5年贷款利率LPR下调至4.45%，房贷选择固定利率的客户后悔了吗？

银行5年期以上的贷款利率又下调了。5月20日，全国银行间同业拆借中心公布，5月20日贷款市场报价利率 （LPR）：1年期LPR为3.7%，与上一期相同；5年期以上LPR为4.45%，较上月报价下降15个基点。

此前，2022年2月至4月，1年期和5年期的贷款利率LPR已经连续3个月没有调整了。这次调整5年期以上的LPR利率，目的很明显，是为了降低住房按揭贷款利率。这与前段时间调低首套房贷利率下限的政策相呼应。

5年期以上的贷款利率LPR下调至4.45%，对当时签订固定利率住房按揭贷款合同的人来说，有些不平衡了。因为他们如果当时签订了浮动利率的住房按揭贷款合同，贷款利率也就能跟着下调。

那么，对于当时签订浮动贷款利率合同的人来说，到底划算了多少呢？也就是说，划算的程度有多大呢？

从2019年8月份刚开始执行贷款市场报价利率 （LPR）来对比，当时5年期以上的LPR是4.85%，现在的5年期以上的LPR是4.45%，下降了40个基点，也就是0.4个百分点。

那么，按当时30年、100万元的房贷金额、利率4.85%来计息，在等额本金还款方式下，利息总额是899691 元。如果其他条件不变，也忽视LPR贷款利率降低是一个逐渐的过程，就按4.45%的利率来计算，利息总额是813388元。

因此，从这个计息结果可看出，仅就4.85%和4.45%的年利率来对比，当时签订浮动利率贷款合同比签订固定利率贷款合同能少支付86303元（899691 元－813388元）的利息。

如果你在2019年签订的是固定利率贷款合同，看到这86303元的利息，你会后悔吗？

当然，在实际的贷款利息支出当中，签订浮动利率贷款合同比签订固定利率贷款合同到底能节省多少利息，不一定是理论上计算的利息，它是受多个因素影响的，主要有如下3个因素：

1.贷款利率变动的幅度，这其中包括调低和调高，也就是说LPR利率现在是调低了，但今后也高能会调高。但从国际银行贷款利率的走势来看，趋势是向下的。

2.实际的贷款年限，也就是说会不会提前还款；如果会提前还贷，贷款年限不太长，浮动利率贷款合同与固定利率贷款合同所支付的利息差距就不会那么大。

3.还款方式，还款方式不同，浮动利率贷款合同与固定利率贷款合同所支付的利息差额也会不同。在等额本息还款方式下，两者所支付利息的差距会更大；在等额本金还款方式下，两者所支付利息的差距会更小。

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