保险都是骗人的？28家保险公司理赔年报出炉，颠覆你的认知

最近，各大保险公司都晒出了2021年度的理赔年报。

慧培哥钻研了各大保险公司的年报，结合好慧赔近一年来的数据，做了一期分析与总结。

（图片来源：好慧赔）

01

理赔件数与理赔时效

在各大保险公司公布的年报中，全年赔付件数与理赔金额相较于之前都有了一定程度的增长。

与此同时，得益于科技的不断进步，越来越多的人选择线上理赔，理赔所耗费的时间也越来越短。

如长城人寿的理赔线上申请率就达到了85.63%，农银人寿在线服务案件占比超98%，众安保险95%的理赔都是线上申请，大都会人寿的理赔时效只有0.69天。

（图为大都会人寿理赔年报，来源于大都会人寿公众号）

02

获赔率

部分保险公司公布了自己的获赔率，部分公司没有公布，从已有的获赔率看，总体来说，获赔率多在98%以上。

但是高获赔率不代表没有理赔纠纷，保险公司的理赔案件基数大，所以小数点后一个看上去渺小的数字，放在现实生活中，可能就是一个个悲惨的保险事故，一个个不幸的家庭。

从整体的获赔率来看，保险并非不值得信任。

（图为中国人寿理赔年报截图，来源于中国人寿公众号）

结合好慧赔平台用户遭受拒赔的理由，医疗险高频的拒赔理由包括未如实健康告知、既往症不属于保险责任范围等；

重疾险高频的拒赔理由，包括未如实健康告知，疾病不符合保险合同约定的重疾标准等；

意外险高频的拒赔理由包括，该事故非意外事故，投保人职业属于限制投保职业等；

寿险高频的拒赔理由包括，未如实健康告知，触及免责条款，如无证驾驶，投保人故意伤害被保险人等。

虽然拒赔理由多样，但可以看到，人身保险最高频的拒赔理由是未如实健康告知，慧培哥觉得，保险消费者投保时做好健康告知，在专业人士的帮助下投保，同时保险公司充分履行解释与告知义务，能规避掉大部分的理赔问题。

另一方面，虽然整体的获赔率高，但是没有获赔的人也不少，仍然需要专业的第三方机构，协助解决理赔纠纷。

03

险种赔付占比

大部分保险公司，在理赔件数上，医疗险最多，重疾险第二，在理赔金额上，重疾险最多，医疗险第二。

且医疗险的赔付中，疾病医疗普遍以3：1的比例高于意外医疗。

（图为中国人寿年报截图，来源于中国人寿公众号）

是人就会生病，医疗险正渐渐成为家庭购买人身保险的一种“刚需”。

商业医疗险是社会基本医疗保险的补充保险，本着花多少报多少的基本原则，在理赔金额上，自然不比根据保障金额一次性赔付的重疾险。

所以，慧培哥认为，普通人为自己或家人配置保障时，或可先考虑配置医疗险。

当然，也没有必要过多购买医疗保险，有些人错误觉得医疗险保险多买几份，就可以重复报销多次，最后理赔金额说不定比重疾险还多。

好慧赔就遇到过这样一起案子，客户因为意外烧伤出险，医疗费花了近20万，客户本人有9份保单，其中7份都是医疗险。

但事实上，医疗险遵循补充原则，实报实销，花多少报多少，不管有几份医疗险，最后报销的金额一定不会大于实际花费的费用，已经报销的费用也是无法重复报销的。

所以，医疗险不必多买，可以搭配购买，获得全面的保障，比如免赔额度高的医疗险+免赔额度低的医疗险。

04

高频出险疾病与高频出险年龄

威胁身体健康的最高发原因仍然是恶性肿瘤。

高发疾病中，男性的高发疾病包括甲状腺、肺、肝、肠、胃的恶性肿瘤，心脑血管疾病等；

女性的高发疾病包括甲状腺、乳房、肺、子宫的恶性肿瘤等。

（图为太平洋人寿年报截图，来源于太平洋人寿公众号）

我们可以看到，女性的高发疾病通常与生理特征有关，如乳腺恶性肿瘤，子宫恶性肿瘤等，所以女性在平常的生活中，应该特别注意对这些疾病的筛查。

从年龄来看，41—60岁是一个高频的出险年龄段，亦是一个高频的身故年龄段，这个年龄段的人们，一般都处在家庭顶梁柱的地位，这提醒我们的保险消费者，给自己或家人投保时，应该注意给这个年龄段的人配置合适的保险。

05

身故赔偿

在大部分保险公司的身故赔偿中，男女身故赔偿的出险件数差别很大，男性约占75%，女性占25%。

这说明，男性因为工作等因素面临的身故风险可能更大，有配置计划的家庭可以优先为家中男性配置带身故责任的保险。

且疾病身故的比例远高于意外身故，足以证明疾病仍然是威胁生命的最大因素。

导致身故的高发疾病为心脑血管疾病、恶性肿瘤、脑出血等，有相关疾病的消费者应该做好日常治疗与养护，保持良好的生活方式，定期检查。

据中国人寿理赔年报，各年龄段意外身故、伤残出险原因最高发的分别是：青少年溺水风险、青中年车祸、老年人摔倒。

各个年龄段的人生活中可多防范相关风险，同时补齐相关的保障。

06

理赔时间

据北京人寿理赔年报，年末、年初为赔付高峰期，其中年初3个月赔付总金额占全年近一半。

慧培哥认为，这可能与当代人健康意识加强，多在年末年初安排健康体检有关。

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慧培哥始终觉得，理赔是一份保险的核心价值，保险公司的理赔成绩，就是他们最好的招牌与口碑。

看完这20多家保险公司的理赔年报，慧培哥感受到了保险的稳步发展，也感受到了理赔的不断进步。

线上理赔缩短了理赔的时间，减少了理赔的繁琐步骤，让理赔更加便捷和简单；

众安保险还推出了家财险视频定损、宠物险鼻纹识别等方式。

同时，还有一些保险公司也在积极探索理赔纠纷的处理方式，比如泰康在线自主研发ODR平台，引入中立第三方调解机构，协助解决纠纷案件100余件。

理赔纠纷的减少，会提升保险行业的口碑，促进整个行业的良性发展，保险公司的努力，也让我们看到了他们的格局与眼界。

2021已经过去，2022已经来临，希望保险消费者都不要遇到保险事故，平安健康地度过2022。