你每个月交的五险能不能抗拒风险？

先说结论：不能

1.不能抵抗风险

虽然每个月我们的工资都会被扣掉一部分，交到养老保险账户（个人账户和统筹账户）和医疗保险账户，但是我们能不能领取到养老金是个问题，医疗保险能不能抗住重大风险也是一个问题。

2.80,90后可能领不到养老金。

中国社科院世界社保研究中心发布《中国养老金精算报告 2019 2050》，表示未来30年间全国城镇企业职工基本养老保险基金当期结余在勉强维持几年的正数后，便开始加速跳水，赤字规模越来越大，到2035年将耗尽累计结余。2019年由接近2个缴费者来赡养1个离退休者，而到了2050年则几乎1个缴费者需要赡养1个离退休者。

如果按照退休年龄60岁来算，到2035年最晚退休也就是1975年出生的那批，换句话说，1975年之后出生的很有可能成为无养老金。

“中国的养老问题是个危机确实是一个很现实、很巨大的问题。”在大连夏季达沃斯会议期间，国际人力资源咨询机构美世（中国）有限公司中国区总裁李兆琦对媒体表示， “建议年轻人尽早开始筹划养老投资。”

3.延迟退休年龄且养老利率在下降

第二是养老金的缴费机制，必须缴满15年才能在退休后领取到，金额跟缴费年限成正比。然后虽然规定养老个人账户的利率不能低于银行定期存款利率，并且每年公布一次。但是我们可以看到每年利率是在走低的，2016年为8.31%，2017年为7.12%，2018年为8.29%，2019年为7.61%，2020年为6.04%。可以预见的养老保险存在很大不确定性，比如未缴满15年中途去世、无法抵抗通货膨胀。

4.医保报销受限制：场所，内容和药品目录

首先医疗保险在报销场所和保险内容上有很大限制，报销销得去定点医院和药店，钱由基本医疗保险基金出。接着要注意是否符合基本医疗保险药品目录、诊疗项目范围目录、医疗服务设施范围目录、国家省市的其他有关规定的医疗费用。

因为报销有起付线，还有封顶线，只能报销在起付线和封顶线的金额，同时这份金额还得去除自费药/进口药，以及报销比例以外的费用。

我国医疗保险制度以基本医疗保险为主体，分为城镇职工基本医疗保险和城乡居民基本医疗保险。前者当地职工和灵活就业人员，每个月交一次工资2%，后者是城镇和乡村居民、学生等去参保，比如说婴儿出生就可以办理社保卡。一年交一次。医保的原则是交的多报的多，交的少报的少，但是他们起付线等都是不同的，具体如下：

（1）如果去三甲医院看门诊，职工医保只能报销超过1800元的部分，且只能报销70%，最多每年报销2万。而城乡居民医保则是550元起步，但是只能报销50%，且最高只能为3000元。

（2）然后是住院，职工医保和城乡居民医保的报销起步线都是1300元。但是职工医保可以报销85—95%，且每年限额30万，而城乡居民医保则只能报销75%，限额为20万。

（3）职工医保，你上班交的社保，有两个账户，一个是统筹账户，一个是个人账户，后者的钱可以看病买药，而在老家交的城乡居民医保没有个人账户。

（4）职工医保退休后，只要累计缴满25年，退休后就不用再交钱，可以享受终身医保待遇；但是在老家必须持续交城乡居民医保，这样才能享受医保报销待遇。职工医保交的多，但是待遇好，公司出大头，个人出小头。如果暂时没有工作，至少要把医保交了。

这里我们就可以看到百万医疗险等商业保险，个人养老金制度等对于医保来说，是一个很大的补充，是抵抗未来不确定性的一大保障。