为啥以前App劝你消费，现在的App想办法让你借钱？背后套路有多深

过去的APP追求用户消费，如今却热衷于借贷。无论是阿里系还是企鹅系，无论是视频应用还是图片编辑工具，这些曾经鼓励我们开通会员、多消费的APP，如今竟然都开始劝说我们借钱了。甚至在朋友圈里，不经意间就会出现“有二十二万八的备用金”的广告，让人误以为自己有这么多钱。为什么这些APP不再坚守原本的商业模式，而纷纷进入放贷领域呢？要理解这一现象，我们需要回顾互联网商业模式的演变，才能真正探究借贷业务的兴起。

我们都知道，国内生产总值的增长依赖于投资、消费和出口三驾马车。早期互联网同样有自己的三驾马车，分别是游戏、广告和电商。腾讯、阿里巴巴和新浪是典型代表。过去的20年，互联网凭借着人口红利经历了一段蓬勃发展的时光，但随着用户数量的增长逐渐趋于饱和，人口红利的效应逐渐减弱。这意味着即使一款游戏再精彩，也难以吸引更多玩家；电商再强大，普通百姓的消费能力始终有限；广告再具吸引力，缺乏性价比也无法促成购买决策。

因此，阿里巴巴的核心电商业务首次出现下滑，腾讯一季度净利润骤减，股价跌至数年前的水平，其他互联网公司也陷入内部竞争激烈的境地。旧的业务增长变得艰难，新的增长点势在必行。这就是为什么借贷业务成为暂时的解决方案的原因。

但为什么是借贷呢？为了回答这个问题，让我们回顾一下中国互联网历史上的网贷狂潮。还记得哪一年网贷市场最疯狂吗？没错，那就是电商行业飞速发展的2014年。在这一年，阿里巴巴和京东相继上市，中国网络购物市场交易规模达到2.8万亿元，用户数量达到了3.61亿，网络购物的比例从48.9%升至55.7%。这为众多网贷公司创造了巨大机会。

然而，许多网贷公司却选择了不择手段，将目标锁定在没有稳定收入、缺乏财务自制力的学生身上。学生们不得不借款，然后再借，陷入了恶性循环，利滚利和暴力催收等问题也随之而来，导致一系列悲剧的发生。随着国家开始加强监管，禁止向学生提供任何形式的贷款服务，网贷公司不得不转型，但在2020年，这一市场彻底关闭。这一时机使得借贷市场出现了巨大的发展空间，因为需要借款的人却并未减少。

社交媒体展现出的生活日益璀璨，短视频平台上人人都似乎开上了兰博基尼，物质享受风生水起，这让那些钱包不富裕的年轻人渴望立刻过上梦寐以求的生活。借贷市场现在呈现出巨大的需求缺口，特别是对于消费电商公司，提供借贷服务不仅易如反掌，还能为他们的业务再添一层红利。传统的借贷APP主要通过收取利息来盈利，但消费电商在用户借款后，更多的钱会在他们自己的APP内被消费。

从点外卖到购买新手机，每一次消费都为电商带来新的利润，而借款的利息也流入了他们的口袋，这是一个双赢的局面。曾经有人直言不讳地说，拥有庞大用户流量却不涉足网络金融，就像捧着聚宝盆去要饭一样。聪明的互联网企业自然不会放过这个机会

很多网友会疑惑，经过这么多年的整顿，不良网贷问题应该已经得到了改善，对吗？但请不要过于天真，一些网贷平台为了吸引用户，会使用文字游戏，宣称利息低至7.2%，但实际上只有极少数用户能享受到这个利率。还有一些平台，虽然声称提供万元日息一块九的服务，但实际上，用户反映借款一段时间后，利率升至34%，这说明在这个领域，透明度和诚信还有很大提升的空间。

在过去的十年里，我国信贷逾期记录猛增了十倍，达到了854亿元，其中近一半由九零后年轻人构成。网贷的出现解决了一部分急需用钱但难以贷到款的需求，但同时也让更多缺乏财务自制力的消费者陷入了信用记录不良、背负多重债务的困境。在物欲横流、社交媒体高度发达的今天，生活被描绘得如此美好，充满了希望。追求更好生活的愿望是人之常情，但如果为了即时享受而透支未来，最终只会与梦想背道而驰。因此，在使用网贷时，请保持理性，小心谨慎，切勿忽视保护自己权益的重要性。#头条创作挑战赛#