保障年龄提至90岁 商业健康险关注“银发”市场

中新经纬6月9日电 (李自曼)8日，德华安顾人寿与水滴保联合推出了一款名为“孝亲宝2号”的重疾险。

据了解，“孝亲宝2号”的保障从单恶性肿瘤扩展到涵盖重度、严重阿尔茨海默病、严重原发性帕金森病、重大器官移植或造血干细胞移植术、严重脑损伤等10种老年高发重疾。

在产品投保人群方面，“孝亲宝2号”投保年龄扩充至45周岁到75周岁，保障可覆盖至90岁，并且最高可保金额从20万增加到了30万。同时产品还增加了身故保险金的可选责任，以及搭配住院绿通、居家康护等健康管理服务。

此前，大多商业健康险产品仅允许无既往症、65岁以下的健康群体参保或首次投保。由于老年人患病概率高，承保风险大，很多产品多为短期险、保费较高、难以覆盖多种高发疾病。

在清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生看来，保险公司推出涵盖恶性肿瘤等10种老年高发重疾的老年长期疾病险，分散银发人群的疾病风险，同时将健康保险与健康管理有机结合，降低老年高发重疾发生风险，促进早期筛查和早诊早治，有助于降低老年群体的重疾负担。

中国国家卫健委预计，至2035年左右，60岁及以上老年人口将突破4亿，在总人口中的占比将超过30%，中国将进入重度老龄化阶段。

朱俊生表示，中国以老龄化、高龄化为特征的人口结构变迁凸显银发保险需求，但银发保险供给明显不足，供求不平衡。尤其是中国男女癌症新发病例峰值均在60-79岁，老年人群的癌症疾病负担日益加重，亟需保险保障。

2021年，国家相关部门下发文件，强调鼓励商业保险机构在风险可控和商业可持续的前提下，开发老年人健康保险产品，力求从监管层面解决老年保险市场的难题。

中新经纬梳理发现，除德华安顾人寿外，中国人寿、平安人寿、太平人寿等数十家保险公司均推出了老年人健康险产品。目前可供老年人选择的产品涵盖了疾病险、医疗险、意外险、养老险等。

但整体看来，当前市场上多数针对老年人的保险产品仍存在诸多问题，如重疾险保费较高、医疗险对健康状况限制、意外险报销责任不足。

水滴公司合伙人、水滴保总经理冉伟表示，在过去，由于缺少针对老年人群体的健康数据积累与研究，缺乏患病风险分析能力，很少有公司愿意尝试针对老年人高发疾病保障的长期保险产品。不过，当下行业中其实推出了越来越多的创新产品，老年群体不再是“一险难求”。