银行真的急了！给房贷放款加各种杠杆，买房人真的买账吗？

经过半年的楼市冷场，着急的不止有开发商和地方城市，还有各个银行。

开发商的着急表现在煞费苦心推出各种营销手段吸引民众买房，比如最近闹得沸沸扬扬的“小麦、大蒜换房”、“买房送土猪”等；地方城市的着急表现在费尽心力地出台各种托底政策。

其实，更着急的是银行，急着把贷款放出去，为此，搞出了各种给购房者加杠杆的贷款产品。

而银行为什么这么着急？原因是大家都不买房了，自然贷款也就少了！

据央行发布的《2022年4月金融统计数据报告》显示，今年4月，人民币贷款增加6454亿元，同比少增8231亿元，其中，住房贷款减少605亿元，同比少增4022亿元。5月份的数据是，住户贷款增加2888亿元，同比少增3344亿元。

图源：央行

从数据中可以看出，大家不但不愿意贷款买房，甚至还在提前还房贷，更甚连买车这些消费贷款也减少了。

面对这样的局面，银行急了。本身银行就是靠贷款与存款的利差过日子，贷款放不出去，还怎么赚钱呢？

为此，各个银行一方面不断下调房贷利率，同时加快放贷速度。另一方面，推出各种贷款产品。

五花八门的贷款产品！

早在今年4月份的时候，广州部分银行推出了“接力贷”的产品，父母买房还不上了，儿女接着还，实在令人大跌眼镜！

更让耳目一新的是，最近温州、江门、阜阳等地的部分银行推出了各种听都没听过的产品。

最出名的，当属温州的“安居贷”。近日，温州市住建局联合华夏银行温州分行推出了一款名为“安居贷”的住房消费金融服务产品。

贷款期限在十年（含）以上的首套住房按揭客户申请“安居贷”，可突破以往“等额本金”“等额本息”两种传统还款方式，选择“先息后本”或“少量本金加利息”等灵活按揭还款方式，灵活还款方式最长可达三年，即借款人前三年可选择只还利息不还本，从第四年开始分期还本付息，旨在减轻购房人贷款后前3年的还款压力。

与此类似的还有江门推出的“乐居贷”，同样都是只需头三年还利息，不用还本金。

但这些只不过是噱头，难道我前三年不用还的本金，后面也不用还了吗？

银行只是利用这个噱头让购房者自我感觉压力小了，吸引他们购房贷款而已。

近日安徽阜阳的工商银行推出的“尾款到期付房贷”和“入住还”两款产品同样让人大吃一惊。

据报道，工行发布文件要求，各行可结合属地实际推广“尾款到期付”“入住还”等还款方式，缓解疫情下购房者贷款初期还款压力。

图源网络

所谓的“入住还”，其实和温州、江门的差不多，前期都是不用还本金只需还利息，等你拿房入住后再开始还本金。

有人会说，那我晚点拿房入住不就能晚点还本金了吗？别高兴得太早，文件细则规定：开始还本金的起点是购房合同上的交房日期。如此一来，交付一般都是两三年，这不是跟安居贷差不多嘛,换汤不换药而已！

尾款到期付是指借款人可按照贷款金额一定比例保留尾款，剩余款项在贷款期限内按“等额本息”或“等额本金”方式还款，尾款利息按月(期)归还，尾款本金在提前还款或贷款到期时结清。

为了表明确实减少了借款人的还款压力，还特意举例说明了一下，以贷款100万，20年，利率4.25%为例。

看着是挺有吸引力，但是作为购房者，连前三年还贷都有压力，哪还有信心去买房呢？所以，作为买房者，缺的不是那点减少的利息和还本金的时间，而是首付和后期还款能力。

这些五花八门的各种贷款产品，只是将买房人还贷的时间往后挪了几年，本身并没有减少购房者买房的压力。毕竟，前面没还的钱，后面还是得还啊。

银行为何这么做？

有人会想，难道这是银行响应号召，为购房者考虑吗？其实不是，银行只是为了能让自己的款尽快多贷出去，为了盈利而已。

如果真的是为购房者考虑，何不实打实地下调贷款利率，减少购房者整个贷款周期内贷款成本。

其实不难发现，每年上市公司公布年报的时候，利润高的企业几乎都是银行。

2021年，工商银行以净利润3502亿元排名榜首，其次是建行、农行、腾讯、中国银行。利润排名前五中，四个都是国有银行。

图源网络

据工商银行发布的2021年财报显示，，2021年，利息净收入6906.80亿元，比上年增加439.15亿元，增长6.8%，占营业收入的73.3%。其他手续费与佣金、投资等非利息收入占比26.7%。

从中可以看出，利息占工商银行营业收入的7成以上，其他银行的利息收入占比大概也在这个数据上下。

所以，当下很多人不愿意贷款买房、买车的情况下，银行岂能不着急，出这么多五花八门的贷款产品，也就是变着花样的让大家多贷款而已。

结 语：

银行如此急着贷款出去，大部分原因是受房地产市场低迷影响，如今随着政府的救市和疫情管控的逐步放松，经济生产正逐步复苏，毕竟全年5.5%的CDP增速目标定在那呢！但不管是地方政府、开发商还是银行，都应该真正地解决好当前楼市的疑难杂症，而不是换着各种花样地吸引买房人去购房。

楼市在满足合理购房需求下，在逐步挤出水分。而且现在的购房者变得越来越理性，即使现在有很多利好迹象出现，但他们也不会轻易做出决定。时代不可抗、趋势不可违！高杠杆助推房价上涨的时代将一去不复返。

据了解，目前常州各大银行尚未推出此类产品，如果推出，你会如何选择呢？

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