20万现金，选择存大额存单最合适？银行员工：有更好的选择

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近年来，随着国内收入水平的逐渐提高，越来越多的人发现自己能够储蓄的资金也相对较多。与几十年前每月只有寥寥几十元或上百元的收入相比，现在月入过万已经不再是稀罕事。中国一直以来都有着较高的居民储蓄率，因此有人戏称中国为"储蓄大国"。很多人选择将钱存在银行，这是因为虽然投资和创业有可能获取更高的回报，但也伴随着更高的风险。在银行，虽然利息相对较低，但安全性高，这对于那些注重资金安全的储户来说是非常重要的。

在考虑如何提高储蓄的收益时，一些人可能会考虑存大额存单。大额存单是一种由银行业存款类金融机构发行的大额存款凭证，可以在到期前转让给他人。这个特点使大额存单的流动性相对较高，而且在同一家银行中，大额存单的利率通常高于定期存款。然而，要注意的是，存大额存单需要较高的起存门槛。2015年6月15日，中国央行正式推出大额存单，个人储户的起存门槛最初为50万，有的银行甚至要求80万。后来，这个门槛降低到了20万，但即便如此，也不是每个人都能轻松做到，因为20万对于一般家庭来说也不是小数目。

大额存单成为近几年各大银行争相发售的储蓄产品，这是因为它的可转让性和相对较高的利率吸引了众多储户。在同一家银行内，同一存期的大额存单利率通常都高于定期存款。举个例子，国有银行的一年期定期存款利率为2%，而同一期限的大额存单利率可能高达2.25%。如果存入20万，一年的利息差距将达到500元。在不同存期中，三年期大额存单的利率通常最高，可能高达3.35%，这意味着存入20万的储户每年可以获得6700元的利息。

然而，尽管大额存单的利息较高，存储大额存单是否是最合适的方式值得深思。实际上，储户还有其他更有利可图的选择。让我们一起来看看。

众所周知，能够发行大额存单的银行并不多，通常包括国有银行、股份制银行以及一些地方性商业银行。在中国，除了这些银行之外，还有许多小型银行，例如农村信用社、村镇银行和民营银行。这些小银行虽然没有资格发行大额存单，但为了吸纳储蓄，它们采取了各种措施，例如提高定期存款的利率水平，或者发行自主创新的储蓄产品。

在农村信用社中，储户可以获得较高的利率。最具代表性的是五年期定期存款，其年利率通常为4%。即使是三年期定期存款，其利率也可达到3.8%左右。根据这些利率，存入20万的储户每年可以获得至少7600元的利息，相对于存大额存单，这是一个更有吸引力的选择，利息高出1100元。如果储户对小银行的安全性感到担忧，不妨了解央行实施的《存款保险条例》。这个政策规定，即使银行倒闭，储户也可以获得高达50万的全额赔付，这为储户提供了额外的安全保障。

另一个选择是国债。根据当前的利率水平，三年期国债的利率为3.4%，而五年期国债的利率为3.57%。尽管这些利率提高幅度不大，但相对于大额存单来说，国债的利率更高一些。尽管差距不大，但对于注重利息收益的储户来说，国债也是一个值得考虑的选择。

总的来说，中国的银行和储蓄产品多种多样，不仅在类型上有所区分，而且利率也有所不同。此外，中国拥有超过4000家银行，因此储户有许多选择的机会。储户应该认真考虑不同储蓄产品的优劣，毕竟想要获得更高的利息并不容易。至今为止，利息收益仍然是最为稳妥的投资方式，尤其对于有20万储蓄的人来说，存大额存单并不一定是最佳选择，还有其他更有利可图的产品可供选择。

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