​微信支付、支付宝全面开放外卡支付场景 仍需面临现实挑战

本报记者 李晖 北京报道

随着国际交流增多，支付机构便利境外人员支付的相关升级服务正在陆续落地。

继6月底披露将陆续开放商户网络后，《中国经营报》记者近期从微信方面获悉，微信支付现已完成对国际银行卡用户服务的全面升级。即日起，境外用户使用微信支付绑定外卡后，可支持在中国境内包括餐饮、交通、酒旅、商超等领域的绝大部分商户使用移动支付。同时，外卡用户也已支持扫码与被扫码、小程序支付、免密代扣、APP内支付等多种支付方式。

同日，支付宝方面也宣布，此前已经完成对境外用户在中国使用的支持，在支付宝上绑定境外银行卡后，就能在全国使用。

需要注意的是，目前扫码支付的境外群体数量还缺乏官方统计。有业内人士向记者直言，预估当前规模有限，但如果群体数量出现明显扩大，目前支付机构对这一群体给予的补贴，不排除会是阶段性的。

全量开放场景承担200元以下交易手续费

此前，腾讯金融科技副总裁陈起儒曾在6月底的夏季世界经济论坛（WEF）上透露，今年7月腾讯将陆续开放微信支付商户网络给Visa等国际信用卡或扣账卡组织，方便境外用户在中国内地能以常用的信用卡和扣账卡绑定微信支付。

官方信息显示，2019年11月，微信支付开始支持境外用户绑定国际信用卡后在部分试点商户进行消费，比如12306购票、滴滴出行、京东、携程等。同月，支付宝也联合上海银行推出“TourPass”小程序，实现了外国人扫码消费。

中国人民大学中国资本市场研究院联席院长赵锡军接受记者采访时表示，随着国内外交流互动日趋频繁，在国内使用电子支付是境外人士的直接诉求，全面开放商户网络以及绑卡流程优化，将大幅改善境外人士体验移动支付的便利性。

从合作模式上，支付宝国际版产品负责人金瑶瑶透露，支付宝通过与中国银行及网联清算公司等合作伙伴密切合作，实现境外人士在支付宝绑定使用Visa、MasterCard等国际银行卡。外卡用户在消费场景上基本与国内用户一致，包括线下店购物消费、酒店住宿支付、打车、地铁等。

记者发现，针对境外用户使用外卡支付面临的一些主要痛点，在相关升级方案中进行了优化。

移动支付网主编慕楚告诉记者，实名信息缺乏其实是很多境外人士在华绑卡遇到的第一步障碍。因为境外人士通常较少拥有中国政府认可的个人信息以满足反洗钱需要，如手机号、身份证等。

针对这一问题，在此次升级后，微信支付逐步支持港澳台地区用户通过微信最新客户端版本，使用台胞证、回乡证、港澳台居住证用户完成实名认证的，不需要绑定境内发行的银行卡，也可开通零钱功能，并通过零钱来体验红包、转账等功能。

此外，费率高昂也是外卡支付的核心痛点。目前，国内支付收单费率普遍在0.6%以下，但国际卡的收单费率普遍在1%~3%。

据记者了解，为鼓励境外用户在国内消费，微信支付和支付宝均将承担单笔交易金额人民币200元（包括人民币200元）以下的外卡交易手续费。

博通咨询首席分析师王蓬博在接受记者采访时表示，外国人在当地刷卡消费，不同国家对是否收费有不同规定，一般对用户不收费，但也有国家比如日本会收取低额的手续费。卡组织和收单机构通常会对商户端收费，费率通常在2.5%到3%之间，消费者则需要缴纳信用卡年费、利息、转账手续费、外币换算费等费用。

“如果涉及到跨境，即使是转账对普通消费者也需要收费，毕竟会有相关的资金转移成本。此次开放外卡绑卡，背后也有一系列卡组织、清算机构、发卡行和收单行需要收取的成本费用，因此3%的费率其实是为了弥补这类成本需要收取费用而形成的。”他表示。

应对四大挑战

过去几年，境外游客来华一直面临移动支付不便利的问题，国家层面和各地政府也在极力去消融这一隔阂，特别是经济复苏的关键年份，随着国际交流交往活跃，这种商户网络的开放需求显得更为迫切。

此前，国务院、发改委相继发布指导实施意见，提及完善入境游客移动支付解决方案，提高游客消费便利性，明确指出鼓励境内支付服务机构在依法合规前提下与境外发卡机构合作，为境外游客提供移动支付业务。

在赵锡军看来，未来国内第三方支付和境外发卡机构能够如何有更好的连接与合作是重点，包括制度建设和相关技术标准确定。此外，支付是强监管领域，境外人士的信息核实和信息保护也是一个难点。

慕楚认为，外籍游客来华使用移动支付的困难大概可以总结为4个：支付习惯、费率差、实名制和信息收集、欺诈率和拒付问题。

通过上述产品设计和交易收费机制建立，较好解决了前两个难点。在实名制问题上，则是通过使用护照、港澳居民来往内地通行证（回乡证）、台湾居民来往大陆通行证（台胞证）开通支付渠道、绑定国际银行卡。

一些境外人员对于实名制问题的疑议，在王蓬博看来，任何国家都需要遵守当地的金融监管政策，绑定账户时也需要对身份信息进行验证，如果因为个人原因不希望披露个人敏感信息，那也无法享受相应服务。

慕楚认为，在此基础上第四个问题就可以较好解决——较为完善的实名认证程序，很大程度上能够解决伪卡盗刷等问题。

记者注意到，双巨头也采取了限额形式去缓冲可能的欺诈风险。据记者了解，微信支付目前外卡支付单笔是6000元，月累计5万元，年累计6万元；支付宝外卡支付限额单笔3000元，月累计与年累计同样分别是5万元和6万元。

不过前述业内人士向记者直言，国外用户对于个人信息的敏感度与国内用户不同，虽然支付机构进行了一系列优化支付体验的探索，也不排除仍有用户希望以现金或刷卡等传统方式进行结算。一旦刷卡群体出现明显增长，目前支付机构给予的补贴也不排除是阶段性的。

（编辑：何莎莎 校对：颜京宁）