#头条创作挑战赛#

4月20日最新消息：近期监管部门正陆续召集相关保险公司开会，主要内容是进行窗口指导，要求寿险公司调整新开发产品的定价利率，控制利差损，要求新开发产品的定价利率从3.5%降到3.0%！

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该来的终归还是来了！这下真的要和3.5%说再见了！其实早在3月26日，保险伴我一生就特意发文提醒过：

银保监召集保险行业协会以及20多家寿险公司的总精算师，以引导人身保险业降低负债成本。各险企基本就降低责任准备金评估利率达成共识.....目前为年复利3.5%，可以先降到3%，以后再动态调整。

而且从消息层面来看：并不是只降到3%！而是先降到3%……

有人说，3.5%到3.0%，不就降了0.5%，别大惊小怪的！

新闻轻描淡写，影响重若泰山。

举个例子，同样投入100万，到了第30年，3.0%复利的收益要比3.5%复利的少38万。到了第70年，这个差距还会进一步拉大，少了319.5万。

现在你还觉得0.5%只差一点点吗？在保险伴我一生看来，这不仅只是我们收益上的差别，更意味着老百姓又少了一个能安全、保本且锁定收益率的理财好方式。

目前，安全保本理财的金融工具，

无非就这三个

发现了没，目前只有储蓄险的利率是最高的

一直拖延下调的保险利率

要说各大金融机构谁对利率下调最拖延，非保险机构莫属，只是这回真的扛不住了！

事实上，在4月20日银保监窗口指导保险公司前一天，全国多个省份的中小银行已经又补降一次存款利率。

早在22下半年，监管已经要求大型商业银行下调存款利率，降低融资成本，降低贷款利率，支持投资消费，促进经济发展。

近三年来，存款利率一直在不同程度下降。

而保险行业的风声去年底也已经吹出了！

当时，就有3家人寿险公司的3款增额终身寿险产品，因为不符合监管的要求而被要求立即停售。

历史上保险产品的预定利率大致上是围绕着定存利率上下波动的。

但由于保险的预定利率是由监管规定的，这种政策相比于随着市场变化的定存利率会有一定的滞后性。于是就会出现某些时候，存款利率降下来了，而保险的利率还保持在一个比较高的水平。

比如96年到99年这3年，这是第一个历史窗口期，保险预定利率远高于存款利率；2019年，则是第二个窗口期。

而另一个窗口期，就是现在。

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目前多家银行已经经过了几轮降息，大部分大额存单早已跌破了单利3%，而现在一些优秀的寿险产品还能做到复利接近3.5%。就冲这一点，监管怎能还不出手？

因为如果保险公司经营不善或者破产倒闭了，消费者的人身险权益是会由监管兜底。

以后储蓄型保险，收益只会更低

不可否认，任何事情，都是有红利期的。比如，早些年的房地产，电商，这些年的直播。普通人，抓住了红利期，个人只需要付出一点努力，站在风口上，就可以获得很大的收益。保险，也同样是有红利期的

1997年，寿险的预定利率超过8%。如果你买上了，就能终身锁定8.8%的复利。但随后，寿险的预定利率和银行定存利率一样，一路下行。我想，1997年买到的那批人，做梦都会笑醒吧？毕竟现在的利率，和当时真的不可同日而语了！哪怕上一波的保险红利期，是在2021年，那时候，还有4.025%的利率。可惜那时候，又有多少及时购买了4.025%预定利率保单的人？现在你能看到3.5%的预定利率，或许可能会是你这辈子能看到的利率天花板了。

3.5%复利就是未来的天花板

我们曾以为银行是茁壮生长的土地，没想到二十年过去了，你却越来越瘦了！仅仅通过银行存储来理财，想跑赢通胀几乎是一件不可能的事！

往前看，25年前的10.98%就是峰值，但很多人并没抓住，往后看未来的利率会越来越低甚至负利率，那么3.5%复利就是未来的天花板，你还打算再吃一次后悔药吗？

锁定利率，就是锁定赚钱的能力！这句话一点儿没毛病！现在保险伴我一生就带你一起算算这笔账，一算你就会拍大腿后悔了！

假设你每年想得到10万的利息来养老。

如果你活在1996年，利率10.98%的年代。你只需要准备91万本金，就可以实现每年领10万的利息，彻底躺平了。

但，很可惜，你活在了2023年。现在一年期定存利率1.5%，这时候，你要有667万的本金，才能每年拿10万的利息。

667万-91万=576万。

你觉得，赚576万容易，还是锁定利率容易？

今天的你，如果能把握住3.5%复利的增额寿，5年后的你，一定会后悔：自己怎么当初不买多点？！

增额终身寿险，是一种保额会增加的寿险，以被保险人的生命为标的，只要被保险人生存，保额就会按照约定的利率增加，保额的增加体现在现金价值的持续递增。现金价值高，预定利率3.5%，现在投保后，终身锁定趋近3.5%的收益增长。灵活性也比较高，是用确定的钱、确定的赔付条件，赔给确定的人，将财富的控制权牢牢掌握在手里。

最近《中国经济周刊》的一篇文章引起了很多人对增额终身寿的关注：

300万不买房，他去买了增额终身寿险？

目前的预定利率3.5%，这是保险公司承诺给客户的投资回报率，终身刚性兑付，而且会白纸黑字写在合同里，几十年甚至一辈子都不会变，不管之后银行存款的利率如何变化，我们在储蓄险里面的钱和收益是确定的。 试想一下，假设10年后我们逐渐步入负利率时代，现在给你一个机会，锁定3.5%的收益率，你愿不愿意？

现在越来越多的人去选择用保险来理财了，更有人说理财已经进入了“保险时代”！那么增额终身寿具备哪些功能，能带给大家什么呢？

一、锁定未来和生命等长的长期收益从订立合同时开始，保险公司就要按照约定利率向投保人给付合同的保障利益，而且这个利率是锁定终身不变的，目前增额终身寿险的预定利率是3.5%复利。

二、兼顾现金的灵活性增额终身寿具有较高的现金价值，在急需要用钱的时候，可以通过保单贷款、减保取现的方式，灵活取现，获得一笔现金流（现金价值的80%，且利率会相对比市面贷款更低）。

三、复利的奇迹

增额终身寿的保额会按照3.5%的复利逐年递增，爱因斯坦曾把复利形容成世界第八大奇迹。短期来看，复利的优势可能并不明显，但是把时间拉长，你就会发现它的“威力”有多大。复利3.5%，30年，相当于单利6.02%；50年，相当于单利9.17%。中长期来看，是非常非常可观的！

四、强制储蓄有时候决定财富积累的不是某一项大的收入，而是隐藏在我们不注意的细节当中。我们“想要”的很多，“需要”的其实很少。而保险就可以帮助我们强制储蓄。保险能帮我们每年强制存一笔钱，这不会影响平时的生活质量。然而，长期坚持下去，久而久之在复利的影响下，却能积累一笔可观的财富。写在最后：可以这样理解增额终身寿，缴费期满后，基本就等同于锁定3.5%利率，关键是复利，可进可退。利率持续走低，你赚了，要长期持有；利率走高，退保或者保单贷款进入新的投资渠道，完全是自由的。 无论什么年龄购买，保费永远不倒挂，至少是保费的1.2倍。一个人可以玩命供房子，为了有个家，就有理由玩命供一份增额终身寿保险，它不会让你一下子赚很多钱，但能管住现在的钱，挣到将来的钱，保证一辈子都有钱。