保险行业大地震，新版生命周期表来了！

大事不断！

这段时间下架潮还在持续，

保险界又出了一个重磅消息，

第四套生命周期表要来了！

好消息，活得更久了，

坏消息，养老更难了。

1、新版生命表迎来更迭，有个信息要注意

先简单说说什么是生命周期表 ，

与其说是生命表，倒不如说是一张记录某个时期内人口死亡率的死亡表，

我们能从中了解不同年龄段的死亡人数、死亡率以及预期寿命等信息。

我国的第一套经验生命表诞生于1995年，随后大约每10年会更新一次。

这次刚好又是过了一个十年，迎来第四次更新。

这份最新的周期表需要重点关注两个明显变化：

一个是预期寿命变长了，

男性的预期寿命，从82.63岁涨到了84.46岁，

女性的预期寿命，从87.63岁涨到了90.08岁。

比上一版都延长了将近2岁；

另一个是死亡率降低了，

以养老类业务表举例，降幅基本都在20%以上。

看样子我们要比老一辈活得更久了。

光这一点，就足以引发保险行业大地震，

足以改变之后产品的定价逻辑。

2、生命表更新，对保险行业将产生重大影响

未来商业养老金大概率要涨价。

保险不是玄学，什么时候赔，会不会赔穿，不能靠瞎猜，

都是需要有依据的，

比如各家保司设计寿险这类和寿命息息相关的产品时，

就得考虑预定的死亡率和实际的死亡率之间的差，来精算出科学定价。

其中预定的死亡率，参考的就是这张生命周期表。

现在养老年金为什么后期复利能破4%，甚至比增额寿高出0.5%的收益？

理由很简单，

因为现在大多数产品定价都是以上一版生命表作为依据，用10年前的人口死亡率作为参考。

换句话说，

养老年金在之前定价时，往往默认长寿是较少数。

但生命表是固定的，实际的现实情况却一直在变，

我们寿命在变长。

像养老年金这样的产品形态，

寿命每延长一年，我们就能多领一年的钱，

但保司将多一年的支出，那么利润一定会下降，影响经营。

这是个bug。

现在新版本的生命表出来了，就能修复掉这个bug，

以后保司就需要去依据新的生命周期表来进行精算和定价，更符合客观情况。

养老年金的高收益，本质是对特别长寿的补贴。

当特别长寿变成普遍长寿，这个福利可能就没有了。

比如之前预期寿命没到90岁，所以90岁的收益段明显要高。

但根据新的表，预期寿命能到90岁，那么以后产品后期收益就会大打折扣了。

这就意味着，

我们在同样的年龄，存入同样金额的钱，到时候领取的养老金就没有之前领的那么多了。

总之，这波生命表的更新，影响最大的还是年金险。

年金之后势必会有一波涨价，以后产品的收益就没那么高了。

说实话，寿命变长，我是一点都开心不起来，

除了产品本身涨价，

我们接下来面临的，或许是更严峻的问题。

3、参考日本，未来养老压力，更大了

为什么我会担忧咱们寿命变长？

不妨看看隔壁的日本，

作为"过河"的参考对象，日本是一颗已经被摸得混圆的石头。

日本一度被认为是养老最难的国家。

一方面，

在经历几十年的经济腾飞后，日本在90年代遭遇泡沫破裂冲击，连带着改变了一群人的生活，

不少人“老后破产”，陷入无钱养老的境地。

另一方面，

就是因为日本人太长寿了。

根据2023年世界卫生组织发布的数据，

日本平均年龄是84.6岁，居世界前列，女性甚至达到了87.5岁。位居世界第一。

与此同时，日本的老年人数量占比极大，到2023年时占比超过30%，每4个日本人中就有一个是老年人。

日本的养老金制度呢，

是每个月交给政府或保险机构一笔钱，他们代为保管和投资运营，

老了以后再把这笔钱发给自己，简单来说就是年轻的自己养老了的自己。

而日本人普遍达到高寿，退休后到去世领的钱，累计起来远远超过所有缴纳的钱。

