现在社会上流传着富人喜欢贷款，穷人喜欢存款这种说法，在这种观念宣导之下，有很多人纷纷去借贷款，想要通过贷款来实现财富增长，结果败得一塌糊涂的大有人在。

实际上在现实当中不管是穷人还是富人，都有人会贷款，也有人不想贷款的，所以贷款的人群其实不分穷人和富人，关键要看每个人的实际情况。

我们在信贷行业工作多年，什么样的人都见过，来借钱的不管是富人还是穷人都有，而且富人跟穷人借钱都有一些自己的特点，总结来说大概如下。

先来看一下富人借钱的特点。

富人借钱一般对利息都是比较计较的，正常情况下他们更倾向于借银行的贷款，一方面是他们能够承受的利息比较低，另一方面是他们自身的条件相对比较好，很多人都有抵押物或者自身的工作以及生意做得比较好，所以符合银行贷款的条件。

大多数富人借钱基本上都是用生意上的周转或者用于投资项目，而且期限相对比较短，大多数人期限都是在一年以内，甚至只有几个月的（大型企业那些项目贷款除外）。

而且很多富人在借钱的时候，额度一般都比较大，有时候给他们的额度太少了，不能给他们提供帮助，他们有可能就不借了。

再来看一下穷人借钱的特点。

实际从人数来看，借钱的穷人人数要比借钱的富人人数更多，而很多穷人在借钱的时候，也有自身的一些特点，比如能够承受的利息比较高，因为这些穷人自身的条件一般都不怎么好，正常情况下是很难从银行贷到款，所以他们只能向一些民间贷款机构借钱，而民间借贷的利息一般都比较高的，通常情况下有抵押的月息都能够达到1%以上，没有抵押的月息基本上都达到2%以上。

而且很多穷人借钱的额度一般都比较小，大多数人借钱的额度范围都是在5000块钱到10万块钱居多，而且从实际审批结果来看，即便有时候审批的额度达不到这些人的预期，但再少的额度他们也会愿意去借，这点跟富人还是有点区别的。

此外，跟富人相比，穷人借钱大多数都是用于个人的一些用途，比如有人借钱结婚，有人借钱消费，有人借钱还债，还有一些人是借钱想自己做生意。

最后来看一下穷人跟富人借钱导致的两种不同结果。

我们前面也提到了，富人借钱大多都是用于生意上的周转或者投资项目，所以他们借钱能够产生收益，因此他们在借钱的时候也会做一个对比，只有借钱能够产生收益了，他们才会继续借钱，而不会为了借钱而借钱。

而大多数穷人借钱要么就是用于个人用途，要么就做一些盲目的投资，所以最终能够产生收益的是比较少的，甚至有很多人都出现亏损，然后在贷款到期后就无法偿还的。

因为贷款用途不同，借款的规划能力不同，结果导致穷人跟富人借钱的结果往往是不一样的，富人通过借钱能够产生更多的财富，而很多穷人借钱非但没有创造收益反而有可能负债累累。

当然除了贷款之外，不管是穷人还是富人，都有很多人在存款。

很多人之所以感觉穷人在存款富人在借款，因为在现实当中，穷人的人数要远远比富人多，所以真正到银行存款的穷人确实是比较多的，而且穷人能够承受的风险能力比较低，因此有钱了之后大多数人都会把钱存到银行，这样可以保本保息。

而富人有钱之后，很多人同样也会把钱存到银行里面，只不过存在银行里面的存款占他们资产的比例相对比较低而已，结果造成很多人认为富人不会在银行里面存款，实际上这种是一种误解。

目前在银行里面有几百万几千万存款的人并不在少数，这些钱难道不是富人存的？

只不过从整体来说，存款占富人的财富比例比较少而已，这些富人有钱之后会更倾向于拿钱去做其他投资，甚至是从银行里面借钱去做投资，而他们之所以敢这么做，因为他们自身能够承受的风险比较高。

