10年银行老经理透露：今明两年，定期存款的话，要坚持“5不存”

在2023年，一股新的风潮正在兴起。人们不再盲目地追逐奢华和浪费，而是选择了更加理性和节俭的生活方式。

这种转变并非一朝一夕，而是由多重因素所促成。社会的高速变化，经济的动荡，以及对未来的担忧，都让人们开始反思自己的消费观。 最近，小记有幸与一位从业10年的银行经理聊天。这位经理透露，在接下来的一两年内，定期存款，有“5不存”的原则，小记也把这个秘诀告诉了大家。

01 别将钱存在小银行

小银行指的是那些规模较小、信誉较低、资金链较弱、风险防控能力较差的银行。这些银行为了吸引客户，往往会提供高于市场水平的存款利率，但是，高利率背后隐藏着高风险。

首先，小银行可能存在流动性风险。如果遇到资金紧张或者客户大量提取存款的情况，小银行可能无法及时兑付本息，导致客户损失。

其次，小银行可能存在信用风险。如果小银行发生倒闭或者破产的情况，客户的存款可能无法得到保障。虽然我国实施了存款保险制度，但是该制度只保障每个人在每个银行50万元以内的存款。如果客户在小银行存款超过50万元，那么超出部分就可能无法获得赔付。

因此，在选择定期存款时，最好将钱存在大型商业银行或者国有银行，这些银行具有较强的资金实力、信誉度和风险管理能力，可以保障客户的本金安全和利息收入。

02 不要存五年期定期

五年期定期是目前市场上最长的定期存款期限。它相比其他短期定期存款，具有更高的利率优势。但是，在当前的经济环境下，五年期定期并不是一个明智的选择。

首先，五年期定期存在流动性风险。五年期定期意味着客户要将钱锁定在银行五年才能取出。如果在此期间出现紧急情况或者投资机会，客户就无法灵活使用自己的资金。而且，如果提前支取五年期定期存款，客户将损失大量利息收入。

其次，五年期定期存在通胀风险。通胀风险是指货币购买力下降导致实际收益降低的风险。在我国，通胀率一般高于存款利率，这意味着客户的存款实际上是在贬值。而且，随着经济的复苏和政策的调整，未来五年内通胀率可能会进一步上升，这将使得五年期定期的实际收益更加低迷。

因此，在选择定期存款时，最好将钱存在三个月或者半年期的定期存款。这些定期存款虽然利率较低，但是具有较强的流动性和抗通胀能力。客户可以根据市场变化和自身需求，及时调整自己的资金配置。

03 3月、4月不要存款

3月、4月是每年的财政收支高峰期。在这两个月份，国家会大量收取税款，同时也会大量支出财政预算，这样的财政运作，会对市场资金供求产生重大影响。

一方面，3月、4月是银行的资金紧张期。由于银行要缴纳各种税费和准备金，同时也要满足客户的贷款需求，银行的资金面会出现紧张。为了吸引客户存款，银行会提高存款利率，尤其是活期存款利率。这对于客户来说，是一个存款的好时机。

另一方面，3月、4月是债券市场的利好期。由于国家会大量发行国债和地方债，同时也会大量购买债券以支持经济发展，债券市场的供求关系会改善。债券价格会上涨，债券收益率会下降。这对于客户来说，是一个投资债券的好时机。

因此，在选择定期存款时，最好避开3月、4月这两个月份。客户可以选择在这两个月份将钱存在活期存款或者购买债券类理财产品。这样可以获得更高的收益和更好的流动性。

04 可别轻易办理银行理财

银行理财是指银行根据客户的风险偏好和收益目标，为客户提供的一种投资管理服务。银行理财相比定期存款，具有更高的收益和更多的投资选择。但是，并不是所有的银行理财都值得购买。

首先，银行理财存在本金风险。银行理财不同于定期存款，并不保证本金安全。如果银行理财投资的标的出现亏损或者违约，客户可能无法拿回本金或者部分本金。尤其是一些高收益、高风险、高杠杆、低透明度、长期限的理财产品，更容易出现本金损失。

其次，银行理财存在流动性风险。银行理财一般都有固定的投资期限和赎回规则。如果客户在投资期限内需要取出资金，可能无法及时赎回或者需要支付高额的手续费。而且，一些银行理财产品并不具备二级市场的交易性，客户无法在市场上转让或者购买。这样，客户的资金就会被锁定在银行理财中，失去了流动性。

因此，在选择定期存款时，最好不要轻易办理银行理财。客户可以根据自己的风险承受能力和收益期望，选择合适的理财产品。一般来说，低风险、低收益、短期限、高流动性的理财产品，比如货币基金或者短期债券，更适合作为定期存款的替代品。

05 别忘了分散投资

分散投资是指将资金分配到不同的投资标的或者投资渠道中，以降低风险和提高收益的一种投资策略。分散投资可以有效地避免因为单一投资出现问题而导致整体损失的情况。

在选择定期存款时，最好不要将所有的钱都存在一个银行或者一个期限的定期存款中。客户可以根据自己的资金规模和用途，将钱分散到不同的银行和不同的期限中。这样可以增加自己的收益来源和流动性选择。

除了定期存款外，客户还可以将一部分钱投资到其他的理财产品中，比如股票、基金、黄金、房地产等。这些理财产品虽然风险较高，但是收益也较高。而且，这些理财产品与定期存款之间存在一定的负相关性，即当一个投资下跌时，另一个投资可能上涨。这样可以抵消部分风险，提高整体收益。

当然，分散投资并不是越多越好。客户还要考虑自己的投资知识、经验和时间等因素，选择合适的投资数量和比例。

一般来说，定期存款应该占据客户总资产的30%至50%左右，其他理财产品应该占据客户总资产的50%至70%左右。

写在最后

定期存款是一种简单、安全、稳定的储蓄方式，但是也有一些注意事项和技巧，小记希望通过这篇文章，能够帮助大家更好地管理自己的财富，实现自己的理财目标。