两家银行破产，大额存单骤降，钱放哪里才安全？

今年，银行圈的新闻比娱乐圈的八卦都多，前有招商银行理财产品暴雷，后有多家村镇银行取不出钱，一瓜未平一瓜又起，前几天两家银行又爆出大新闻——要破产了！

注意，这不是八卦新闻捕风捉影，而是银保监会官网发出的实锤，这两家银行“官宣破产”，让人对银行的安全性又加一层担心：

银行可能破产倒闭？
银行存钱可能取不出来？
存个钱咋这么难？

01.银行业之“怪现状”

需要强调，我们不能一竿子打翻一船人，我们国家的银行整体还是非常安全的，并且很多人不知道：其实中国绝大多数银行的背后都有“保险撑腰”——

这就是大家熟知的存款保险制度（充分说明银行保险是一家）：

亲们注意啦！认准上面这个标志，只要你存钱的银行门口贴有这个标志，你的存款就是安全有保证的（单一银行存款50万以内保证兑付）。

看到这可能你会长舒一口气：安全就好，倒闭的都是不知名小银行，我把钱存到大银行就行了，但是——别高兴得太早，银行利率也在下降，并且越是大银行利率下降越猛！

以我们公司楼下的招商银行为例，目前3年期大额存单，利率只有2.9%，而半年前利率还是3.55%，下降幅度高达18.3%。

回想几年前余额宝的收益都有4%甚至5%，而如今大额存单一存好几年，收益率连3%都不到，真是不比不知道，一比吓一跳。

并且扎心的是：即使利率只有3%，也不是人人都能享受的，因为你还要等额度，等你准备好20万，可能发现压根买不了，因为——卖光了。。。

不光让穷人高攀不起，还会对富人爱答不理，当下的大额存单就像是稀有的奢侈品，一个字：绝！

北京银行利率2.9%的存单都被抢光了

这就是目前银行业的“怪现状”：

即使有银行破产，也难掩大家去银行存钱的热情，因为安全无风险的产品实在太少了；

即使银行利率一降再降，大家还是不得不把钱放银行，因为能确保收益的产品太少了。

那么，有没有安全无风险、并且可以不用担心利率下降的产品呢？我们把钱放在哪里才安心、才靠谱？——我们来一步一步揭晓答案

邀请“喝茶”，回家写检查接受整改，甚至业务还会受限。

02.安全无风险，只有“三件套”

一般在金融市场上，能做到安全无风险的产品主要有三种：

• 银行存款
• 国债
• 储蓄型保险
• 
  

其中，银行存款的安全性前面说过了，主要是靠存款保险制度，即使银行破产，50万以内的银行存款也会全额兑付。

而国债是“国家向你借钱”，由国家信用背书，国家是永续存在的，咱们泱泱大国也不会存在破产风险，所以国债也是公认的安全无风险的产品。

最后是储蓄型保险，以年金险和增额终身寿险为代表，投、被保人的权益受到《保险法》的严格保护，即使保险公司破产，我们的权益也不会受损。

这一权益在《保险法》中有明确规定：

这段话简单翻译就是：即使保险公司要破产，它首先要找个“接盘侠”，如果找不到其他公司接盘，国务院银保监会会指定一家公司接盘。总之，我们普通人的保险权益不能受到影响。

所以，无论我们把钱存银行、买国债还是放到储蓄型保险里，我们的钱都是安全的，这背后有整个国家的制度和法律保证，我们只需要考虑：

存银行、买国债和买保险，哪个更好？

一个通用的建议：短期选存款或国债，中长期选储蓄型保险。

例如你手里有笔钱，三年五年内就要用，那建议你优先选择银行存款或国债，即使中途取出来也不会有什么损失；

如果是超过五年不用的钱，例如给孩子准备教育金，给自己准备养老金，或者没有什么明确目的，就想做一笔五年以上的储蓄，那储蓄型保险是更优的选择。

为什么中长期储蓄推荐选保险，因为它不仅安全无风险，还可以长期锁定利率，帮助我们防范利率下行，享受一辈子的稳定复利。

03.储蓄险：只有我能长期锁定利率

储蓄型保险如何长期锁定利率，我们看下面这张图就明白了：

图中蓝线是一年期存款的利率走势，很明显：过去30多年利率持续下行，这种趋势我们能明显感受到：余额宝最开始收益率有6%，现在连2%都不到，现在我们还能买到利率3%的银行存款，但将来呢？可能利率会降到2%甚至1%。

我们再看图中的红线，它代表的是储蓄型保险（一般是寿险）的预定利率，在上个世纪90年代，预定利率最高是8.8%，如果你当时买一款储蓄险，直到现在，你可以一直享受8.8%的复利增值，这可是安全无风险的8.8%收益啊，现在打着灯笼都找不着！

银行利率，如黄河之水，一降再降

人的一生不要错过两次机会。

如果我们相信未来利率会下行，那一定要抓住当下的机会！投保预定利率3.5%的保险产品，可以终身享受3.5%的复利收益，即使将来银行利率降到2%、1%甚至是0，我们的储蓄险收益仍然是3.5%，一辈子不变！

04.总结

看得见未来的人，才能最终赢得未来。

试想将来有一天，别人把钱放银行只能拿到1%的利息（甚至完全没有利息），而我们却能一直享受3.5%的收益，相信那时的你肯定会感谢此刻“有先见的自己”！

PS：随着中国经济增速下降，资产收益率走低，储蓄型保险3.5%的预定利率也大概率会下降。现在3.5%的年金险、增额终身寿险真是买一款少一款，大家想买要抓紧，且买且珍惜~