比如同样两个人，一个穷人有10万块钱的现金，另一个富人有1000万的现金，如果穷人从银行借10万块钱，万一投资失败了，那对他的生活影响是非常大的。而对于富人来说，即便他从银行借个800万的贷款，万一投资失败了，对生活也不会有太大的影响，至少他还有200万财富可以保障基本的生活。

所以不论是对于穷人还是富人来说，不管是贷款和存款都没有一个绝对的，最关键还是要看个人风险的承受能力。

穷和富的本质区别不是钱，钱只是一个数字，站在国家的角度，钱毫无价值，只是一个数字，对社会来说，富意味着效率，只有更高的效率，才能体现富裕。比如汽车的发明比马车促进了社会的发展，个人的富裕，因为效率更高，马车一天几十公里，而汽车一天几百公里。

“富裕”意味着生产力的高效率发展，没有效率的发展不可能实现富裕，无效率的经济过程至多是简单再生产的维持，而不可能有财富的增加。有效率就会有富裕，为了富裕必须追求效率，舍弃效率便不可能有富裕，这也是追求富裕的历史规律。

但我们追求的不只是富裕，还是“共同”富裕，“共同”就是公平的体现，“不共同”的富裕便会形成部分人-少数人-极少数人的日渐富裕，从而也是部分人-多数人-绝大多数人的相对贫穷，这无疑也是历史的规律。

这个“共同”就是全体人民平等地享有致富的要素、资源、条件和环境，平等地享有共同发展的成果，也就是公平。这也符合马克思主义经济学“公平与效率互促同向变动定律”，即“经济活动的制度、权利、机会和结果等方面越公平，效率就越高；相反，越不公平，效率就越低”，这种辩证统一就在于以共同富裕为目标的“市场型按劳分配”之中，存在于实现共同富裕的历史实践之中。离开共同富裕谈论二者的关系就是抽象而无益的。

一个人能不能变富，本质上是看你资金利用效率，你能不能利用银行的贷款，创造高于银行利息和通货膨胀的价值。贷款是一种融资手段、理财工具，能运用资金杠杆赚取更多利差，这就是为什么富人即使掌握了社会上80%的财富，却仍然要贷款的原因。

