申请提前还贷还要缴违约金，你认为公平么？

现在，不少地方已经出现了业主提前还房贷困难的现象。

银行当然不希望客户提前还贷，按揭贷款属于优质贷款，带来稳定的收益，逾期贷款率和不良贷款率也低，提前还贷，会影响银行的贷款目标与利润。所以，一些银行规定了“提前还贷”的赔偿标准。

其实，提前还贷并不是才出现的现象，去年 8 月 1 日，交通银行就发布了“对提前还贷补偿金收费标准进行调整”的公告，这意味着贷款人如果提前还房贷，就必须支付“罚款”。

促成提前还贷最直接的因素，是存量房贷与新增房贷的利率差变大。伴随 LPR 报价多次下调，新增房贷利率大幅下行，当前存量房贷与新增房贷之间的利差在明显扩大。2021 年买房的时候，首套房的利率可达 6% 以上，而现在的首套最低可低至 4%，贷款利率之间的利差高达 2 个点。

如果贷款 100 万元，30 年等额本息还款，一个月还款 4774 元，总还款额 171.8 万元；同样的如果利息提升到 6%，一个月还款将达到 5995 元，总还款额将会上升到 215.8 万元。也就是说每个月会多还 1200 元，总还款会多 44 万元。如果贷款更高，达到 300 万元，每个月将接近多还 4000 元。显然，这是促成很多人提前还贷的最直接因素。

导致提前还贷现象的，还有很多其他原因。

1.房产置换，改善房需求增加；

目前一线城市限购限贷尚未放松，但很多二线城市都已经放开了。很多人就会卖掉三四线城市的房子，重新在二线城市置业，从而提升资产的稳定性。这也会形成提前还贷的需求。

2.投资收入减少，稳健性需求增加；

买理财产品就是一种投资。以前银行理财收益能超过 6％，一些嵌套信托的东西，甚至能给到 8％。考虑到理财能保持现金的流动性，所以，理财即便赶不上房贷，人们也还是愿意的。但是随着理财收益下行，这个差异变大了，钱就不如拿去还贷款了。

买房也是一种投资。中国的房租相对房价并不高，房租收益远远抵不上房价的利息，但是房价上涨的收益会远高于利息收益，所以，人们情愿贷款承担利息，然后享受这个贷款带来的房价上涨收益。现在，房价不涨了，贷款买房，就变得不划算了，居民就会把贷款还掉。

3.就业形势不佳，人民对未来没有信心；

但从公平性上说，利息差异太大是不公平的。银行靠拖延时间、违约要求罚款的办法来阻止居民提前还款，也是不公平的。如果算更大的账，居民不提前还款，这些钱留在经济运行中，能扩大消费、投资，有利于稳经济。