很多朋友都听过这样一个故事：中国老人存了一辈子钱到最后终于实现了安居梦，而美国老人则是为偿还房贷奋斗了一辈子。

过去被很多官媒炒作的“美国人过度负债”问题，现在已经成为种花家的新常态，截至去年底我国居民贷款余额已经突破80亿元关口。

特别值得关注的是，去年我国房贷余额出现了十多年来的第一次年度负增长。

在人们都在降低房产杠杆的今天，十年后究竟是有房的人更舒服，还是无房的人更舒服呢？

一、房贷负增长的真相

虽然居民房贷余额在去年才第一次出现年度负增长现象，但是从同比增速的角度来看，“楼市去杠杆”的行动其实已经延续了七年之久。

公开资料显示，自从2016年居民房贷增速达到35%的历史峰值之后，老百姓贷款买房的意愿就越来越弱。

根据统计，2016年全国商品房成交均价约为每平方米7476元，比2023年的价格低大约2961元。

按理说喜欢买涨不买跌的种花家人，应该会在房价上涨的过程中不断提高申请房贷的力度，为什么事实却截然相反呢？

首先，远超收入水平的房价限制了老百姓加杠杆的能力。总有朋友后悔自己没有早点贷款买房，这样自己就能“躺平”吃房价上涨的红利，这些朋友显然忽视了房价长期高于社会平均工资的现实。

根据统计，2016年我国私营企业的平均年薪约为42833元，绝大多数打工人家庭一年的纯收入都很难超过10万元。

虽然当年7476元的全国平均房价看起来的确很诱人，但是只有家境非凡的朋友才能抢占先机。

其次，限购政策也影响到了房贷增长。在大A经历过2015年的“泡沫破灭”之后，大量资本开始涌入楼市避险，比如当年很多私募大佬就加入了抢购一线地产的队伍。

国家为了抑制过热的楼市投机情绪，不断提高限购政策的门槛，直到今天依然全国依然有19座城市没有全面放开限购。

相关部门的“有形之手”，从需求层面直接卡住了热点楼市的房贷增速。

最后，降息潮也是房地产去杠杆的主要原因。根据业内人士的分析，去年我国房贷余额之所以出现历史性下降，主要和提前还贷潮有关。

由于新房贷款和存量房贷的巨大利息差距，很多朋友宁愿排队几个月的时间，也要提前偿还利息过高的存量房贷。

原本我们以为会刺激新房贷款的降息政策，反而被购房者看成了楼市长期利空的重要证据，这就进一步限制了新增房贷的增长速度。

存量房贷明显减少，新增房贷又增长缓慢，双重打击之下才出现了这次居民房贷的负增长现象。

二、快速崛起的消费贷

过去那些嘲讽“月光族”的朋友现在反而羡慕起了这种“挣多少花多少”的生活方式，因为今天绝大多数家庭都面临着负债消费的现实挑战。

截至2023年底，我国居民消费贷余额已经高达19.77亿元，在房贷负增长的同时，消费贷竟然呈现出了超过9%的强势表现。

值得一提的是，和西方消费者以信用卡为主的消费贷不同，我国的居民消费贷主要来自汽车和网上消费两大领域。根据统计，去年我国私人消费者一共买了856万辆轿车。

假设这些车的售价都是10万元，那么按照目前车贷平均利率4.5%计算，汽车消费领域的新增贷款就将超过亿元级别。

在绝大多数4S店都只接受贷款购车订单，并且汽车促销力度逐渐增强的情况下，2024年汽车领域的居民负债还会继续增长。

那么，看起来花不了多少钱的网购，是否就没有负债问题了呢？事实恐怕会颠覆你的认知。

虽然在消费降级的背景下，网上购物的成本已经明显降低；但是“剁手党”所面临的负债压力，反而出现了逆势上涨的情况。

根据“央妈”公布的网贷逾期数据显示，目前已经有7000多万人因为无法偿还花呗、白条等互联网金融贷款遭遇“征信危机”。

虽然这些逾期的网贷并没有被全部用来网上消费，但是日益繁荣的互联网经济的确加重了居民的债务负担。

很多父母想不通，明明自己小时候只靠几十块钱零花钱就能在学校生活一周，为什么自己的孩子刚一上大学就需要父母帮忙还网贷。

不过客观来说，这种奇怪的变化并不能都怪大学生自控力差。无孔不入的消费主义宣传已经走进了各大互联网平台，有时候我们只需要注册一个实名账号的功夫，就能获得上千元的贷款额度。

