“100元换95元现金”：在市场需求和法律风险的边缘行走

电子支付时代，使用现金的人急剧减少，只收现金的场景更近乎绝迹。不过，生活中确实有一些场景只收现金，例如街边卖菜的老人、庙观寺庵和一些民俗场所。习惯只带手机出门的人看到“只收现金”的提示，往往不知所措。

于是有人做生意，电子收款100，提供现金95。那5块钱，算是手续费，或者干脆是报酬。这种事情我觉得能接受。可按照法律较真起来，就没那么简单了。

最近，普陀山就出了这样的事。因是佛教名山，游客们烧香朝佛，都习惯使用纸币和硬币，而非电子扫码。礼佛一趟下来，现金需求不小，光靠游客互助解决不了问题。有人求助周边商户，可商户的现金储备也不多，于是婉拒。

有需求就有市场，有商户做起了“提供现金”生意：100换95。有人举报，市场监管局、公安、城管联合整治，一边向商户普法，一边派便衣检查。

《人民币管理条例》明确规定，禁止非法买卖流通人民币。此规定应是为了保障币值稳定，确保人民币正常流通。“有偿换现金”和“差价换现金”，很早就被认定为买卖人民币，受到法律打击。当然，法律规定是一方面，现实生活中此种现象屡见不鲜。

在电子支付尚不发达的时代，零钱是很大的需求。于是有职业换钞人游走商铺、电子游戏厅、公交公司和彩票站之间，请求以整换零。这些地方常年收取零钱，处理起来很麻烦，有人解决难题，求之不得。

换钞人以“手续费”“服务费”的名义获得收入，通常按照换钞币值的总价计，从不到1%到2%之间不等。倘若劳动量巨大，费用高达5%。比如公交车公司有大量的硬币，需要清点消毒和捆绑，成本高昂，很多换钞人不愿接，费用不得不上涨。

换钞人获取零钱后，寻找需要大量找零的场所。超市、小卖铺、街边摊贩的商家，常年苦于没有零钱，有人送上门，他们乐于接受。换钞人再赚一道手续费，这道服务链才算完成。

明眼人一看，这就是最朴素、最简单的金融服务。依照《人民币管理条例》规定，这又属于“买卖人民币”的违法行为。一旦被抓，将被没收违法所得，并处一至三倍罚款。

换钞属于灰色或违法行业，被举报、钓鱼或勒索的概率也很高，1%-5%的费用率实际包含了市场风险因素。即便如此市场还有职业换钞人，市场对这一行仍然有需求。

法律禁止民间有偿换钱，如何解决零钱换整、整钱换零的市场需求呢？银行作为合法金融机构，其中一项业务就是换钱。普通人到银行换钱，银行必须受理，但这项服务并不免费。

各大银行规定了收费标准，通常对私免费，对公按钞票的数量计费。通常换钱手续费5元起算，无论零整，点钞量每增加100张，加收2元。相比民间市场，实在算不得便宜。

如果有人说法律禁止民间有偿换钞，银行能从中获利，这种猜测也是言过其实。银行的运营成本颇高，往往一堆零钱堆上来，几个员工忙碌几小时，工作量大收益却极低。

由于是法定职责，银行无法拒绝。职业换钞人以低成本和高效率为优势，在市场的缝隙中赚这个钱，这是民间“金融从业者”给用户提供服务，难怪屡禁不止。

电子支付时代，人们对零钱现金的需求大大减少。但无论是对零钱还是整钱的需求，仍然存在。整体“市场”萎缩，民间换钞人减少，业务难度加大，因此手续费率在提高。普陀山“换百抽五”的收费率和十年前相比，或许偏高。放在当下市场，还是有很多人接受。

每年的农历年底，民间因“压岁钱”习俗，对百元钞票的需求骤然提升。银行在ATM机投放现金的数量增加十几甚至几十倍，也很快告罄。特别是农村地区，农民对钞票需求量大，而大多数乡镇，往往只有一两个柜台，ATM机也稀缺，这造成了提款拥堵。

每到这时，沉寂已久的换钞人又出现了，他们提供的服务费率就是5%。我的父亲每到年底取钱，不想在信用社门口排大队，就会找熟识的换钞人。一沓厚厚几千块钱百元新钞，收费一两百块钱。很多人担心的“假钞”风险，在这里并不存在。这些新钞并非来路不正，而是换钞人发现商机后，平时在银行存钱取钱，有意识积累新钞，好在年底小赚一笔钱。

农村换钞人不懂金融，也不知道他们做的事情其实违法，很可能使自己陷于牢狱之灾。他们只是凭着自己的市场机敏，给本地民众提供了一次次金融服务。

这是真正的民间小微金融市场，小到几乎看不见，却事关很多人的利益。相关法律法规能否适时调整？我想，只要现金钞票还在流通，市场还有换钞现象，这项讨论就有很大价值。

（作者系经济学者）

•（本文仅为作者个人观点，不代表本报立场）

陈兴杰