央行数据：我国社会“借钱”总规模314.13万亿，这意味着什么？

“一富遮百丑，一穷毁所有”，你看到这句话的第一感觉是什么？在房说君看来特别真实，从小孩到大人，人们对金钱的看重程度远远超过了其他很多东西，无论收入高低，开支多少，都会尽可能地把剩余的钱存起来。存钱的原因也很简单，无非是口袋有钱的时候，底气十足，不用看别人脸色。这样的消费习惯，绝对可以称得上是“守财奴”。

正因为国人偏爱存钱，我国一直是世界上出了名的储蓄大国。过去20年，我们的国民储蓄率一度提升到51.8%的高位，虽然现在我们的储蓄比例下降到45%，但我们国家的存钱水平还是远高于世界平均水平。据IMF2017年的预测，中国的储蓄率为47%，远高于26.5%的世界平均储蓄率和发达国家。

事实上，随着国民经济水平的快速提高，绝大多数家庭的储蓄实力也有了明显提升，前不久国家统计局公布的数据显示，2021年国内生产总值突破114万亿元，按14.13亿人口计算，人均可达到约12551美元。此外，居民人均可支配收入35128元，比上年增长9.1%，其中城镇居民47412元，农村居民18931元。

按理说，中国发展越来越好，人们收入越来越高，存款应该逐渐增多才对，但事实却恰恰相反：我国不仅是名列世界前位的储蓄大国，同时也兼具着高比例的“负债”。

一方面，虽然中国人爱存钱是出了名的

在统计的15个副省级城市居民储存情况中，广州是唯一一个突破两万亿的城市，达到了20774亿元，排名第一，深圳与成都分别以18674亿元、17085亿元位列第二、三名。其中，有6个城市的人均存款超过了10万元。杭州最高，接近12万元；沈阳居次，广州第三，均超过了11万的人均存款。

从全球范围来看，我国一直是世界上出了名的储蓄大国。过去20年，我们的国民储蓄率一度提升到51.8%的高位，虽然现在的储蓄比例下降到45%，但我们国家的存钱水平还是远高于世界19.7%的平均水平。与此同时，到2021年底，我国住户存款总额为102.5万亿元，比2020年底93.44万亿增加了9.06万亿的存款额。换言之，七普统计的全国49416万户家庭中，每家每户越来越有钱了，才会有余钱存进银行里。

另一方面，但超前消费意识不断增强

社会进步人们观念改变，我们国家的消费趋势也越来越欧美化，导致家庭财务状况不容乐观，收支速度也不均衡，使得这些年居民的债务总额不断上升。

央行数据指出，2021年末社会融资规模存量为314.13万亿元，同比增长10.3%；M2余额238.29万亿，同比增9%。简单来说，就是我国社会总“借钱”规模314万亿，市面上的钱也超过了230万亿。这意味着什么？

关于社融的定义，指的是境内非金融企业和住户，从金融体系获得资金的活动。具体包括：人民币贷款余额191.54万亿元，外币贷款余额2.23万亿元，委托贷款余额10.87万亿元，信托贷款余额4.36万亿元，未贴现的银行承兑汇票余额3.01万亿元，企业债券余额29.93万亿元，政府债券余额53.06万亿元，非金融企业境内股票余额9.48万亿元。

也就是说，如果把M2看作货币供应，那么社融就是市场上的货币需求，两者一供一需，社融基本可以理解为负债率，社融越多，社会的负债规模就越高。

一边是存款总额不断提高，另一边债务又在上涨，钱都去哪了？

01住房贷款是主因，买房人欠了38万亿？

公开数据显示，在高房价背景下，超过90%的购房者都要通过按揭来买房，目前，我国房贷规模已超过38万亿，近一半的居民贷款都来自房产。要知道，现在普通二线城市买房的门槛已经来到60-70万，总房款至少需要300万以上，这就意味着大多数家庭不仅要掏光积蓄凑够首付，还需要偿还二三十年的贷款，每月至少要拿出超5000元来供房。

除此之外，随着房地产的发展，普通人对房子越来越看重，过去大家都将钱存起来，因为手中有钱心不慌，但是房价涨幅随便就高过了存款利息，所以在现代社会，很多人将房子作为阶层跃升的通道、财产保值增值的方式，更成为人与人之间的攀比工具。

买了房真的就赢了吗？

并没有！试想一下，丈母娘嫁女总以房子为前提，让男方有房有车才同意婚嫁，但高消费、高房价下，年轻人生存都不容易，更别提全款或是贷款买房，即便是分几十年偿还贷款，算下来利息几乎和本金等同了。这种情况下，结婚率下降、不愿生娃，可能真的不是简单的趋势。

02消费观转变，年青一代更倾向于超前消费

尽管年轻人的生活负担和压力在增加，但这些似乎并未影响他们的消费。对比起传统的“储蓄消费”，年青一代更倾向于“信用消费”，买几百万的房子，开几十万的小车，用近一万的手机，跨几十万的包包，诸如此类，人们热衷于欠钱来实现超前消费。公开数据显示，我国约1.75亿的90后群体，近9成都是通过新债抵旧债的方式生活。

这是好事还是坏事呢？在房说君看来肯定不是好事，虽然说这些平台给予了老百姓消费能力，这也使得许多不谙世事的年轻人深陷“消费陷阱”而无法自拔，债务数额越来越大。

03有存款贡献的还是老年人

中老年人经历得多，有过“穷怕了”的经历，对于这部分人来说，更明白金钱的来之不易，所以养成了存钱的习惯。特别是近两年冠毒侵袭，好多年轻人的收入都不及过往，

房说君有话说，300万亿巨债背后，这3大现象正席卷中国近5亿家庭，我们也不得不面临着“储蓄+负债”的双重现象，但需要注意的是，无论出于自身还是国家层面的考虑，我们都应该理性消费，合理理财。对于年轻人来说，这一点更为重要。特别是现在收入预期不稳定，更要关注收入和消费的比例。

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