参加社保领取养老金，人们最关注的一个话题是养老金能领多少？很多人觉得自己辛辛苦苦参加社保十几年，养老金怎么也得领个好几千元吧？但现实并非如此。

山东一位退休人员情况是这样的：从2007年到2021年，个人一直按照最低基数缴纳社保16年整。2021年12月退休，每月养老金领取1176.66元。这样的养老金着实不高，是不是参保就不划算了呢？山东省的养老金是怎样计算的？

参保花了多少钱？

按照最低基数缴费，缴费基数从2007年的962元一直上涨到2021年的3746元。灵活就业人员养老保险基本上都是按照20%的比例缴费的。

很多人在参保的时候，会同时缴纳灵活就业医疗保险。不过，医疗保险的账不能拿到养老保险上算的，两种保险不能混淆。

通过计算缴费合计，得到16年缴费的缴费基数之和是35475元，16年的累计缴费钱数是85140元。

所以，在山东从2007年到2021年按照20%的灵活就业人员比例缴纳养老保险，总共只需要缴纳8.5万多元。如果算上利息的话，现值也就是十二三万元，指望这些钱能养老吗？

山东省的养老金计算公式。

养老金计算公式，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。具体计算公式是2005年国发38号文件确定的，全国统一。一般1995年12月底以前参保的职工会有过渡性养老金，这位老人没有。

基础养老金部分主要跟社平工资、本人的平均缴费指数、缴费年限三个因素相关。社平工资，现在也改为养老金计发基数了。如果平均缴费指数是0.6的情况下，缴费16年是领取12.8%的养老金计发基数。

2021年山东省的退休人员养老金计发基数是6893元，12.8%是882.3元。由于2020年的特殊情况，国家允许按照3269元的上年度缴费基数下限不做调整，因此出现了低于0.6的缴费指数情况，所以基础养老金计算的结果会略低一些。

个人账户养老金主要是等于养老保险个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。50岁退休计发月数是195个月，个人账户养老金262.46元，能够推算出养老保险个人账户的余额是51179.7元。养老保险个人账户的余额，如果在去世前没有领完，是可以继承的。

另外，还有一笔待遇是33元的地方补贴。这种待遇，说实话很多地区都有历史渊源不同，都会或多或少的有这样一笔补贴。补贴标准也不一样，比如说济宁市和青岛市也有开放城市补贴35元。青岛市还有物价补贴、水电补贴等待遇综合能达到59元（不过仅限于一定时间范围内参保的老职工有）。

山东省还有一笔企业退休老人每年10月份能够领到的养老金待遇，叫做冬季取暖补贴。今年10月份，企业退休老人领到的当月养老金就是基本养老金加这1700元。10~12月份退休的老人，冬季取暖费会伴随首月养老金发放。相信去年12月份退休的这位老人，也是第1个月领到的养老金是2800多元。

实际上，退休以后养老金还会年年增加。12月份退休的老人会参与第2年度的养老金调整，从次年1月份开始领取的养老金就会增加（补发差额）。50岁退休的女性，平均能够领取30年的养老金，预计怎么也能够领取五六十万元以上。相对于只有8万多元的缴费，岂不划算？

所以说，按照低基数缴费十五六年，甭看养老金待遇低，实际上很划算的。