所以，我们需要正确的贷款。

既然是贷款借钱，那是要高度讲究“资金成本的分层”的。

资金成本，按“利率”的不同，日常大家可以接触到的，一共分为12层：

第1层：自有资金，资金成本年化1~2%；

第2层：定期存款，资金成本年化2~4%；

第3层：信用卡资金，资金成本年化3~5%；

第4层：房贷抵押贷，资金成本年化4~6%；

第5层：亲娘亲爹借款，资金成本年化6%；

第6层：白领通公积金等，低息信用贷，资金成本年化6~7%；

第7层：高评，资金成本年化8~9%；

第8层：对敲，资金成本年化9~10%；

第9层：信用卡分期，资金成本年化11~12%；

第10层：无抵押信用贷，资金成本年化13~14%；

第11层：社交网络借款，资金成本年化14~24%；

第12层：网贷高利贷，资金成本年化24~36%；

这其中，每一层的借贷，都需特别小心。

我们必须坚守底线，控制成本，不到万不得已不要往上多跨一步，多一点点成本的资金，都要谨慎使用。

但是现实生活中很多人都是自作聪明，直接从最顶层开始，瞎搞一通。

融资是一门大学问，门道真的很多的。大家都知道一个流行的观点，“富人越借钱越富，而穷人越存钱越穷”。

今天我想跟大家讲的观点是，“富人越借钱越富，而穷人越借钱越穷”！

先来看一下人为什么要借钱：

第一是天灾人祸的灾难应对借款；

第二是以获得现在还无力支付的商品和服务的消费借款；

第三是基于生产、贸易的经营性借款；

第四是基于应对资金周转的流动性借款，它大致可以归类为经营性借款；

第五是基于拥有实物资产、金融资产的投资性借款。

将以上最典型的“经营性借贷”、“投资性借贷”和“消费性借贷”对比一下，你就很容易发现其中从属性、本质到过程、结果的巨大不同。

显而易见，对于社会而言，经营性借贷和投资性借贷直接和间接创造价值的效果明显，而消费信贷间接创造价值和价值转移的效果明显。

不过，最重要的事情不是对社会如何做贡献。

最重要的是，对借款主体（借款人）而言，经营性借贷、投资性借贷、消费性借贷所产生的结果大相径庭、截然不同、天壤之别，甚至完全相反。

经营性借款人依靠自身的专业能力和信息、资源整合能力，通过购买设备、厂房、原材料、雇佣工人及对接供需双方等方式，在立即、直接对实体经济产生贡献的同时，利用信贷杠杆，倍数放大了借款人自己的收入和利润，自然也就为自己创造了更多的价值也就是财富；

借钱直接投资于实体经济企业的投资性借款人，在间接帮助实体经济发展的同时，拥有了企业股权、债权资产，自然就获取了企业经营所产生的对应部分利润，自然也就为自己创造了更多的价值也就是财富；

借钱投资于二级资本市场的投资性借款人，虽然对社会而言并未创造什么价值，但却通过价值转移，同样拥有了股权或债权等金融资产，也就为自己拥有、创造了更多的价值也就是财富；

借钱投资于固定资产（土地、房屋）的投资性借款人，在间接为社会创造价值或进行价值转移的同时，自己拥有资产，通过资产的升值，为自己保留并创造了更多的价值和财富…………

然而，借钱买商品和服务的消费性借款人呢？

他们在间接为社会创造价值或进行价值转移的同时，由于没有进行任何的投入和产出、没有购买任何资产，根本不可能为自己创造任何新的、更多的价值，当然也就更不可能为自己积累和创造财富！他们所做的，只有消耗价值！

我们再把问题简单化一些，只拿投资性借贷与消费型借贷进行一个类比：

投资性借贷者在借钱投资的那一刻起，便拥有了从长期及普遍意义而言注定会随着时间推移、经济发展、通货膨胀不断升值的资产；

消费性借款者在借款消费那一刻起，便拥有了一件立即开始不断贬值得消费品，且随着时间的推移和损耗，价值最终----往往是很快-----会归零！

简而言之，投资性借款者创造价值，消费性借款者消耗价值，这是两者最根本的不同。

不仅如此，消费性借款者还要比别人花费更多的钱去购买相同的商品和服务，因为有利息的存在，本钱与利息都需要他们用未来的收入进行偿还，利息越高，未来可够买的商品就越少，消费水平就越低；

投资性借贷人难道不存在付利息的问题吗？当然存在，但他们可以通过投资所获得比利息更高的收益来偿还，收益越高，未来可够买的商品就越多，消费水平就越高。

大家都是聪明人，简单对比一下，你就知道两者的区别有多大。

消费信贷起源于一家缝纫机企业基于去库存和消化产能推出的分期付款，它使消费者产生负担减轻的错觉进而诱发消费，此后被复制到了众多行业。

过程中，金融机构看到商机，利用自身吸纳存款重新配置的优势，通过对企业以及消费者的贴现来赚取利差，这就是它的利润来源。

显然，企业和金融机构最希望消费信贷的规模越大越好，这符合他们的利益。

消费信贷额度越高、规模越大是否符合个人和家庭的利益呢？一些算不清账的年轻人觉得是符合的。

消费信贷金融理论依据是未来现金流对现在贴现以及资源的跨期配置等等。

因此有很多年轻人认为，只要未来收入能够还的起现在的账单，那么现在提前把未来的收入借到手里面进行消费品是没有什么太大问题的，而且相同的模式在非常多的发达国家已经实行了大几十年，这会有什么问题吗？

