10年银行老手宣布：今明两年，定期存款一定要坚持“5无存款”

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2023年将出现新趋势。人们不再一味追求奢华和浪费，而是选择更加理性、节俭的生活方式。

这种转变不是一朝一夕发生的，而是多种因素共同推动的。快速的社会变革、经济动荡、对未来的担忧，都让人们开始思考消费。近日，小记有机会与入行10年的银行经理进行了交谈。经理表示，未来一两年，定期存款将实行“五不存”原则。小记也说出了所有这些秘密。

01 小银行不要存钱

小银行指的是规模较小、信誉较低、资金链较弱、风险防控能力较差的银行。为了吸引客户，这些银行通常提供高于市场利率的存款利率。然而，高利率隐藏着高风险。

首先，小银行可能存在流动性风险。如果资金紧张或客户提取大额存款，小银行可能无法按时支付本金和利息，造成客户损失。

其次，小银行可能存在信用风险。如果小银行资不抵债或破产，客户存款可能无法受到保护。虽然我国实行了存款保险制度，但这一制度只保障每人在每家银行的存款50万元。如果客户在小银行的存款超过50万元，超出部分无法补偿。

因此，在选择定期存款时，最好把钱放在大型商业银行或国有银行。这些银行具有较强的资金实力、信誉和风险管理能力，能够保障客户的本金安全和利息收入。

02 留五年不省时间

五年期定期存款是市场上最长的定期存款期限。与其他短期定期存款相比，它具有利率较高的优点。然而，在当前的经济形势下，五年任期并不是明智的选择。

首先，五年期间存在流动性风险。五年期限意味着客户将资金在银行锁定五年，然后才能提取。如果在此期间出现紧急情况或投资机会，客户将无法灵活使用资金。而且，如果提前提取五年期定期存款，客户将损失大量利息收入。

其次，存在五年内通胀风险。通货膨胀风险是指货币购买力下降，导致实际回报降低的风险。在我国，通货膨胀率普遍高于存款利率，这意味着客户存款实际上是贬值的。而且，随着经济复苏和政策调整，未来五年通胀可能会上升，导致五年实际收益率更加低迷。

因此，在选择定期存款时，最好将钱存入三个月或半年的定期存款。尽管这些定期存款的利率较低，但它们具有高流动性和抗通胀能力。客户可以根据市场变化和自身需求，及时调整资金配置。

03 三四月无存款

每年3、4月份是财政收支的高峰期。这两个月，国家将征收大量的税收，花费大量的财政预算。这些财政操作将对市场资金供求产生重大影响。

一方面，3月和4月是银行财务压力较大的时期。由于银行要缴纳各种税费和准备金，还要满足客户的贷款需求，银行资金将会紧张。为了吸引客户，银行会提高存款利率，尤其是存款利率。这是客户存款的好时机。

另一方面，3月和4月是债券市场的理想时期。由于国家将发行大量国债和地方债，并购买大量债券来支持经济发展，债券市场的供需关系将会加剧。债券价格将会上涨，债券收益率将会下降。现在是客户投资债券的好时机。

因此，选择定期存款时，最好避开三月和四月。客户可以在这两个月内选择将资金存入活期存款或购买债券类金融产品。这会带来更高的收益率和更好的流动性。

04 不要轻易打理银行融资

银行理财是指银行根据客户的风险偏好和收益目标向客户提供的投资管理服务。与定期存款相比，银行理财具有更高的收益和更多的投资选择。然而，并非所有银行融资都值得购买。

一是银行理财存在重大风险。银行理财不同于定期存款，不保证本金的安全。如果银行的金融投资标的发生损失或违约，客户可能无法收回本金或部分本金。特别是一些高收益、高风险、高杠杆、低透明度、期限长的金融产品更容易遭受重大损失。

其次，银行理财存在流动性风险。理财银行一般都有固定的投资期限和赎回规则。如果客户在投资期间需要提取资金，可能无法按时赎回或可能需要支付高额手续费。此外，部分银行理财产品无法在二级市场交易，客户无法在市场上转让或购买。这样，客户资金就会被锁定在银行融资中，失去流动性。

因此，在选择定期存款时，最好不要轻易与银行融资打交道。客户可以根据自己的风险承受能力和收益预期选择合适的金融产品。一般来说，低风险、低回报、期限短、流动性强的金融产品，如货币基金或短期债券，更适合作为定期存款的替代品。

05 别忘了分散投资

多元化投资是指将资金配置到不同的投资对象或投资渠道，以降低风险、增加收益的投资策略。投资多元化可以有效避免单一投资问题带来的整体损失。

选择定期存款时，最好不要把所有钱都存放在一家银行或一份定期存款中。客户可以根据资金规模和用途，将资金分散到不同的银行和不同的期限。这可以增加您的收入来源和流动性选择。

除定期存款外，客户还可以将部分资金投资于其他金融产品，如股票、基金、黄金、房地产等。尽管这些金融产品具有较高的风险，但它们也具有较高的回报。另外，理财产品与定期存款之间存在一定的负相关性，即当一种投资下跌时，另一种投资可以上涨。这可以抵消部分风险并提高总体回报。

当然，多元化并不总是更好。客户还应考虑自身的投资知识、经验、时间等因素来选择合适的投资金额和比例。

一般情况下，定期存款应占客户总资产的30%至50%左右，其他金融产品应占客户总资产的50%至70%左右。

写在最后

定期存款是一种简单、安全、稳定的储蓄方式，但也有一些注意事项和提示。小记希望通过这篇文章，帮助每个人管理自己的财富，实现自己的财务目标。

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