去年马云的蚂蚁集团因为自身存在很大风险问题，相关部门对其上市计划进行了终止，并在之后提出了一系列整改的要求。蚂蚁集团也很配合积极地在进行整改，像之前的花呗接入征信系统等，但是之前的都是小的整改。近期，蚂蚁集团的大整改来了。

“小”蚂蚁，大改变

据了解，近期蚂蚁集团对其花呗和借呗进行了品牌剥离。其将花呗剥离为“花呗和信用购”，将借呗剥离为“借呗和信用贷”。可能很多人不明白这是什么意思，因为剥离之后花呗和借呗还是存在着，只是多了信用购和信用贷。花呗和借呗还存在着，但是本质已经和之前的发生了很大的变化。

之前用户的花呗和借呗额度都是由蚂蚁集团进行审核，其凭借自己的信誉向银行进行借款提供给用户，其承担着“中间商”的作用，蚂蚁集团也借此赚取利息差。银行只知道自己将钱借给蚂蚁集团，但是对于其将这些钱拿去做什么并不知道，这对银行来说存在不确定因素和相关风险，而银行资金去向受相关机构监管，相关机构审查能得到的信息只是银行将钱借给了蚂蚁集团。花呗和借呗本质上都属于信贷产品，这些资金的流向，本应该受到监管，而蚂蚁集团的存在有逃避监管的嫌疑。蚂蚁集团上市被叫停很大一部分原因就是因为这个关系。

而被剥离之后的“花呗和借呗”成为重庆蚂蚁消费金融有限公司的专属信贷品牌，将会专注中小额消费和贷款需求，由蚂蚁集团进行审核，直接进行借款，不存在中间商这个概念，对于相关部门监管而言更加方便。但是由于不再从银行直接借钱，凭借重庆蚂蚁消费金融的资金储备不足以给用户提供像之前那样的高额度借款。所以为了保障用户的使用需求不变，剥离出了信用购和信用贷。这两个都是由某银行直接为用户进行服务，也就是审核额度由银行独立审核，借款的资金由银行直接提供给用户，本质上和蚂蚁集团没关系，相等于银行在支付宝上开辟了一个面向用户的服务窗口。

改变后的好处

通过这种剥离的方式，不仅可以让借贷行为受到相关机构监管，明确所有资金的来龙去脉，减少不确定因素和相关风险，不让企业随意妄为，带来不必要的麻烦。还可以减少不必要的业务流程，降低平台遭遇风险的几率，可以为用户提供更好的服务。

这样的改变对于咱们普通用户来说没有什么影响，因为“花呗”和“借呗”的总额度都没有变，只是将之前的额度分成了两份，一份为花呗或借呗，另一份为信用购或信用贷而已，都可以正常使用。

通过这种方式可以让普通用户明白到花呗和借呗本质上是贷款，是要受到监管要上征信，使用的时候要多注意些，重视些，不是像平台宣传的想花就花，想借就借。不要没有消费观念，养成超前消费的坏习惯，有钱的时候就只知道潇洒，等到要还款的时候才知道痛苦。

这种改变对于蚂蚁集团是有不小好处的，虽然不能通过作为用户和银行之间的中间商大量赚取差价，但是现在自身还是可以保留借贷的业务。之前的模式对于蚂蚁集团的危害很大，企业不出问题还好，一旦出问题直接就平台、用户、银行三方受损。之前被叫停上市，就是相关部门考虑到这种危害的存在。现在通过这种整改方式，蚂蚁集团极大降低了自身存在的风险，之后可以向更好的方面发展，未来或许有望再次进行申请上市。

其实从这次改变中，也可以看出银行在向蚂蚁集团学习，之前用户也要借个款都麻烦得要死，很耽误事，而蚂蚁集团的信用借贷方式就要好很多，现在银行在支付宝中开了快捷服务窗口对用户来说很方便。马云之前说银行不改变就改变银行，现在确实做到了一些。

总结

蚂蚁集团的支付宝为咱们的生活提供了很大便利，只要不走上错误的发展道路，未来必将更加壮大，成为对人民对国家有更大贡献的国内代表性企业。没有一个完美的企业也没有完美的人，蚂蚁集团和马云都不完美，都犯过错误，不能因为错误就磨灭贡献。只要走正道，为人民和国家做实事，就是好企业和好企业家。

看到蚂蚁集团的最新整改，就知道马云又走了一步“好棋”

蚂蚁集团作出大整改？马云选择以这种方式回归，太聪明了