花呗借呗是不是高利贷？

支付宝有放高利贷的嫌疑吗？花呗分期是一场贷款诱导游戏吗？蚂蚁金服一年级几百亿的收入是怎么从各位身上所赚到的呢？为什么说蚂蚁金服是一场盛大的全民收割游戏呢？我们接下来分析一下。

说蚂蚁金服大家可能都不太熟悉，但是说支付宝大家应该都知道了。支付宝早期确实是阿里巴巴内部的一个产品，用来给电商交易做中间信用担保的，就是说买家买东西的钱不会立马打给卖家，而是停留在支付宝上面 等买家确认收货没问题后 钱才会打给卖家，又因为这笔钱到卖家手里是有一个时间差的，所以支付宝上面长期停留大量的资金。

到2011年支付宝已经开始把这一笔资金对淘宝卖家放贷款了，以满足商家们的资金周转需求。就像马云在上海外滩上面所说：银行贷款是需要抵押的，很多中小商家因为财务状况不稳定 很难从银行贷到款 所以阿里才去填补这个空缺。

而当时央行刚刚出台非金融机构支付管理办法，支付宝当时还没有取得支付牌照，于是去和相关的部门申请。但是因为阿里巴巴是外资控股的企业，所以被拒绝了。这里可以稍微深扒一下，就是阿里巴巴2005年收购美国雅虎之后 雅虎占股百分之四十 日本孙正义占股百分之二十，所以阿里是一家外资控股的企业。被拒绝之后马云采取了一个非常有争议的操作，就是在未经董事会的同意下 把支付宝这个产品以3.3亿的价格从阿里巴巴网络技术有限公司卖给了浙江阿里巴巴集团。这是马云个人控股的一个国内公司 ，雅虎作为大股东几个月之后才知道有这么一段操作。但是已经为时已晚 这也成为了马云商业手段中的一个黑点。

在归属转移之后支付宝成功拿到了支付牌照，并开始了给商户们的放贷 赚利息差。2014年成立蚂蚁金服专门运作以支付宝为核心的金融业务。这个就是蚂蚁金服的起源。

但蚂蚁很快发现中小商家对资金的需求是很普遍的，只靠支付宝上停留的资金会很快被贷完，而贷完的规模也就上不去了。于是到了第二点，蚂蚁的盈利模式 为了扩大资金量 蚂蚁将公司的资本金去银行做债券贷款，然后将贷进来的款 再次放贷出去 形成双倍贷款。对于蚂蚁而言放出去这么多贷款都是自己的债权资产，于是蚂蚁开始了债权证卷化。

在2016年央行调查民间借贷时就发现蚂蚁用30亿本金加上银行的两倍贷款凑成了90亿初始资金，在市场上面滚了一共将近40倍。做成了一个超过3000亿的盘子，这一套操作后 资金的问题算是解决了 但是新的问题又来了。

商家们的贷款需求总量是有上限的，当需求到顶之后规模也就再次受阻，也就是做不上去了。那这个时候怎么办呢？于是资本嗜血逐利的一面再次展示出来，商户们的贷款规模有限 那是否可以做消费贷款呢？于是花呗和借呗先后腾空出世。花呗主攻消费型贷款 通过淘宝的运营和推广 不断地扩大消费者的购物欲望，然后用花呗分期去填补这个欲望。于是你就会发现从2016年后各种倡导精致生活的文章广告视频开始全面出现，消费主义和物质主义文化在网上被一再推向高潮。

花呗借呗一个主攻消费贷款一个主攻个人贷款，再一次撬开了放贷的大门。开始了蚂蚁借款规模由千亿走向万亿的征程。根据蚂蚁6月的招股数据显示，截止到6月蚂蚁金服总共放出贷款2.15万亿，其中商户经营贷款约4000亿而消费个人贷款超过1.7万亿。这是什么概念啊，假如中国有1亿人向蚂蚁借了钱 那么人均欠款都会高达1.7万。马云在外滩峰会上面重点说的解决了无数中小企业融资难的问题 但是蚂蚁真正给中小企业贷款的比例连百分之二十都不到，而超过百分之八十的个人消费贷款马云却只字不提。

我们再来看一看花呗和借呗的实际利息是多少。假如淘宝一双鞋子原价558，那么花呗三期为190.28.一共合计570.84，比原价多出12.84元。花呗6期是97.19元 一共合计是583.14元，比原价多出25元。以花呗十二期来算的话是比原价多出42元，咋一看原价558的鞋子 一年才42的利息，百分之八都不到 好像也可以的样子对吧。但是并不是这么算的，因为你每个月都还在还花呗，这是淘宝和大家玩的一个文字游戏 让大家误以为利息不贵。而实际按照等额本息的公式算完之后花呗十二期的年利率是13.6%，六期的年利率是15.2%，三期的年利率是12.9%。整体的年利率都在13%左右，那现在的LPR市场利率是多少呢？才3.85%。两者相差相近四倍。并且关注金融的朋友都应该知道国家出台最新规定，民间借贷利率最高不得超过四倍LPR 也就是15.4%超过部分将不受法律保护。贷款超过四倍的LPR就算是高利贷了 法律是不予以保护的 而花呗分期最高达到了15.2%基本是贴着高利贷的线走的。所以你知道为什么淘宝这么鼓励大家用花呗了吗。

市场上还有很多软件都有变相贷款给个人的渠道。比如腾讯的微粒贷就更加夸张了他的年利息为18.25% 直接就是高利贷了。还有美团小贷，小米金融等等平台。借钱消费当然爽 可以提前享受各种物质带来的快感，但是消费主义从来都是有推手的，钱送到你身边来给你花 一旦人们欲望刹不住车 就将彻底被资本所奴役。{LPR是指贷款基础利率，是由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式报价}

作者：博学回忆录

编辑：博学回忆录