谁也没想到，银行曾经抢着把信用卡塞进年轻人的钱包，如今却忙着撤机构、停卡种、清理长期不用的账户。

央行披露的《2025年支付体系运行总体情况》显示，截至2025年末，全国信用卡和借贷合一卡降至6.96亿张，比2024年末减少3100万张，较2022年的阶段性高点少了1.11亿张，并已连续13个季度下降。

跌破7亿，不只是少了几张塑料卡，而是一个靠海量发卡、鼓励分期、赚取息费支撑起来的时代，正在加速退场。

年轻人正在改写消费入口

不少人以为，年轻人远离信用卡，是因为他们不愿意消费了。问题恰恰没这么简单，他们照样买手机、订酒店、点外卖，只是付款入口已经不在银行手里。

手机厂商提供分期，电商平台推出白条，互联网平台提供月付，商家还会把免息优惠直接嵌进结算页面。

消费者不需要专门申请一张卡，也不用研究账单日、还款日和积分规则，付款时点一下，交易便完成了。

过去，信用卡最大的筹码是“先消费、后还款”。如今，这种能力已经被拆进一个个具体场景，银行原来独占的入口，被平台一点点撬走。

更让银行头疼的是，年轻人并未彻底拒绝信用消费，他们只是不再愿意为一张实体卡承担复杂规则。年费是否减免、积分何时到期、分期实际成本是多少、权益什么时候缩水，往往要翻好几页说明才能弄明白。

银行当然清楚这一点，所以近年不断推出满减、返现和低息分期。2025年“618”前后，部分银行现金分期折算年化利率一度降至2.76%，手机24期免息、消费立减也越来越常见。

外界原以为信用卡少了，是银行主动控制风险；可从密集让利来看，银行还在争抢活跃用户。真正离场的不是所有年轻人，而是那些被开了卡，却再也不愿意掏出来的人。

入口一旦丢掉，发再多卡也只是给抽屉增加库存。

银行主动砍掉虚假繁荣

信用卡最风光的时候，发卡量就是战绩。客户经理进商场、写字楼甚至校园驻点，只要填表办卡，就送行李箱、电饭锅或购物券。

这种玩法短期内确实有效。发卡越多，潜在刷卡手续费、分期收入和循环利息就越多。至于用户是否真正需要、有没有稳定偿还能力，反而容易退到后面。

结果就是，一名消费者同时持有五六张卡，一些卡激活后只刷一次，更多卡从寄到手里那天起便没有动过。数字看着热闹，真实交易却没跟上，银行还要为系统维护、客服、风控以及权益兑换持续花钱。

2022年发布的信用卡业务新规，直接堵住了这条路。监管明确要求，银行不得把发卡量、客户数量作为单一或主要考核指标，长期睡眠信用卡占比不得超过20%；整改后仍超过红线的机构，不得新增发卡。

这等于拆掉了行业最熟悉的规模竞赛。以前只要把卡发出去，报表就能好看；如今卡片长期不用，不仅不能创造收入，还会变成合规负担。

但银行的撤退也不全是监管推动。信用卡业务本身的账，越来越难算了。

以广州银行为例，其信用卡贷款余额从2023年末的860.17亿元，降至2024年末的704.42亿元，一年减少18.11%。公开报道显示，该行2023年信用卡不良率曾达到4.88%，不良贷款余额约42亿元。

当客户减少、交易下滑、资产质量又出现波动，独立信用卡中心的人员、系统和营销成本就显得格外刺眼。关闭分中心并不是银行突然清醒，而是旧模式已经养不起庞大的机构。

看似银行挥刀瘦身，背后却藏着利润空间收缩的无奈。

银行争夺的是优质客户

不过，信用卡数量跌破7亿，并不意味着信用卡会彻底消失。恰恰相反，银行正在抛弃无效卡片，把资源集中到真正能消费、按时还款的客户身上。

一些银行停发低效联名卡，收回长期闲置额度；另一些银行则围绕餐饮、加油、出行和境外支付加码权益。市场从“谁的卡多”转向“谁的客户更活跃”，竞争比过去更加直接。

大银行撤机构时，一些中小银行却在申请信用卡业务资格，并尝试把信用卡嵌入本地商超、县域消费和生活缴费场景。这说明行业并非集体认输，而是在重新划分地盘。

平台拥有消费入口，大银行拥有客户基础和数据积累，中小银行则熟悉本地商户。三方都想掐住付款前的那几秒，因为谁控制结算入口，谁才有机会拿到后面的分期、信贷和客户黏性。

但这里还有一个容易被忽视的风险：年轻人退出传统信用卡，不等于自动远离债务。

花呗、白条、先享后付看上去更轻便，账单却可能散落在多个平台。信用卡至少每月给出一张总账单，场景信贷则容易让人低估累计负担。每笔只有几十元、几百元，叠加起来照样可能掏空下个月工资。

所以，信用卡退潮值得欢迎，但没必要把互联网分期想得过于美好。金融工具换了外衣，提前消费的逻辑并没有消失。

我国消费信贷开始换打法

我国信用卡从8亿张以上降到6.96亿张，表面是年轻人集体“剪卡”，深层则是消费金融主动权重新洗牌。

银行失去的，是靠赠品和高额度批量获客的旧窗口；年轻人摆脱的，是把多张卡当成身份象征的消费幻觉；监管清理的，则是虚假发卡量背后的风险和浪费。

可银行也没有被彻底赶出牌桌。账户安全、跨境支付、争议交易处理以及成熟的征信体系，仍是传统信用卡的重要筹码。

只要银行愿意把规则说清楚、把权益做实、把不必要的机构成本砍掉，信用卡依旧有生存空间。

真正结束的，不是信用卡，而是信用卡的野蛮扩张。

跌破7亿，是年轻人投下的一张反对票，也是银行旧模式收到的一份判决书。银行现在扛不住的，不是少发一亿张卡，而是过去那套只看数量、不看需求的生意经。

未来留下来的卡会更少，但每一张都必须更有用。金融工具靠诱导负债可以热闹几年，靠真实价值才能留在钱包里。

参考资料：

1.《1.2亿张卡消失后：信用卡抛开旧地图，才能找到新大陆》2026-08-13 10:00 | 来源：21世纪经济报道