从理论和发展来看对社会确实“暂时”不会有什么太大问题。

但是，从现实来说，对于大多数普通人、尤其是年轻人则是大大的有问题！

我们需要搞明白其中最基本的原理。

不太重要的一点是，一些国家的普通劳动者之所以敢于在工资还没有发之前就提前吃干花净，所有的收入都用来消费，账户零储蓄甚是负储蓄，最大的原因是其享受非常强大的医疗、养老、失业等社会保障。你是不是也具有相同的条件呢？

最重要的根本点是以下这些：

首先，如果你是一个借钱消费者，尤其是那种基于攀比、虚荣、享受的消费，首先说明你已经无法与别人拼爹，也就是家庭不会给你留下太多财产，否则的话你就没有必要去借钱消费了。

继而，消费能够给你带来的幸福感也仅仅只能是一种小幸福甚至是伪幸福，因为你的信贷额度一定不会太高，你能够购买得起的消费品和服务也一定不会太高级或者普遍高级。

然后，由于收入在短期理论上不可能急剧飙升，所以在非常长的时间里，缺乏储蓄的你所享受的费品和服务就难以升级，你的幸福感也就长期难以跨入真正的富人行列。甚至，你还会因为还账单的压力和人前背名包人后吃泡面而焦虑。

以上这些还不是最重要的。

最最最最重要的是：

当你一旦进入了这样一种自认为非常时髦、先进和现代的生活方式后，你会发现自己基本上不会有什么储蓄，而没有储蓄，你就永远丧失了去进行足够投资从而拥有足够资产的机会！

没有资产，你就永远成为不了富人！

当然你成为不了富人，就永远享受不了富人所能够享受的那些消费，永远面对落差，从而你也就永远不会幸福，因为幸福感和痛苦感都是对比出来的！

对于这样的结果，企业和金融机构当然是最高兴的，如此一来，就会把你永远捆死在消费信贷上。你未来赚到的每一分钱，你所有的收入都是为了消化他们的库存和为他们贡献利息，你也就成为了一部名副其实的消费机器，而且是低端消费机器！

从某种角度片面的说，这些金融工具的终极目的，就是榨取你的每一分钱，把你现在以及未来的所有收入都榨取得干干净净。

进而，你最讨厌的“阶层固化”就完美实现了，你永远也踏入不了上层社会和富人群体。

不要以为我的话也是危言耸听，这已经在发达资本主义国家得以证明。

众所周知，在长年股市持续走牛的美国贫富分化是非常严重的，这集中表现为美国穷人和富人持有的金融资产相差悬殊。

截至2019年，美国1%的富人所拥有的股权类金融资产占到了总规模的56%天量历史纪录；而美国90%的穷人所拥有的股权累金融资产只有可怜的12%。

在过去大约30年以来，美国1%富人买入了1.1万亿美元的公司股份，而90%的穷人则卖出了1万多亿美元的股份，恰巧穷人卖的就是富人买的。

为什么穷人卖？他们是为了卖了换钱消费改善生活。

为什么富人买？他们为了是买来以后赚更多的钱。

在美国30年资本市场的大跨越中， 1%富人和90%穷人的生活发生了什么样的变化呢？简单的算术就可以算出来了。

所以回到我们最初所说的话：“富人越借钱越富，而穷人越借钱越穷”！

尤其是一些年轻人一定要把这个原理想明白，千万不要被人剥削着榨取着，还觉得时髦、先进、快乐、光荣。

稍微极端、片面一点来说，消费信贷就是为了剥削穷人所创造出来的（我的前提是这种表述相对极端、片面，所以大家不用就此抬杠）。

富人会不会借钱消费？当然会。

富人借钱消费一定是资金同时期在其他地方会获得更高的收益，并且收益足以覆盖并超过借款利息，他才会这么做。

借钱消费可怕的不是它的短期结果，可怕的是存在于人们意识中的长期观念和心理。

客观说，处于节约成本考虑，适度打时间差、短期限提前获得当期收入期限内的计划中物品是正常的，但这绝不会成为常态，也很少会增加成本。

而借钱完成学业、学习技能、获取急需工具，这些属于投资，不属于消费。

但借钱买现在还负担不起的消费品甚至是奢侈品，或者是多余商品，这是为了享受、攀比、满足虚荣心，而与投资无关。

那些荒唐的令人作呕的广告中宣扬的大多数消费场景，只是为了在当期满足自己可怜的生理或者心理上的需求，这其实是一种典型的穷人思维。

你有没有听说过哪个世界首富在讲述自己的经历时，会提起某年某月某日因看到他人衣着考究地在使用一部高档手机或驾驶一辆拉风汽车，于是心生羡慕而借钱买了同样的东西，从而达至心理满足的？从来没有！