老人们长时间“吃白食”，能把养老金吃了个大窟窿，

那么养老金出现缺口成为必然发生的事情。

在2021年日本财政收入有60万亿日元的情况下，养老金缺口就达到13万亿日元。

为了解决这个问题，日本只能一边发债，一边延长退休年龄。

目前，日本的债务率全球第一，退休年龄也已经延长到了70岁，

外面打工的老人随处可见，

甚至一些老人在退休的年龄，依旧需要“上养老下养小”，自己攒的存款完全不够用，

不得不出门继续打工。

真正的，打工打到去世，干活干到长眠。

所以如果你去日本，看到那些满头银发的司机、服务生，你只能感觉到一阵心酸；

因为对老年人来说，生活就是一个字：惨。

惨不是突然破产的惨，而是时代发展下被逼无奈的惨。

他们按部就班的工作生活，却在老年被时代一把拉进谷底。

吉春先生是标准的中产阶级，

年轻时，赶上时代红利的他住在很多人羡慕的大房子里，拥有一份体面的工作，每个月的薪水，照顾完一家四口的衣食住行之后，依然有盈余。

如今，吉春先生已经67岁了，他算了一笔账，现在全家人每个月的吃喝拉撒至少要47万日元，他和妻子的退休金每月合计只有22万日元，这些钱，不过是杯水车薪。

为了养活一家人，吉春先生不得不每天早出晚归，去殡仪馆送外卖。可忙忙碌碌一个月，吉春才赚回15万日元的收入。

因为长寿，在日本有很多老人他们没钱吃饭，不敢生病，更没人照顾。

甚至有很多老人每天都在想，什么时候能一死了之。

83岁的田代先生一生未婚，靠着每月10万日元的养老金生活，

以日本的物价水平，田代先生的这点钱根本就不够，为了活下去，田代先生每天只吃一个饭团，只吃最便宜的光面条。

为了省伙食费，甚至把家里的电也停掉了，

很难想象，在东京这样的发达城市里，竟然有老人常年过着没有电的生活。

田代先生时常自己感慨：“真不知道这样活着，到底是为了什么？”

而对一些连养老金都没有的老人来说，生活可能更惨一些。

很多老人故意去犯一些偷盗等违法行为，为的就是进监狱后能有口饭吃，有地方住。

80岁的惠子就曾因偷窃入狱。

她回忆说：“那位警官很善良，一直认真听我讲话。我感觉有生以来第一次被人倾听了。”

更离谱的是，每当本田惠子刑满被释放后，她又会因为怀念监狱的氛围而选择再次偷窃。

当我查阅这些资料的时候，心中有一种莫名的刺痛感，

这种情愫，我不知道出于老无所依的“同情”，还是对于我们未来的那种无力的隐忧。

日本的今天，似乎照见的，就是我们的明天。

因为我们和日本实在太像了：

同样在几十年前吃过人口红利，经历过经济的腾飞；

同样走着老龄化少子化的路，只是晚了30年；

同样现行的养老金现收现付制度面临缴费不足、结余不足的问题；

同样利率在不断下行；

同样面临延迟退休……

真的很担忧，未来的自己可能太长寿，

以至于钱不够养老，不得不一把年纪了还要去工作。

过六十大寿，还得找领导请假…

所谓他山之石，可以攻玉。

日本的经验给我们很好地上了一课：

当真正面对不可逃避的养老问题时，只靠国家，只靠养老金是远远不够的，可能连退休前生活水准的一半都享受不了。

更多还是得靠我们自己，最好还是早做打算。

趁着年轻，多关注身体的健康和保养，千般万般不如身体硬朗，老了少得病少受罪；

早点做好基本的保障，比如买好长期的健康险。

保险，在年轻时买很便宜的，尤其是年轻人买保险，本来就占了年龄优势，越年轻保费越便宜；

最关键的， 还是提前做好储蓄，多存点钱。

手上有些钱，不要把鸡蛋都放到一个篮子里。

在经济下行的时候，尤其要配置一些稳健的资产，

至少锁定长期收益，但有风险不行，最好是退休后能稳定拿钱，

作为个人，需要足够保守，才能有迎接未来漫长时光的底气。