那些互联网资本之所以愿意降低房贷门槛，就是为了实现“养肥了杀”的阴谋。

三、“新房改”的变化

“居者有其屋”是我国实行房改工作的重要目标，相比过去那种单位分房的死板制度，市场化经营的房企的确能给更多人提供住房保障。不过想要解决当下的“买房难”问题，我们必须选择以保障房为主的“新房改”。

根据官方释放的改革信号，今年全国各地将会建设一大批住房保障项目，并且这项民生投资不会受到“叫停基建项目”的影响。

那些既想在本地拉动投资，又想吸引人才的地方部门，会非常愿意响应国家的“新房改”政策。

从住房成本来看，保障房的确是一种更惠民的住房需求。在上海的宿舍型保障房，你每个月只需要花不超过950元的租金，就能在普陀区核心地带租到一个容身之地。公开资料显示，同一地段的私人房产至少需要一两千元的成本。

照目前的趋势，未来十年中国楼市极有可能发展出，以保障房满足兜底需求、商品房满足改善需求为主的新型市场格局。

那么，是不是可以说十年后“无房族”一定比“有房族”过得好呢？如果你选择靠保障房过一辈子的话，就必须接受保障房的两个缺点。

相对较差的配套资源。虽然上海等地的新建保障房大多位于交通便利地带，但是保障房在教育资源方面的劣势却不容忽视。

很多城市发展保障房就是为了满足新市民的基本住房需求，那些想为孩子在大城市寻找优质教育资源的朋友，还是必须购买有配套学区的商品房。

房产交易的巨大劣势。已经有很多城市将保障房挂上了销售平台，比如北京推出的“共有产权房”就是一种可交易型保障房。

虽然保障房的平均成交价格远低于商品房，但是保障房业主却需要遵守更严格的限售制度，他们无法像普通商品房业主那样卖掉自己的房产应急。

四、买不买房的抉择

如果你从“赔钱或者赚钱”的角度考虑是否买房的问题，那么你显然无法适应中国楼市的新常态。

在房价只涨不跌的神话已经被彻底击破的情况下，每个购房者都应该放弃“炒房族”的思维定式。

考虑买房的朋友，必须思考以下两个问题。

家庭发展问题。虽然现在有很多朋友选择“买房躺平”的生活方式，但是对于大部分工薪阶层来说，买房的主要目的还是成家立业。

没结婚或者没孩子的朋友，一定不要过分盲目接盘鹤岗等网红楼市，因为这些人口流失问题严重的小城市，根本满足不了家庭发展的需求。

就拿大家最关心的教育资源来说，目前全国已经有很多地区传出了拖欠教师工资的事情，那些财政实力堪忧的小城市很难保障学校的正常运营。

如果你为了几万块钱一套的房子举家前往网红小城，最终你的下一代很可能会永远无法走出那里。

烂尾楼风险问题。最近出台的“房地产白名单”政策，让很多朋友误以为国家会为爆雷房企兜底，甚至有人觉得烂尾楼将会城市历史。

这些朋友显然误会了国家的救市政策，事实上那些接受金融救助的对象，并不是某家爆雷房企，而是某个施工进展缓慢的楼盘。

“房地产白名单”的确可以让某些楼盘的业主喜笑颜开，但是这种专款专用的救市政策并不会让所有爆雷房企的客户都高枕无忧。

所以在做出买房决定之前，我们一定要慎重考察房企的信用状况。

认真思考两个核心问题，买一套既能安心居住，又能利好家庭发展的好房子才是最关键的事情。

结语

每个人都有不同的选择，十年后无房和有房的人都可以按照自己的方式拥有美好生活。

无论是选择靠保障房实现安居梦的朋友，还是立志购买商品房的家庭，都应该在做出选择前仔细考虑自己的实际情况。千万不要因为一时冲动，破坏了自己一家人的安居梦。

那么，你觉得2024年是不是买房的好时机呢？欢迎在评论区留言讨论，喜欢我们的文章，麻烦大家点个关注哦！