金融科技服务小微成效显著，助力机构支持普惠金融

在监管导向和疫情影响的催化下，金融科技平台的小微战略将走得更加坚定。

随着金融科技平台2022年Q1财报的陆续发布，我们发现，各个平台小微业务都有明显提速。而且，走得快的平台，已经不仅仅停留在贷款服务上，开始深入到小微企业的赋能上。

当然，互联网金融平台之间，小微业务的业绩差距也已经很明显。

究其原因，在互联网贷款遭遇整顿之后，平台转型策略的侧重点有非常明显的差异。

而且，我们注意到，虽然小微业务是普遍的转型方向之一，但发力程度也不一样。这些导致了2022年第一季度，互联网平台小微业务战绩的差异。

不过，从各家的表态来看，2022年全年，平台都会全力发展小微业务，并且将发挥互联网平台特有的技术、运营优势，扩宽面向小微企业的服务形式。

尤其是在疫情之下，具备互联网基因的金融科技平台更是发挥了重要作用。近期，在多形式多渠道助力抗疫的同时，身在上海的信也科技持续助力小微经济发展，积极探索为小微客户提供更加全面的、系统化的金融服务。

而从全国范围来看，各地的金融科技都加入到了扶助小微，恢复经济活力的大军之中。

因此，如果说2021年是互联网金融科技平台“小微元年”的话，那么2022年，在政策、疫情等多因素的影响之下，无疑将成为金融科技平台“小微扩张”之年。

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一边增长一边分化

近来，小微企业频频收到政策“大礼包”。

5月31日，国务院对外发布了《扎实稳住经济的一揽子政策措施》（以下简称《措施》），该措施已于5月24日，下达到了全国各个地方，并要求各地在5月底前要完成配套实施细则的出台。

《措施》在货币金融政策中强调，要加大普惠小微贷款支持力度。将普惠小微贷款支持工具的资金支持比例由1%提高至2%，更好引导和支持地方法人银行发放普惠小微贷款。

为了贯彻国务院的政策部署，人民银行不但召开了信贷形式分析会，还专门印发了关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》（以下简称《通知》）。

《通知》中专门提到，要推动科技赋能和产品创新，提升银行会贷的水平。具体包括——健全分层分类的小微金融服务体系，强化金融科技手段运用，合理运用大数据、云计算、人工智能等技术手段，创新风险评估方式，提高贷款审批效率，拓宽小微客户覆盖面。加快推进涉企信用信息共享应用，丰富特色化金融产品，推广主动授信、随借随还贷款模式，满足小微企业灵活用款需求。

在这里我们发现了，互联网金融科技平台，在小微企业贷领域的机会。

在过往发展个人消费贷业务时期，互联网金融平台已经与银行建立了广泛的合作，经历互联网贷款整顿之后，除了平台自有的小贷公司以外，互联网金融平台绝大部分的资金都来自持牌金融机构，其中以银行为主。

在大数据、云计算、人工智能等技术，可以说是互联网金融科技平台的起家的本事了。无论是风控，还是产品设计创新方面，都积累了丰富的经验。

在服务小微企业商户借款人方面，互联网金融科技平台的技术优势得以再一次发挥。

小微借款占比最高的信也科技，其方式就是——通过大数据、人工智能等技术，链接B端金融机构和C端个人及小微商户借款人。然后，通过线上+线下多渠道、全方位深入小微企业发展第一线，尝试构建完善的新型市场经营主体信用体系。与银行等金融机构，合作开展面向小微企业主的专属金融产品。

值得注意的是，信也自主研发了魔镜模型，结合人工智能和大数据技术，建立了完整的小微企业认定流程，让小微企业主在数分钟内获得贷款，大大提高融资效率。

通过信也的案例，我们看到，在小微企业贷领域，金融科技平台完全可以发挥更大的作用。

况且，互联网金融科技平台的“下沉”优势，也有利于扩宽小微客户的覆盖面，这正好切合的银行的需求点。

我们可以先看下2022年第一季度，主要互联网金融科技平台小微业务的情况。

2022年第一季度，信也科技单季为超过50.7万家小微企业提供服务，同比增长66.2%。小微领域单季促成小微借款金额为98亿元，占一季度促成借款总额的24.7%。

顺便回顾一下2021年的话，2021年全年，信也科技服务小微用户82.6万人，促成贷款金额270亿元，占全年促成交易总额的19.7%。

从现有的数据对比分析看，无论是规模还是占比，信也的小微业务都走在了头部互联网金融科技平台的前列。

在转型策略方面，“小微”和“海外”业务，是信也的两大侧重点，乐信的转型目标是“新消费”，360数科则力推“嵌入式金融”模式，竭力对接互联网流量平台，小赢则坚守其“小赢卡贷”下的助贷业务。

各家的侧重点不容，比较下来，信也的小微策略比较明确，也比较坚定。

这或许是为何信也不但公布了小微借款的规模，也公布了占比，与2021年全年相比，2022年第一季度，小微业务占比仍在提升。

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拓宽服务方式

另外，我们还注意到了一个新趋势，互联网金融科技平台都开始探索更多的服务小微企业的方式，不再局限于提供贷款服务。

据了解，2022年，信也科技旗下的APP，陆续上线了众多服务于小微企业的功能，帮助小微企业缓解现金流紧张之外，还深入到业务数字化、运营等企业服务方面，提升小微企业运营能力。

很明显，互金平台都在探索为小微企业提供更为全面、系统的服务。

我们认为，在这方面，互联网金融科技平台确实有一定的优势——利用自身的数字化优势，赋能更多的小微企业。这或许能成为一个新的业务方向。毕竟在疫情影响下，数字化运营已成为零售、餐饮等许多小微企业的刚需。

信也科技的CEO章峰曾表示，2022年，信也将继续加大对小微企业的服务力度。

这就是为何，我们屡次说，在个人经营贷、小微企业贷领域，我们看好金融科技平台与银行的合作。

当然坦率的说，目前金融科技平台小微企业贷的量，与大中型银行自营的小微企业贷的量相比，确实还想去甚远。但金融科技平台们，在前期业务发展和转型的过程中，已经与银行建立了广泛的合作，因此从另一个角度看，这种差距，正是金融科技平台小微业务发展潜力巨大的一个佐证。

2022年Q1的战绩已经出炉，2022年的成绩如何，值得期待。