5月26日，人社部财政部公布《关于2022年调整退休人员基本养老金的通知》，明确从今年1月1日起，为2021年底前已按规定办理退休手续并按月领取基本养老金的企业和机关事业单位退休人员提高基本养老金水平，总体调整水平为2021年退休人员月人均基本养老金的4%。

2021年实现养老金17连涨后，今年大家都在期待养老金继续上调，国家也没有让我们失望。那么，疫情如此严重，为何养老金还要18连涨？这个钱要从哪里来呢？我们到底要多少钱才能有个安逸的老年生活呢？

一、老龄化加剧，养老金亏空，养老金为何还要18连涨？

回顾过往，2008年到2015年退休金增长率环比上涨10%，2016年退休金增长率为6.5%，2017年增长率变为5.5%，而后2018年、2009、2020年这3年分别较上年同比增长5%，2021年是4.5%，如今2022年则为4%。

先抛开疫情来看，其实这些年，我们国家的人口老龄化已是越发严重。根据最新的人口普查结果显示，我国60岁及以上人口有2.64亿，占总人口数的18.7%。

• 国家统计局还预测，到2050年，我国将有近5亿老年人，意味着3个人中就有一位老人。与之对应的则是，出生率持续下降：2021年，全国人口出生率仅为7.52%，创下1978年以来的历史新低。

• 也就是说，老龄化、少子化加剧，意味着以后领养老金的人越来越多，交养老保险的年轻人却越来越少，养老金自然会面临着巨大的支付缺口。

这一点，从我们如今的养老金收支数据中，也能得到印证：2021年，全国各地还能自己发得起养老金（收 支）的，只有5省2市，其他地区都得靠中央补贴，否则连养老金都发不出来。

根据中国社科院做的一份《中国养老金精算报告2019-2050》显示，就算每年都有新的缴费进入，中国的养老金也将会在2035年耗尽。

可见，在老龄化加剧，养老金亏空的情况下，加上疫情冲击经济受阻，我们养老金为何还要18连涨？

虽说国家养老基金池子缺口大，每年的调整是由《社保法》规定的：每年国家都会根据上一年职工平均工资增长和物价上涨的情况，决定是否提高当年的基本养老金。

• 而去年我国人均可支配收入增长8.1%，CPI（居民消费价格指数）上涨0.9%，在收入水平和物价都上涨的情况下，为保障养老金的购买力水平和老年消费需求，职工基本养老金的上涨可以说是必然的。

比如说，20年前，大米8毛一斤，现在2元起，贵了1.25倍。鸡肉4元一斤，现在10元起，贵了1.5倍。猪肉7元一斤，现在30元起，贵了3.3倍。

物价飞涨，大家的钱越来越不值钱，如果想要维持住既有的生活水平，养老金就必须涨！我相信没人愿意老了之后，拿着几十年不变的养老金，去集市上花半个月养老金买一袋米，买一桶油吧？可见养老金上涨就是客观的需求。

• 另外，连年上涨也是要涨给年轻人看的，要让大家看到自己退休后，退休金还是有点用的。虽然咱现在活得不快乐，但总有个盼头，熬到退休，靠退休金也能活得不错。所以，现在还是咬牙坚持交社保吧。

二、疫情冲击，经济受阻，养老金还要上调，这钱到底从哪来的？

这确实是个问题，可很多人并不清楚我国的养老金制度。一般来说，自己交社保为自己的未来养老，这本天经地义，问题就在于，我们建国初根本就没有完善的社保缴纳制度，他们年轻时根本没缴纳社保，但他们退休后也是要养老，这不能不管，怎么办？一方面国家出一部分钱；另一方面则要由年轻人缴纳社保给上一辈人养老。

不要以为我瞎说，我们是从1986年开始实施社保制度，当时主要针对的是国企单位职工，合同制缴纳养老保险，1993年后，国家开始给国企无合同固定工缴纳养老保险，并在全国范围逐渐推广，一直到1997年，才逐渐覆盖农村养老保险和城镇居民养老保险。

也就是说，1997年以前，中国大部分人根本就没有个人养老金账户，在1997年之前参加工作的人，他们的养老任务，基本就是国家和后来工作的年轻人来承担了。

• 当然，本来这也没有问题，因为1997年后的10多年，是中国加入WTO经济腾飞期，年轻人多，经济增速快，缴纳社保的人足够多，自然有资本养活退休老人，所以在今天的苏州等地，才会出现年轻人工资8000，老人退休金10000的现象。

