2025年入秋以后，一段海外华人拍摄的短视频陆续被搬运回国内平台。

镜头里，一位自称在美国生活多年的华人举着一张信用卡开麦，直接把中国的扫码支付定性为＂全世界最傻的发明＂。

他给出的理由并不复杂，就是美国信用卡＂一碰就付＂更利落，而中国人还得解锁手机、翻开应用、对着二维码调焦距，赶上信号差的场景更加狼狈。

视频末尾，这位美籍华人补上一句，说这套东西美国10年前早就就淘汰了，中国居然还当宝贝。

这类观点在评论区激起两派声音，有人隔空叫好，也有人反问一句：真觉得我们十几亿人日常用的东西，会比不上你手里那张卡吗？

一支短视频，两种支付观

那位华人反复吹的＂一碰就付＂，前提是每个人都能拿到一张信用卡。

可现实里，这个前提本身就存在硬缺口。美国联邦存款保险公司在2024年11月更新的调查数据同样印证了这一层，2023年美国无银行账户家庭约有560万户，比例4.2%，另有约15.7%的家庭无法通过主流渠道获得信贷。

要想申请信用卡，先得攒够信用历史，刚落地的留学生、务工者往往只能靠父母或亲属的附属卡撑一段时间，额度低到只够偶尔应急。

商户端的算盘也一样难打。

小店要装刷卡终端，设备要么自购要么租赁，每笔交易还要被抽走1%到3%的手续费。芝加哥、纽约不少小生意人这几年一直在向当地媒体抱怨这笔硬支出把利润挤得所剩无几。

信用卡的＂体面＂是有代价的，而这份代价并非由所有人平均承担，越是收入低的人群，反倒越难享受到那份＂一碰就付＂的爽快。

而中国走的并不是先普及信用卡、再叠加移动支付的老路子。

2011年7月，支付宝又推出全球首个条码支付产品，让手机对着一张方码就能完成付款成为可能。2016年二维码才真正走向中国的大街小巷，各类线下摆摊场景才普遍出现打印在A4纸上的二维码。

对着这段脉络就不难看出，中国的路径省掉了全民信用卡这一大段。

普通人只要有一部千元级带摄像头的智能手机，加上身份证和手机号，就能开通支付宝或者微信支付，用不着提交信用记录，也用不着排队等银行审批。

所谓＂淘汰论＂，忽略的恰恰是中国大约14亿人口分布在城市与广袤县乡之间的这份真实地理。

刷卡的光鲜，门槛的真相

有一种反驳，喜欢说＂中国是被逼着走扫码这条路＂。这话对了一半，可＂被逼＂两个字太委屈。

在长沙的坡子街夜市，卖烤串的师傅左手翻着签子，右手把手机凑近顾客的付款码，那张方码贴在烤炉旁的泡沫箱上，沾了油星子照旧管用。

以前收现金时时不时会碰到假币，收摊数钱数到心里发慌，如今看一眼余额就清清楚楚。河南豫东乡下的一位老人不识几个字，但她能对着电费单上的二维码扫一下、输个金额、按下指纹，一两分钟就把当月的电费缴完，用不着再走两三里山路到镇上排队。

云南边境的果农把码贴在扁担上，广东城中村的裁缝把码夹进玻璃门缝里，山东胶东半岛的赶海人把码塑封起来揣在口袋，这套＂生存智慧＂是被日子逼出来的，也是被日子验证过的。

安全层面同样有硬指标撑腰，指纹、人脸、实时风控三重防线叠加，异常交易几秒之内就能被识别并拦截。手机丢了，几分钟内通过账户挂失就能冻结，钱基本没有闪失。

反观海外，信用卡盗刷之后走完退款流程动辄需要数周乃至数月，中间那段空窗还得当事人自己垫付。

扫码的智慧，普惠的底气

其实那些觉得中国＂还停在扫码＂的说法，也早就跟不上进度。

2025年6月14日，上海地铁联合中国银联、交通银行、维萨、万事达、美国运通以及中国人民银行数字货币运营机构，在上海磁浮线率先启用＂银行卡及数字人民币硬钱包刷卡过闸＂功能。

到了2025年6月28日，该服务扩展至上海轨道交通全线网，覆盖21条线路、517座车站，境外来华人士也能在口岸、机场、酒店的自助终端申领数字人民币硬钱包并完成充值，全程无需绑定境内手机号。

2026年8月17日，中国人民银行公布数字人民币运营机构再次扩容的名单，运营机构总数由原来的22家一次性增加到30家。

这一轮扩容把服务半径进一步下沉到中小城市、县域市场以及广大中小微场景。

从二维码到硬钱包＂碰一碰＂，从手机扫描到可穿戴设备结算，几种方式并行不悖，谁顺手谁上，一点也不打架。

海南、深圳、雄安、成都这些数字人民币早期试点城市，早已把＂碰一碰＂用到公交、地铁、社区超市、菜市场里。

再回过头看那位美籍华人所说的＂美国10年前早就就淘汰了＂，站在2026年这个时点上审视，就更能看清楚问题出在哪儿。

所谓＂淘汰＂，不过是他用自己那点有限的生活半径去套整个中国的复杂国情。

美国联邦储备委员会2025年3月更新的《联邦储备支付研究》数据表明，2022年美国信用卡交易金额约为5.83万亿美元，跟中国移动支付几百万亿的量级完全不在一个数量级。

真正让扫码支付立得住的，从来不是＂炫技＂，而是把最普通的老百姓拉进了同一张经济循环网里。

开早点铺的夫妻两口子当天收到的每一分钱都直接到账，晚上关门盘账清清楚楚；山区里的老人不用再去银行排长队，村卫生室墙上一张码就能缴完医保；夜市里的小摊贩也不再被假币折腾，收摊时看一眼余额就知道当天挣了多少。

这才是一套支付方式最该有的样子。

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参考文献：

中国人民银行：《2025年支付体系运行总体情况》，中国人民银行官方网站，2026年3月发布。

Board of Governors of the Federal Reserve System：《Economic Well-Being of U.S. Households in 2024》，美国联邦储备委员会官方网站，2025年5月发布。