我们听说过更多的故事是主人公当时兜里只有一点钱，甚至穷的连吃饭都困难，但他用仅有的一点钱再加上朋友的资助，毅然进行了某一项势在必得的投资，得以起死回生，东山再起，成就了一番丰功伟绩。

富人和成功者的故事都是这样讲的，乔布斯到任正非哪个不是如此？

富人和成功者借钱是为了未来，穷人借钱是为了现在；

前者着眼于未来的宏大的目标或更高品质的生活，而后者只是为了现在微不足道的那一点点可怜欲望的暂时满足；

富人借钱赢得了未来，穷人借钱失去了未来；

前者的未来会有别人替他打工，有资产自动为他创造价值，进而维持非常美满的生活。而后者的未来则要一直拼命辛苦地为别人打工，为别人创造价值，来偿还自己之前过于透支的账单，或许这些账单可能需要未来收入的大部分甚至全部来偿还。

说到这里我们总结一下：

借钱投资是富人思维，而借钱消费是穷人思维。

因此，对于一些观念、逻辑、理论、潮流，你究竟是跟随、迎合还是排斥、批判？对于一些机构、媒体、商家，究竟应该是向社会和年轻人传递一种怎样的思想、观念和文化？

大势而言，商家和资本唯利是图是很难改变的，能改变的恐怕只能是我们自己。

贪图享乐要不得、虚荣攀比要不得，这些人性的弱点，恰恰是某些商业模式得以成功的关键。

这就是富人，越借越有钱，而穷人越借越穷的根本原因，因为富人，借钱都是购买资产，而穷人借钱都是购买消费品。

如果，你的收益不能高于通货膨胀率，无论你有多少钱，你早晚都会贫穷，因为你的投资会失手，而通货膨胀不会失手，这也是富不过三代的原因。创业容易守业难，房子某种意义来说是帮几代人守业了，因为诱惑，因为国人的赌性，更因为欲望，导致若没有房子作为投资对象，很多人可能会大起大落。

投资需要一定的本金，但是更需要投资能力。
如果你投资收益跑不赢通货膨胀，你投的钱越多，实际上你亏的越多。
如果你的投资收益率很高，实现了十倍增长，但是本金太少，依然没用。如果我投了很少的钱，实现了十倍收益，我应该会高兴不起来。
理论上，如果你的投资收益率扣除通货膨胀率后，乘以你的本金，若大于你的开支，那么就财务自由了。
对于大部分年轻人，更重要的是好好工作去积累本金，利用工作之余休息时间研究投资方法，慢慢积累投资经验，这才是正道大道。
价值投资不需要花太多时间，不会影响工作，相反价值投资可以让你更有动力去赚本金，更有动力攒钱购买股权。
当你本金超过三年以上收入，投资的魅力就体现出来了，若买到了超级成长股，实现十年十倍收益，十年里再陆续投入工资收入，十年后你的资产很可能超过一辈子的工作收入，然后就基本上不会为钱而奔波劳碌了。
请每个人务必记住，你只有省下的现金，而没有资产，那么你的现金财富会不断贬值，而你现金的贬值部分，都是为国家、为其他人、为社会的整体债务做了贡献。

部分图文源于网络，仅用于学习交流，版权归原作者所有，如有侵权请联系我们删除。

风险提示：本文所提到的观点仅代表个人的意见，所涉及标的不作推荐，据此买卖，风险自负。