​缩小境外人员支付“落差” 移动支付场景、服务再升级

本报记者 李晖 北京报道

今年以来，随着国际商务和旅游活动逐步升温，如何提升国际人士在华支付便利成为热点话题之一。

腾讯金融科技副总裁陈起儒6月28日在夏季世界经济论坛（WEF）上透露，今年7月腾讯将陆续开放微信支付商户网络给Visa等国际信用卡或扣账卡组织，方便境外用户在中国内地能以常用的信用卡和扣账卡绑定微信支付。

同日，《中国经营报》记者从支付宝方面获悉，2022年以来，支付宝联合中国银行、网联清算公司等境内外合作方，进一步升级了境外用户服务方案。目前，通过蚂蚁集团提供的Alipay+跨境支付和技术解决方案，境外游客来中国内地，可用两种方式便捷实现扫码支付。

相关调研显示，2022 年中国数字钱包占电子商务交易额的 81%，移动支付应用大幅领先全球。有市场人士认为，境外人员在华支付时的“不便”和“落差”多源于此。支付习惯差别之外，还要考虑到币种之差别、管辖之差别，因此这种便利化很难一蹴而就，需要循序渐进，不断优化。

支付便利持续进阶

根据陈起儒在圆桌环节的发言，微信支付此次开放的线上线下商户场景包括且不限于商超购物、餐饮、酒店住宿、交通出行等商户，全面覆盖衣食住行等领域，目的在于进一步提升境外用户在境内绑定外卡进行移动支付和消费的体验，加深世界人民和中国人民的连接。

支付宝方面向记者透露，目前，在华境外游客可以通过下载支付宝App，完成身份认证并绑定指定渠道境外银行卡后通过支付宝实现扫码支付。而来自中国香港、韩国、马来西亚等国家和地区的游客，甚至可以用自己熟悉的当地电子钱包，在中国内地实现扫码支付。

早在2019年11月，中国人民银行在“移动支付便民工程经验交流电视电话会议”上就强调坚守“支付为民”，并提出坚持普惠宗旨，着力服务民生领域，不断提升境外人员在我国境内的移动支付服务便利化水平。

此后，微信支付和支付宝加速推进相关服务。官方信息显示，2019年11月，支付宝联合上海银行推出“TourPass”小程序。外国游客通过下载支付宝海外版即可通过上述小程序，申请到一张上海银行的电子“消费卡”，通过身份认证并绑定自己的海外银行卡，即可给这张中国“消费卡”充值，并在中国实现线下扫码支付。

同样在2019年11月，微信支付开始支持境外用户绑定国际信用卡后在部分试点商户进行消费，比如12306购票、滴滴出行、京东、携程等。而根据陈起儒上述发言理解，接下来这些商户服务网络将进一步扩大。

场景多样化迎“难”而进

近年来，在此前支持绑定外卡的基础上，支付宝和微信支付均在加快开放商户网络或升级用户服务。而在经济复苏的关键年份，随着国际交流交往活跃，这种商户网络的开放需求显得更为迫切。

值得注意的是，开放“绑定外卡”和开放“商户网络”的内涵不同。据记者向支付机构内部人士了解，从收单机构的角度来看，“商户网络”指的是能够连接多少商户，即通过支付宝或微信支付的境外卡能够在相关场所完成交易，而“绑定外卡”是针对支付工具属性。“前者为场景，解决钱在哪里花；后者为渠道，决定谁的钱能花得出去。”该人士表示。

博通咨询首席分析师王蓬博也向记者指出，开放商户网络代表着支付场景的多样化，“比如此前仅仅对线上的一些大型的电商类商户和场景有所开放，现在央行允许前提下可以将场景进一步放宽到线下零售、餐饮等更多的日常消费场景，本质是账户侧钱包机构和Visa卡等组织一起合作收单。”

为何这种商户网络不能一下子全面开放？首先是来源于不同国家、地区之间刷卡费率等制度的差别。目前，国内支付收单费率普遍在0.6%以下，但国际卡的收单费率普遍在1%~3%，按照国内费率主要由商户端承担的市场规则看，商户方很难承担得起。

此外，有行业人士也指出，由于支付环境不同，国内对于拒付、欺诈交易问题的处理，与国际卡有所不同，外卡收单可能造成中国商户资金损失。因此，一些支付方案提供商通常为境外人士来华提供预付费方案，规避相关风险。例如前述支付宝采用的“TourPass”小程序即属于这类模式。

但整体来看，随着支付安全技术和支付创新模式的不断发展，一方面支付机构对于反洗钱、反欺诈会给出更有效的处理方案，以扫清外卡收单的技术障碍；另一方面，更多针对数字钱包低成本的跨境支付方案也在加速落地，会打破类似的支付壁垒。

记者注意到，去年开始，支付宝在亚洲多国的类似钱包互联的解决方案Alipay+，已经在试图解决这一问题——收单机构和商家在一次集成之后，即可支持消费者通过Alipay+提供的多种数字支付方式付款，这也是前述“来自中国香港、韩国、马来西亚等国家和地区的游客可以使用自己熟悉的当地电子钱包在中国内地的支付宝直接扫码”的背后逻辑。

在王蓬博看来，随着商户网络的进一步开放，支付机构和卡组织需要进一步精细化服务便利水平，此外，与不同卡组织对接后如何在便利化和反洗钱合规方面找到更好的平衡也需要加强关注。

（编辑：何莎莎校对：刘军）