可是，如今看来，这种模式未来自然难以持久了。因为出生率下滑，缴纳社保的人会越来越少，而领取养老金的人却越来越多，还要年年上调，这个钱要从哪里来呢？

一码归一码，面对养老金的亏空，其实国家也一直在想办法，比如：

一是直接进行财政补贴。截至2019年，仅中央财政直接拨款就累计达到3398亿元。

二是万亿国资疾援养老金。央企划转社保先行一步，早在2019年就完成81家企业1.3万亿元的划转。地方国企划转则在2020年迎来高潮。业内预测，划转完成后总规模将在3万亿到5万亿元。2021年年初官方发布数据，央企利润划拨1.68万亿补社保缺口。

三是社保基金入市参与投资运作。国家召集国内最顶尖的投资专家，成立了社保基金管理委员会，然后将这些社保基金放到资本市场上参与运作，赚取收益。

四是推行延迟退休。刚刚过去的“十四五”报告就提出要推行延迟退休，男女最终退休年龄都要达到65岁。

• 除此之外，国家还在维持养老金发放上面做了更多事情，比如个人养老金账户空账运行、鼓励企业建立职业年金和探索建立个人养老金等。

遇山开路，遇河搭桥，出现问题，应该要解决问题，而不是放弃和无视问题，国家的努力我们看得见。

三、最后，我们到底需要多少钱，才能过上理想的养老生活？

虽然养老金连涨18年，但以后每年养老金涨幅低于GDP涨幅那是肯定的了，顶多超过了面儿上的CPI。

• 同时，养老金替代率其实在逐年走低，全国平均可能要低于45%了。养老金替代率就是退休金占上班时收入的比率。至少现在看来，养老金替代率呈下降趋势。

也就是说，你别羡慕现在跳广场舞的那帮人，更别羡慕现在养老金每年都涨，等到你退休时给你的钱恐怕也不够的。所以现在才有所有的养老三大支柱：

• 第一支柱就是政府发给你的退休金；
• 第二支柱是企业年金职业年金，只有极少数企业和体制内有，你也别羡慕；
• 第三支柱个人养老金制度，其实就是你自己攒的钱了。

那么，我们来算一算：你要准备多少钱，才能体面养老？

根据《中国养老前景调查报告》调研显示，大部分35岁以下的年轻人认为，如果想要过上舒适的养老生活，每个人至少要准备157万。

而根据《中国内地退休入息策略及预期统计调查》的数据，中国内地一线城市平均退休目标储蓄约为400万元。

如果你想知道具体需要多少钱，咱们不妨举个例子，来个实际算算。

比如小王同学，35岁，生活在上海，月收入1万，计划干到65岁退休。目前在上海这样的一线城市，每月7000块，应该能获得不错的养老生活。

2021年上海市居民月人均消费支出在4073元，如果想要活得更舒服点，比如吃穿更有品质，没事儿去旅旅游等，就再加3000的预算，整个看下来，安逸养老每月要7000左右。

假设每年仅2%的通胀，小王30年后退休，要实现品质养老，每月得要12680元。计算公式：65岁时每月需要的钱= 7000 * (1+2%)^30 = 12680元

• 活得越久，需要的养老金越多，目前咱国家的人口寿命在不断增长，就按65岁退休后再活 20年来算，同样2%的通胀，这期间需要总费用为370万。

• 这么算下来，咱们这代人，要想过上体面的养老生活，一个人至少需要370万才够。而且这还是比较理想的状态下，如果中途生个病，再有一些大的花销，那就更加不止这些了。

最后的话：在疫情如此严重，经济发展受阻情况下，国家仍然为退休人员上调养老金，这确实充分体现了国家对老年人的关怀。

养老金上涨的同时也一再告诉我们，按照如今的形式，未来光靠国家养老金养老，不太现实，毕竟物价在持续上涨，国家养老金上涨幅度大概率会跑不赢物价上涨速度。我的建议是社保一定要交，而且最好不要只交15年；遇事别上火，要是能多活几年，起码从社保的角度你就赚着了。

• 同时，趁年轻多学点本事，即使延迟退休政策下来了，说不定六七十岁你还能再就业。还有趁着国家在大力推进个人养老金制度，我们不妨提前为自己或父母再规划一份养老保险。