，证据不足，投诉无门，最终不了了之。

低风险银行理财，保本总没问题？答案同样是否定的。

11月14日，债基大跌，一千多只中长期债基金当日净值跌幅超过0.3%。而此前，一个月的债基收益都不超过0.3%。甚至有些债基一天跌去了几个月的收益。而R2级别以下的低风险理财，大部分配置都是以债券为主。债基的大幅下跌，也就意味着这些低风险理财的大幅度下跌。

平时这些R2级别以下低风险理财，每天或者每周的收益报告，都是0.01%，0.02%的上涨，一个月可能都到不了0.3%。但是一旦面临债市的大幅度下跌，下跌幅度之大，远超过上涨幅度，辛辛苦苦几个月的收益，可能1，2天之内就回归于零，甚至亏损本金。

这样的低风险理财，我们能购买吗？

预期收益，历史收益，比较收益，一大堆的名词在和我们做文字游戏。但是历史代替不了将来，往往教育投资者的都是历史的业绩。为何我没买之前，一直收益很稳定，买入后，居然会亏损呢？因为银行的产品页面只会展示给你看好的一面。最近收益好，就会展示最近几个月的收益状况，最近收益不好，就给你展示历史到现在的收益状况。

由于2，3年之前，几乎所有的理财都全部达到预期收益，如果加上历史收益，那么今年再怎么亏损，从总体上而言，数据都不会太难看。如果不信的话，可以去查下，有哪一家银行的理财产品，会直接展示今年以来的收益状况。报喜不报忧，这是目前理财产品的普遍通性。

购买黄金，抵抗风险？答案也是否定的。

黄金作为抗风险货币，一直是各国用以避险的工具之一。但是作为个人来说，购买大量黄金作为避险工具，显然没有必要。黄金作为金融工具，显然会随着市场的波动而有所起伏。而且黄金更容易受到国际形势的影响，这个对于个人来说，根本无法预测。而且用黄金作为储备，是没有利息的，只能依靠黄金价格的涨跌来获取收益。这个风险对于个人来说，也是相当大的。

换取外币，博取汇差？答案一样是否定的。

目前，人民币作为新兴货币，在国际上发展得越来越强势。越来越多的国家选择放弃美元，直接改用人民币进行交易。而随着我国的经济不断发展，人民币在国际舞台上的占比将会越来越大，也越来越会受到更多国家的承认和使用。因此，保持人民币的稳定，也将是我国让人民币走向世界的唯一选择。

如果我们将人民币换成其他国家货币，那么就等于我们放弃了有可能成为强势货币的人民币，而转而选择风险更高，浮动更大的外币，这是非常不明智的。况且，每个人的换汇额度都有限制，也不允许我们做更大的投资。

既然所有这些都不太安全，那么2023年我们的钱到底应该放在哪里呢？

可选择的范围非常有限。目前情势下，最安全，最可靠的方式是中小型银行的电子式定期存款。

为何不选择四大国有银行？

因为四大国有银行的利率相对于中小型银行来说，平均利率要低0.25%左右。以三年期的定期存款为例，四大国有银行的利率在2.6%-3%之间。即使是大额存单，利率也只在3%左右，而且供不应求，经常被秒杀一空。

而中小型商业银行，目前的3年期定期存款利率基本都在3.25%左右。有些银行针对新进资金，可以给到3.3%以上的优惠利率。这些定期存款基本都供应充足，不用抢购，随到随买。

目前已知的银行利率有：

交通银行 3.25% 三年期 不限金额

光大银行 3.25% 三年期 5万起

招商银行 3.3%三年期 20万起（新进资金）

上海银行 3%三年期 3万起

兴业银行3.2%三年期 不限金额

浦发银行3.3%三年期 20万起（新进资金）

广发银行3.1%三年期 不限金额

以上数据收集于2022年10月

还有一种可选方案是购买国家发行的凭证式国债，目前的五年基本利率在3.2%左右。

但是凭证式国债一般期限更长，多达5年以上，而且流动性较差，利率也不占优势，比较适合老年群体的购买。如果熟悉手机银行的操作，建议还是直接在手机银行上购买电子式定期存款更为方便。而且存取自由，不用去柜台操作，可以自由选择部分或者全部提前支取。有更大的灵活性。