如何挑选健康险- 医疗险篇

健康险不是指一个单独的保险品种，而是指以人的健康为保险内容的一大类产品，里面包括了比如一般医疗险，重疾险，护理险，防癌险，以及针对某些特定疾病的专项医疗保险产品。

其中最基本，适用最广泛的保险品种就是医疗险和重疾险。

------------医疗险篇------------

医疗险主要是用于疾病的治疗费用的报销，通常是期限为一年的短期保险产品，需要每一年续保，如果产品下线，也就无法续保。市面上也有为数不多的能够保证续保的产品，比如某安保证续保20年的长期医疗险，虽然也是一年一续，但保险公司保证即便产品下线也对已经投保的客户提供保证续保服务。这一类长期可以续保的产品一般价格会相对更高，对被保险人的健康情况要求非常严格，有点小肌瘤，小结节都投不了。另外，医疗险是一种补偿型的保险产品，也就是说保险赔偿的金额要以治疗花费的金额为依据，报销金额不能超过花销。下面来具体介绍下。

根据保险产品可以覆盖的治疗机构的不同和赔付方式的不同，可以大略的把医疗险分为百万医疗险，中端医疗险和高端医疗险。

一、百万医疗

百万医疗通常是指对于在公立医院普通部进行的住院治疗可以事后报销的医疗保险产品。

虽然不同保险公司规定会有稍些不同，但大部分百万医疗产品涵盖的都是二级及以上公立医院的普通部，诊所、疗养院、特需部、国际部等等均不涵盖。

一般会有1万以上的免赔额，意思是在发生可以赔付的住院治疗后，计算可以报销金额时，全部可以报销金额要减去这个免赔额才是保险公司报销的金额。

另外百万医疗之所以被称为百万医疗，是因为一般情况下，它的保额（也就是保险公司最多会赔付的金额上限）会是百万级别，通常都会是300万以上，还有的会针对重大疾病，以及癌症治疗提供专门的保额。

原则上来说，百万医疗对于涵盖在保险范围内的治疗费用的补偿，是事后的，也就是投保人要提交单据进行审核，在保险公司进行最终核定后，才会支付保险金的。虽然现在已经有不少保险公司已经推出了在重疾的情况下可以先行垫付治疗费用的百万医疗产品，但需要注意这种垫付是一种借款性质，跟高端医疗的直付服务是不同的。

以上是百万医疗产品的一些共通点，但不同保险公司的不同产品还是会在具体服务内容和细节上有很多不同，无法穷尽。我个人认为，下面这些主要的不同点是选择百万医疗的主要考量:

1）是否涵盖自费药，外购药和进口药。

商业医疗险是社保里基本医疗险的必要补充，所以是否能够涵盖社保不报销的部分至关重要。先来捋一下基本医疗险不包含什么，如下图：

以北京为例：

图二中属于医保目录内，但又需要自行支付的部分就是图一中的自付部分，而图二中医保目录外和特药的部分对应图一中的自费部分。特药是对某种疾病有特殊疗效的药物，费用较高，典型代表就是针对恶性肿瘤的靶向药，此类特药大部分是进口药。

从上面的分析可见，如果要对社保医保有较充分的补充，商业医疗险最好能涵盖自付，自费和特药进口药。针对自付部分，百万医疗都会涵盖。针对自费部分，有一些单位团体购买的企业补充医疗，可能就是不涵盖的，有的百万医疗也不涵盖。而针对特药进口药这部分，能覆盖的百万医疗产品就更少了。所以在购买的时候要注意甄别保障范围。

还有一个特殊的类别：外购药。这种类别的产生完全是由于医保制度的某些要求和医院为了某些指标而人为产生的。具体不展开，需要了解的就是，有些医生开出的处方药可能在该医院买不到，所以需要到其他药店购买，这一类就指外购药。外购药的情况其实是很常见的，但并不是所有的百万医疗都涵盖，所以需要甄别所选择的产品是否涵盖能报销外购药。

2）续保记录如何

购买医疗险对于投保人的健康状况的要求是在所有保险里面最为严格的。而通常的规则是健康告知只针对首次投保，续保的时候不需要再告知。也就是说，只要首次投保投上了，以后续保的时候就算有什么身体指标恶化，也不会影响续保。而且只要是商誉良好的保险公司，通常不会因为被保险人在上一年有过生病理赔的记录，就在下一年拒绝续保（偶尔也有不要脸的…所以要看续保记录）。

之前提到，市面上大部分是一年一续的短期产品，如果到期不能再续，在购买其他医疗险产品的时候就面临着作为首次投保进行健康告知的情况，而如果这时候身体条件已经恶化，就很可能买不上了。而产品停售是到期不能再续的主要原因，所以所购买的医疗产品是否稳健，经过了市场的考验，在续保方面的记录是否良好就是需要考察的内容。

3）理赔记录如何

出险之后能不能得到及时理赔，是选择保险产品的重要因素。如今在保监会的强监管背景下，大部分保险公司在出险之后，只要是符合保险合同规定的保障范围的，都能按规定进行赔付，所以不必太担心保险公司恶意拒赔的情况。但是赔付的效率和服务质量还是有差别的，选择一个在理赔效率和服务质量方面有口碑的公司的产品会有比较好的售后体验。

二、中端医疗

中端医疗通常是可以在公立医院国际部和特需部看病的医疗险，有的仅涵盖住院治疗，有的也可以涵盖门诊。总保额通常不会有百万医疗这么高，比如住院150万保额，门诊2万保额等。一般可以设置为零免赔，也可以选择有一定的免赔额。由于可以涵盖公立医院国际部和特需部，在中国国情下，实际上是即保证了医疗水平又保证了舒适度，所以是比较多中产人士的首选。挑选时除了考虑百万医疗提到的几个因素，还要看保险能够使用的医院，尤其是产品覆盖的含国际部和特需部的医院有哪些，是否完善和方便。

三、高端医疗

高端医疗几个重要特点是：1）直付，也就是使用保险公司签发的保险卡，可以在网络医院里直接用保险卡签单，而不用事后报销。当然签单的范围必须在保障范围内，有些大型检查项目，比如核磁等，可能需要提前授权。2）在医疗机构上，除了公立医院的普通部和国际部、特需部，还涵盖私立医院。在地域范围上，除了中国大陆，还有大中华，亚洲，国际除美和全球等各种选择。3）保额高，至少1000万左右，充分考虑了高端医疗对接全球医疗资源的情况下可能需要的高昂治疗费用。4）除了常规的住院和门诊保障，还可以选择牙科，眼科，体检，孕产等诸多扩展项目，实现一键全包。

高端医疗通常是高净值客户的首选，主要看中的是私立医院的服务、私密性，直付的便捷性，以及全球医疗资源的对接。在选择的时候，要看保险公司直付网络的覆盖是否充分；具体的保障范围是否涵盖自己看中的特别医疗项目（比如中医，睡眠诊疗等）；海外医疗支持是否足够强大等。另外保险产品的续保稳定性和所属保险公司是否在医疗保险行业有足够的经验等等，也是需要考虑的因素。

最后总结下：百万医疗，负责温饱不饿；中端医疗，负责荤素搭配；高端医疗，负责营养健康。