宝宝的重疾险挑花了眼，到底应该怎么选？

这是燕姐的第6篇原创，做保险科普，我们是认真哒！本篇阅读建议8-10分钟，帮助你理解清楚重疾到底买到了什么。

友情贴示：宝宝该买哪些保险，不用买哪些？

可买：重疾险、意外险、医疗险、教育金

不用买：寿险、防癌险等

本文重点谈重疾。再强调一下：重疾不是用来报销医疗费的，而是获得一笔既定金额的保险金，用于：康复、补偿收入损失、选择更好的治疗方式等。

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怎么选？

用饿了去汉堡王吃套餐打比方，首要的一步，先确定套餐里必须有汉堡，这是主食！保险也一样，先看首要责任。

1.看三大件：保额、保险期限、保费

保额：即期望能理赔的金额，需要用的时候能拿到的钱；

保险期限：保障一辈子还是一阵子；

保费：所交的钱；

保额高、期限长，相应的保费必定高；保额低、期限短，保费低但保障可能不足；所以，按照需求考量，尽量以相对少的钱获得最大的理赔可能，这就是杠杆，也是保险的本质。

需要说明的是，宝宝的重疾期限选择较多，一般分3级：保20-30年、至70-80岁、保终身，费用相应由少到多，一般建议选择期限更长一些。因为年龄越小，保费越低，杠杆越高，且没有既往症的干扰，产品选择多。

是不是需要保终身？如果这份保险最终并没有用上，提前退保是通常的选择，那么“保终身”退保现价（能退回的钱）接近保额，非终身的现价较少，接近于保费。也即保终身的更类似储蓄，保费放在里面增值空间较非终身的高不少。

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套餐中有汉堡，再看选什么口味——即重点责任。

2.看轻、中、重症是否全

此前的重疾多为赔付一次就结束，现在一个有竞争力的产品，通常都应包含：重疾、中症、轻症，同时还有身故、全残的赔付。如果只含重疾，不算优秀产品。

（细胞病变过程：正常-良性病变-原位癌-恶性肿瘤（早中晚期），用来鉴别分属“轻中重”疾病等级的依据，赔付金额由少到多）

宝宝重疾，着重看：是否有少儿高发特定疾病、少儿罕见疾病责任。这是和成人重疾最大的区别。

（图为示例，每家保司疾病种类并非完全一致）

3.看疾病种类

重疾：一般会扩展到100种以上，其中银保监会规定的28种重疾（如下图）每家都一样，占所有高发重疾的95%，剩余的80余种只占5%，大同小异，可以忽略差异；

中症、轻症，每家保司略有偏差，20-50种不等，着重看是否包含下列几种高发轻、中症：原位癌、慢性淋巴白血病、轻微脑中风、不典型心梗；

4.看赔付次数、是否分组

次数：2次以上为宜（根据疾病发生率，赔付3次以上实际概率较小，为此加费没有必要）；

不分组为最好；分组，则第一次使用重疾后，同组疾病后续都不能赔，即便次数很多，赔付概率也大大降低。

5.看赔付金额

一般轻症30%（保额占比）、中症50-60%、重症100%；

优良条款：部分保司会有额外赔付；比如少儿特定疾病，一般是赔付2倍保额，少儿罕见疾病，甚至最高赔付3倍保额；

加分条款：在一定岁数之前额外赔，比如某保司条款写明在60周岁前发生重疾赔付2倍。

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选好汉堡，再看配套饮料和小食

6.豁免

——发生特定疾病，免掉未交的保费，合同继续有效

第一种是被保险人豁免：常规是得了轻、中、重疾，后续保费都不用再交；

需要注意的是，一般先发生轻症，免掉后续保费，其他责任都不受影响；但若先发生的是重疾，那么轻、中症责任一般就不再承担了，极个别公司除外。

投保人豁免：通常是支付保费的人，如果得了轻、中、重疾病，后续保费不用交。

这两项有些保司需要另外加费，是否配置客户自行选择。

（图为示例，每家保司疾病种类并非完全一致）

7.身故责任

重疾一般都带身故责任，区别在于赔付保额（最高理赔金额），还是赔付保费（所交的钱）；通常客户可以自己选。

这里面需要注意一点：

出于对未成年人的保护，我国法律对未成年人身故的赔偿金额有严格限制，而通常重疾约定18周岁前身故只能赔付已交保费。

《未成年人保护法》规定

8.恶性肿瘤二次

这个责任往往作为附加，即客户可选加或不加。到底有没有必要？

在重疾病重里，所有的癌症都属于“恶性肿瘤”这1种疾病，而重疾每种疾病只赔付首发病症，所以，如果患过一次癌症，后续“复发、新发、转移和持续”的癌症（一般要求间隔3年），多次重疾无法赔付，只有“恶性肿瘤二次”才可以理赔。

9.心脑血管二次

基本同“7”， 主要针对比较高发的“较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术”，可以理赔二次。

10.少儿意外险和医疗险的搭配

少儿意外常见于：跌打损伤、猫爪狗咬。门诊即可赔付，使用率较高。

少儿医疗险：用于报销医疗费（通常是住院医疗费），一般对于小于8周岁的儿童，去医院的频率较高，医疗险单独购买会有限制，购买重疾则可以附加。

（图为示例，每家保司疾病种类并非完全一致）

11.其他

等待期：通俗理解就是过了这个时间发生的疾病才可以理赔，一般重疾180天，更好一些的是90天；

住院津贴：属于可选项，住院期间每天补偿一定费用；

大小保险公司的选择：之前文章中说过保险公司倒闭了怎么办？大小保险公司安全性一致，保险理赔主要看责任条款。大小保司之间的区别在于性价比和配套服务，客户可自行衡量。

线上产品还是线下产品：线上产品对接客服，线下产品多有专员对接，服务更高效便捷。明亚合作的保司数量庞大，产品众多，您想要的，都可以量身匹配。

总结：

选重疾先看首要要素：保额、期限、保费，再看主要条款，最后再考虑个人偏好；

选宝宝重疾，还要着重看是否有少儿特定疾病和罕见疾病，赔付年龄是否有限制；保险期限是否选长期；赔付保额还是保费；是否附加少儿医疗和意外。

重疾产品多种多样，越是责任全面的产品，价格必然越贵，所以说不存在”完美的“重疾产品，选择时，更多的是根据自身需求和偏好来配置，如有疑问，欢迎来交流。（附上三款少儿重疾条款对比表）

（三款少儿重疾条款对比表）

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