银行代销保险养肥了谁？又坑害了谁？

曾几何时，各家银行代售保险产品风靡一时，在2004 2008年期间达到顶峰。2008之后，随着银保产品各种问题的暴露，比如客户购买时收益，期限，何时可支取，提前退保的风险都没有跟客户明确告知，甚至很多客户都不知道是买了保险，还以为是收益高的定期存款，交满五年就可以支取，实际上很多年交产品在交满5年后还要再满10年才可以支取，有的万能险甚至身故才可以支取，而且随后几年到期的短期趸交产品收益都达不到同期银行存款收益，造成了很多群体性的事件，少数银行网点甚至被愤怒的储户砸门封堵，银监部门收到了海量的投诉。鉴于当时银行保险销售出现的乱像和风险，银保监会和相关监管部门随之联合出台了规范银行保险销售的文件，明确禁止保险公司销售人员驻点推销，严禁银行销售人员把保险说成存款，所有代销的保险产品都必须用录音录像的方式保存备查等等。银行保险代销的乱像才得到有效整治。

那么银行为什么热衷代销保险呢？当然是高额提成的诱惑，由于保险公司没有银行那么多的网点可供推销产品，所以只能借助银行，每一万元销售额给银行的费用大概是400元，这可是一笔相当可观的中间业务收入，因为保额销售都是论亿记的！而具体经销的银行理财经理又能分到多少呢？除了每卖万元得200 400元绩效工资外，还有一笔不菲的灰色收入，即保险公司暗中给的提成，据了解，提成的比例大概在每万元1000 1500元之间，这是指年交产品，趸交产品要低些。这是巨额的隐性收入，因为销售额可能是每季度百万记的！这就不难理解银行为什么那么热衷推销保险产品了！

那么现阶段各家银行销售的年交产品收益究竟如何呢？以某保险公司一一款年交产品为例：每年交5万，连续交5年，25万的本金到第六年末支取，本息是273000多，如果按现行银行存款利率来算，显然是不划算的，但是如果银行存款利率在这5年内连续下调，那么这款产品还是可以抵御利率下调风险的。像这款银保产品，客户购买不必担心本金利益收损，因为都已经明确载明在保单上，如果有闲钱不用，又担心存款利率下调的储户可以适当购买，不过，如果你清楚了银行销售人员会从你购买的保险中会得到多少好处，我想你决不会再买了！