多家银行宣布！信用卡少还100元视同全额还款，意味着什么？

潮新闻客户端 记者 俞叶波 吴恩慧

信用卡持卡人再次迎来利好！

11月14日，一条关于银行提高信用卡还款容差的消息“刷屏”。中国银行发布关于信用卡2024年部分服务收费减免的公告，对信用卡服务进行减费让利，其中包括转账转出手续费、信用卡换卡、补发卡手续费等多项费用的限时减免。

图源：中国银行官网

除了中国银行，目前工商银行、农业银行、平安银行等多家银行都宣布上调信用卡还款容差。业内人士指出，对消费者而言，容差上调，有助于避免因客户信用卡小额未偿还资金而受到全额罚息问题，有助于提升信用卡消费体验。但与此同时，大家还是要理性消费，量入为出，按时还款。

多家银行宣布调整

信用卡少还100元内视同全额还款

信用卡“容差服务”，是指持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额时，应当视同持卡人全额还款。

此前，多数银行都将“容差服务”的规定限额控制在10元及以内，即持卡人当期未全额归还的部分小于10元时，视同正常全额还款。近期多家银行公告，这一标准将由10元提高至100元。

10月30日，中国银行便公告称综合提升信用卡服务质效，将在11月底前提升容差服务限额至100元。工商银行、建设银行也于当日发布公告称，自2023年10月31日起，如持卡人当期未全额还款，且未归还部分小于100元（或等值外币）时，视同持卡人正常全额还款。

潮新闻记者梳理发现，截至目前，包括中国银行，工商银行、建设银行、农业银行、平安银行等多家银行调整了信用卡相关服务。交通银行、邮储银行信用卡优惠措施和实施时间另行告知。

上述各行调整服务包括完善信用卡容差服务机制、建立信用卡普卡和金卡年费补刷机制等。

并且，各行普遍将容差限额提升至100元，这意味着，如持卡人当期未全额还款，且未归还部分小于100元（或等值外币）时，视同持卡人正常全额还款，银行不会全额罚息，也不计入逾期。当然，这并不意味着这笔钱不用还了，未偿还的金额则将自动转入下期账单。

政策惠及非恶意欠款用户

未足额偿还的部分需要继续偿还

“对于我这类健忘的持卡人来说的确是一个利好。”某行信用卡持卡人小何说。此前，小何因更换手机号码而错过了银行的催收信息，最终因几十元造成逾期利息、违约金等多笔赔偿，更重要的是，因逾期造成的不良信用记录，导致小何在办理一笔商业贷款时遇到了不少阻碍。现在，对于小何这类非恶意欠款用户，本次银行信用卡相关服务的调整更显“人情味”。

图源：视觉中国

事实上，各家银行纷纷上调信用卡还款容差，是积极响应中国银行业协会倡议，践行减费让利、提升服务质效的重要之举。

10月12日，中国银行业协会发布《关于调整银行部分服务价格提升服务质效的倡议书》（以下简称《倡议书》），其中对信用卡“交易提醒及余额变动通知”“溢缴款转出手续费”“年费补刷机制”“还款容时、容差服务机制”等方面作出明确倡议，并鼓励各信用卡发卡行自本倡议书发布之日起三个月内开始执行。

关于“建立信用卡容时、容差服务机制”，《倡议书》提及，鼓励各信用卡发卡行为持卡人提供“容时服务”，如提供3天的还款宽限期服务。同时，为持卡人提供“容差服务”，如持卡人当期未全额还款，且未归还部分小于限定金额，限定金额一般不低于100元（或等值外币）时，应当视同持卡人正常全额还款。

需要注意的是，招联首席研究员董希淼提醒，虽然目前多家银行把容错容差额度调整到100元，但并不是“满1100送100”，未足额偿还的部分需要继续偿还。平时，大家还是要理性消费，量入为出，按时还款。特别是年轻人，更不应以卡养卡、以贷还贷，避免债务雪球越滚越大。

图源 视觉中国

存量竞争中获客成本居高不下

银行正推动信用卡服务质量提升

“信用卡作为各家银行个人信贷业务的基础工具，是银行零售业务的重要支撑，提高信用卡还款容差的背后，实则是未来各大银行正在面临的存量挑战。”某国有银行客户经理春晓（化名）说。此外，银行信用卡业务面对越来越普及的移动支付的竞争，也是空前巨大。

作为银行中间业务收入的重要来源，信用卡发卡量是衡量信用卡业务的重要指标之一，据央行今年发布的《2023年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至2023年第二季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量7.86亿张，相较去年同期减少了2100万张。

在信用卡发卡量负增长的背后，是各大银行居高不下的获客成本。

“现在比较难的是‘活户’（持卡人激活并使用信用卡），大多数人可能并没有实际需求，但看在一些优惠活动及积分兑换上还是会办理。”某行信用卡部负责人汤杰（化名）说。

潮新闻记者从汤杰这里了解到，无论是线上办理还是线下地推，信用卡推广的竞争空前激烈。各银行信用卡中心在拉新“战役”中各显神通，除了丰厚的开卡礼品，有的甚至还从用户的职业属性出发，进行定制化开卡。

“我们现在获取一个活跃度较高的用户需要400-500元的成本，与2021年之前相比，增长了近一倍。”汤杰表示。

对此，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华接受记者采访时表示：“对消费者而言，容差上调，有助于避免因客户信用卡小额未偿还资金而受到全额罚息问题，有助于提升信用卡消费体验。”周茂华进一步指出，从大背景看，近年来，我国信用卡业务逐步进入存量竞争时代，监管部门也在积极推动信用卡业务规范、健康发展，商业银行也在积极推动信用卡服务质量的提升，提高信用卡还款容差即是增强银行业务竞争力的举措。

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