银行自己制定的征信制度真的要变成一个大笑话吗？三大因素

#精品长文创作季#有网友说，现在银行为什么贷款发放难？原因就在于银行的征信制度让银行发放不出贷款。银行自己制定的征信制度本来是服务于银行的信贷投放风险评估，现在可能要变成一个大笑话，因为征信制度会反噬银行的信贷投放，并成为银行现在贷款投放难的因素。

现实真的如此吗？征信体系真的成为影响银行贷款投放难的核心因素吗？我国的征信制度未来真的会成为一个大笑话吗？我们可以从三大因素上进行分析和判断：

第一大因素，我国为什么要建立征信制度？我国征信制度在我国金融活动中起到了什么重要的作用？

我国为什么建立征信制度？是因为社会信用制度的缺失，从而严重影响了社会经济生活的正常进行，更严重影响了市场的交易秩序，导致交易成本大量增加。

我国的征信体制建立最早是在1997年开始的，当时由于全国性的三角债导致经济信用丧失，人民银行在深圳贷款证的基础上，开始筹建银行信贷登记咨询系统，目的就是把各信用主体的信用状况记录清楚。

2005年人民银行建立起全国集中统一的企业和个人征信系统，将征信体制从企业扩展到包括企业和个人信用信息，主要内容仍然是信用数据的采集、查询、信息保护等提出规范要求，为征信制度建设的发展奠定了基础。

2011年10月国家明确提出，要加快征信立法和制度建设，征信已经不仅仅局限在企业和个人，而是拓展到要“大力推进政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设“，同时强调建立健全覆盖全社会的征信系统，并提出要加大对失信行为惩戒力度，目的自然是根据当时的失信和逃废债现实，在全社会形成守信光荣、失信可耻的诚信态势。因此，建立和健全征信体系目的不是为了惩罚失信者，而是为了建立全社会的征信体系和诚信秩序。惩罚失信者只是手段，不是目的。

2013年国家发布《征信业管理条例》，为我国现代征信制度取得了法律依据和法定地位，明确征信业监督管理部门为中国人民银行，并对征信业务、国家设立金融信用信息基础数据库、征信机构、信息提供者、信息使用者、信息主体的权利和义务进行了规范。

可见，从我国征信体系的建立就是建立和完善诚信基础建设的需要，是有效评估判断企业和个人是否具有履行信用责任能力的有效方式和手段。

根据央行数据显示，2018年我国国家金融信用信息基础数据库已成为世界上收录人数最多、数据规模最大、覆盖范围最广的数据库。我国金融信用信息基础数据库累计收录信贷信息33亿多条、公共信息65亿多条，为2542万户企业和其他组织、9.7亿自然人建立统一的信用档案；接入各类法人放贷机构3900多家，日均查询企业信用报告29万余次、个人信用报告477万余次。

因此，我国市场经济的二十年黄金发展期，征信体系的建设可以说是功不可没，通过征信体系建设确立了全国性的诚信体系，从而减少了市场交易成本，增强了市场的可信度和交易活动的正常进行，因此我国征信体系的建设对约束失信行为、规范市场行为起到了非常重要的作用和意义。怎么能说会成为一大笑话呢？

第二大因素，我国的征信制度恰恰是为信贷的有效投放创造了有利的条件，而不是信贷投放的障碍

说银行征信体制会成为一大笑话的原因是，现在因为征信体制的建立，导致社会经济活动受到反噬，并对银行信贷投放产生了非常大的侵扰，从而造成银行的信贷投放难、企业的贷款难、个人的融资难，原因都是因为征信。

因为所有的融资行为都会先通过征信的筛选，银行的征信覆盖了企业主体和个人主体5年的信用记录，无论是企业还是个人一旦在五年内犯错影响还款，就会在征信中留下污点，从而就导致无法从银行贷款和融资，而现在无论是企业还是普通人谁能保证5年内没有任何逾期记录呢？还有那些创业失败的、企业破产的，都会导致成为失信人，从而导致银行能够放款的主体越来越少，能够从银行获得贷款的企业和个人也越来越少，自然银行对外贷款就会越来越难。从而导致银行的征信成为阻碍银行发放贷款的绊脚石，并成为一大笑话。

