说起金融业，就不得不提起金融机构中的老大哥，银行。在人类发展历史上，银行机构做为社会资金中转的枢纽，在一进一出之间实现了资源的优化配置，为人类经济社会的发展做出了无与伦比的贡献，时至今日，银行机构的体量和社会地位都是其它类型金融机构所无法比拟的。

但银行作为市场经营主体，在运作的过程中也会遭遇各种各样的风险和挑战。和其它的市场主体一样，银行同样有倒闭破产的可能，那么当银行破产以后。储户们存在银行里的钱怎么办了？

一、 银行经营风险

“大而不倒”是市场对那些体量庞大的金融机构的绝佳形容。尤其是对于大型的银行来说，即使在经营过程中遭遇到了巨大的风险，面临倒闭的危机。政府也会处于社会稳定和防止风险传导的角度出发，对大型银行进行救助。

对于了解银行经营运作方式的朋友们可能都了解，银行的稳定经营是建立在公众信心基础上的。所以银行最害怕的一种风险类型就是流动性风险，一旦产生流动资金不足，产生流动性风险，恐慌情绪就会迅速蔓延，从而导致银行爆发“挤兑潮”，瞬间就可以导致一个银行破产。

根据银监会2020年发布的数据显示，截止2019年12月底，我国一共存续有银行业金融机构法人4607家，包括6家国有大型商业银行、134家城市商业银行、722家农村信用社、1478家农村商业银行和1630家村镇银行。从上述的统计资料中我们可以看出，地方性银行的数量最多。

相较于国有大银行，地方性银行在体量、储户数量、市场地位上都处于弱势地位。爆发流动性风险，或因资不抵债被宣布破产的可能性也极大地提高了。比如2021年2月7日，北京法院就裁定包商银行破产，另外在经营过程中破产的银行还包括南海电力银行和汕头银行等等。

由此也可以看出，虽然我国的银行业实行着从严监管的原则，但充满挑战的市场所带来的风险还是会击垮一家正常运营的银行。那么，对于众多的储户来说，如果银行破产了，自己存在银行里面的钱怎么办？难道只能自认倒霉吗？

二、 存款保险制度

监管机构早就注意到了这个问题，为了保障广大储户的利益，我国在2015年正式出台了《存款保险条款》，国家出面设立专项存款保险基金，在银行金融机构破产倒闭后，由存款保险负责赔偿储户的储蓄损失。

按照规定，存款保险的赔偿额度最高为50万元，如果储户的存款在50万元以下的，进行全额赔付。这里所指的全额赔付，不仅包括储户的本金，而且还包括利息。但如果储户的储蓄资金损失超过了50万，那么最高也只能按照50万的封顶线来进行赔偿。

缴费方面，参与这项制度是不需要储户额外缴费的，而是由银行等金融机构自行缴费，不会加重储户的负担。从制度设计上我们就可以看出，存款保险制度是保护普通工薪阶层的存款保障制度，我国大部分人在银行的储蓄存款都不会超过50万，即使存在超过50万的情形，也有不少人选择分散风险，将资金放在多个银行里。

有很多人好奇，中国的千万富豪和亿万富豪们是怎么在银行存钱的。如果银行破产了的话，最高50万的赔付额度对他们来说不是很亏吗？下面我们就一起来看一下富豪们是如何存钱的。

三、 富豪们的理财方式

事实上，我国资产能够达到千万的家庭就可以被称做“高净值家庭”，如果资产达到了上亿的水平，就可以被称做“超高净值家庭”。那这样的家庭在我国的数量有多少了？答案是凤毛麟角，2021年，中国高净值家庭的数量为202万户，且大部分分布在北京、上海、广州、深圳等我们所熟知的城市。

根据早先的另一项统计资料显示，2019年，我国资产过亿的“超高净值家庭”数量为13.3万户。资产超过3000万美元的家庭数量更是仅仅只有8.9万户。

对于我国数量不多的千万、亿万富豪们来说，他们是不会将自己多余的资金像普通人一样在银行存定期的，顶多就是预留一部分的流动性资金，以预备突发情况。他们都非常清楚一点，银行的存款利率跑不赢通货膨胀率，如果把钱存在银行里，只是看着它贬值而已。

富豪们更喜欢把钱拿出来做投资，比如很多的富豪就投资了房地产。以马云为例，他在香港拥有一套价值12.3亿人民币的独立屋，在美国纽约还拥有价值1.6亿人民币的布兰登公园所有权。

随着我国金融业的不断繁荣。私募基金也开始出现，但是私募基金对投资者有很高的门槛，投资金额要达到100万，并且投资人数不能超过200人。从定义上就能够看出，这是专属于富豪小圈子的游戏，私募基金在投资运作中主要是靠投资未上市的公司，然后在上市以后卖出股份，退出项目，风险和收益双高。

顶级富豪们还喜欢将自己的资产打包以后放进家族信托之中，2018年，我国就有8位富豪设立了离岸家族信托基金，流入信托基金的资产价值达到了3000亿，仅拼多多老板黄峥一个人流入家族信托中的资产就达到了811亿。

富豪们相对于普通人而言，拥有更多的投资渠道和更强的抗风险能力。损失100万对于普通人来说可能会让自己陷入绝境，但对于富豪们来说可能就是无关痛痒的一件事情。

总结

存款保险制度建立以后，如果银行倒闭，那么存款保险基金就会对储户进行赔偿。赔偿的最高限度是50万，超过50万的部分，需要储户自己承担。对于我国占比很小的有钱人来说，他们不会把多余的资金存在银行，而是会去寻求资产快速增值。

对此，你们有什么看法了？