从数据看似乎也是如此，根据中国执行信息公开网数据显示，截至2024年1月3日全国失信被执行人超过了860万个，达到8614543个。这个数据多吗？根据我国目前14.2亿人的人口总量差不多每165人有1人，而截至2023年中国注册的公司数已经超过了4800万家，是失信被执行人总个数的5倍以上。恰恰是对少数失信人的惩罚才确保了多数守信人的正常经济生活。

而事实上？与一些人认为的恰恰相反，如果仅有一两次无意或善意的逾期，银都也会酌情考虑风险评估结果，而更重要的是，如果没有征信体制的支持，银行能够提供贷款和能够发放的贷款会更少，毕竟不知道风险的风险才是最大的风险。

在现阶段特别是在未来的经济活动中，我国将有越来越多的企业和个人在生产经营和经济生活中需要贷款融资的支持，如果没有征信体制的支持，这些融资需求的满足是不可想象的。现实中为什么那些借贷记录为“白板”的所谓金融长尾客户，虽然主要是普惠金融应予以支持的小微企业和个人难以获得贷款融资的支持？原因非常简单，这些企业和个人的信用风险状况难以判断和评估，因为没有信用记录的信用风险难以评估。

不要以为征信制度仅仅是为银行服务的，征信制度是银行的立身之本，实际上更是企业和个人的立身之本。虽然银行在审批贷款时要先查征信，凡是征信上有逾期记录的、网络贷款多的、征信被查询次数太多的，在银行贷款融资比较困难，但从另一个角度看，那些征信状况好的、信用记录好的、遵纪守法的、资金需求合理的，就非常容易获得银都贷款的融资支持，这也是社会经济未来能够持续良性发展的重要基础。

不可想象，如果未来没有了征信体制的支持，社会的诚信状况将会是怎样？那些融资主体还能获得贷款融资的支持吗？肯定是不会的。

第三大因素，未来经济的发展和投资创业融资支持到底需要不需要征信的支持？答案当然是肯定的。说银行征信是一大笑话的人是太无知了

说银行征信是一大笑话的人以为，现在那些有钱的企业不需要钱，但银行拼命给他们送钱；那些普通老百姓只有固定收入、没有投资需求的人容易获得贷款支持，而那些需要创业、投资、投资失败东山再起的人却难以获得贷款的支持，从而认为都是征信体制的错，如果没有征信体制就不存在这个问题。

这种说法既是掩耳盗铃，更是自欺欺人，难道没有了征信体制这些人就能获得贷款的融资支持吗？根本不会，恰恰相反，可能会需要更大的融资成本。一个社会经济要正常发展，必须以诚信为前提，而不是以破坏诚信为前提；一个企业要创业、要发展，也必须以自己的诚信为前提才能获得资金支持，而不是强调自己的诚信有更多的外部因素。一个个人要能够有更大的经济活动，融资时也要体现出自己的诚信能力。

征信已经广泛地应用到了社会经济生活的方方面面，在我国经济生活中直到越来越多的作用，已经不再是简单的贷款投放风险评估功能。

诚信除了融资风险评估以外，已经越来越多的应用到社会经济生活的方方面面，比如现在谈恋爱结婚就需要提供征信报告，以防止未来结婚以后出现各种融资风险；一些规范的企业在入职前需要提供个人征信报告，以确定个人的社会诚信情况不至于对企业未来造成不可预估的风险；一些干部提拔重用要考察个人征信情况，这是一个干部必须具备的基本素质；创业合伙要提供征信，以防止对企业未来产生不利的影响。

银行征信体制的建立对社会诚信体制的建设直到了非常重要的作用，对我国市场经济的发展也直到了具有的推动作用，当然，在这一过程中我国的征信内容也在不断得到拓展，对社会诚信的强化也失去了社会文明的进步，对经济行为的约束能力也越来越强，未来会越来越有积极的意义。

有的人认为银行征信制度应该与时俱进，如果是指在征信内容上、征信应用上、征信制度完善上进一步强化，是可以理解的。但是如果以为应该废除征信制度、甚至让银行的风控员工都下岗，银行贷款就可以对那些失信人员开阐放水，那确实就大错特错了。征信体制只会越来越完善、越来越对社会经济生活起推动作用，绝对不会成为一个笑话，提出这个问题的人才是一个大笑话。你说呢？（麒鉴说银行）