请问银行的非标贷款是什么呢

文章来自一位从业7年的金融从业者的自述：

小编一个7年的贷款从业者...也是一个7年的一线业务老鸟

写这篇文章，我犹豫了很久，我不喜欢做得罪人的事，但是我觉得有必要提醒双眼被利益蒙蔽的同行，毕竟我们这个行业同行就是朋友，当然立场不一样你对这篇文章的看法不一样，看完这篇文章我不要求你抱着感谢的心态，但是不要仇视我，因为你如何选择与我无关，你也可以选择继续沉沦。

小编2015从业至今，经历了这个行业的爆发，监管，稳定，及成长，也很感恩这个行业，获得了好朋友，好同事，好领导，好老婆，也看见一些朋友因为错误的选择为此承担了后果，所以写下这边文章希望大家思考。

最近这两年，小编一直在做税票贷代理，所以对这块是比较了解。

最近，也是从去年底开始，有些同行开始做所谓的“非标税贷”，一开始，我不信所谓的非标，系统化审批的，啥非标！但是一次偶然，我信了，真厉害，个个都是人才。

大多同行打广告，喜欢夸张，能理解，毕竟都是为了业务，为了开单，但是这批广告基本没夸张，比较真实，打广告的同行可能被是利益蒙蔽了双眼，也可能是因为无知，说的比较严重，小编下面给大家娓娓道来。

他们打广告做所谓的“非标税贷”是做一些线上税票贷的产品，都是系统审批，通过修改国税数据后，进行申请，实现秒批秒放，然后再把国税数据改回来（这就是做不了线下产品的原因），不然会出现很严重的税务问题。

具体修改哪些数据，小编没实际做过，无法确认，也不敢妄自猜测，但是可以确认不是修改资产负债表这些，以下是原因：

上图广告中所知，他们做单都是有地区针对性的，主要是湖北，山东，广东（非深圳），重庆等，我们知道每个省都有对应独立的国税局，像广东就有两个国税局，一个是深圳国税，一个是广东国税，深圳的企业都是在深圳国税进行开票纳税，东莞，广州，等城市（非深圳）都是在广东省国税进行开票纳税，如果是修改资产负债表或其他自主申报的数据，那么全国都可以修改了，就不存在有区域限制了，所以不是修改资产负债表这么简单。

只能说有神秘力量可以修改他们作业地区国税的数据，哪些数据不好猜测，但是确定修改的这些数据能使银行风控模型通过！

我们都知道，税票贷的风控主要是通过当地国税局获取借款人企业历史开票纳税等数据进行审批，上图广告中得知只对申请人征信和营业执照成立时长及过户时间有要求，对没申报，没纳税（就是没开票）没要求，而没开票没纳税的企业税票贷基本是不会审批通过的，所以只能是修改了。

如果你对这个事有认知还在继续做，还保佑侥幸心里，那么我下面说的话，请认真看。

一，“非标税贷”这类借款人群体，是什么群体。

没有开票，没有纳税，有经营的可能体量很小或者压根就没经营，只是之前因为一些原因注册了个公司，这种公司，就是所谓的壳公司，这类其实是有一些贷款产品可以申请的，比如一些营业执照贷，只是营业执照贷批款金额较低，几万十几万不等，低也是因为这类群体负债容忍度较低，银行不是慈善机构，也需要借款人偿还本金的，数字化的时代，一个借款人能借多少钱也是根据其资质来的，

一个正常的中小微企业主可以通过正规途径申请下企业税票贷，并不需要通过这种手段来操作，毕竟这种违法操作付费很高。

二，税票贷基本属性及基本客群。

税票贷是国家为帮助中小微企业度过困难，鼓励银行给中小微企业发放的短期信用贷款，周期短，额度高，借款灵活方便。

金额也是根据企业的真实经营情况及规模来审批发放的，一般都是在当地国税局调用借款人历史国税数据情况来判定。

三，“非标税贷”的借款人，有偿还能力吗？

人都有偿还能力，前提是他借的金额，他能承载！

比如：张三，壳公司，没有稳定收入，综合年收入30万元，通过非标税贷做出1000万税贷，给出服务费批款金额10%的费用（这个比例估计算低的），到手900万，两年期等额还款，每月还几十万，年化12%两年共计240万利息，到手900万，两年内还完需还1240万本金+利息，你觉得这种收入不稳定的人还的起吗？现在这个行情，有实体经营且经营良好的也不敢乱借钱盲目扩大，一个壳公司有啥能力去借这个钱？有啥能力来还这个钱？

四，“非标税贷”借款人如果还不起款，会怎么办？

银行肯定会催收，毕竟银行的钱也不是大风刮来的，所有银行基本都会不定期查贷后，其实“非标税贷”有些银行查完贷后就知道了，就会告知借款人要求结清。

银行的诉求肯定是回本金，只要借款人能回本回息，也就还好，但是这类借款人有几个还的起，有几个给了这么高昂的费用借钱是做了正事？一个收入不稳定的人，借这么大金额，这么短的期限，你能指望他还的起吗？

银行面对这类“非标税贷”客群不不还款或还不起款，肯定会报警通过法律手段来降低自己损失。

那对借款人而言，正常途径借款，还不起钱，面对的是法院，后果是被执行或成为失信人，一般的借款人，正规途径借款，他所借金额也是根据他资质而来所以负债也是会有上限，这个上限是跟他资质相匹配的，只要努力只是时间的问题。

但是对于“非标税贷”的借款人，那就不是了，他的资质是虚假包装的，他可借的金额完全超出了他承受范围，他所借的金额跟他真实的资质完全不匹配，他也无法偿还，无法背负，而且这么操作来借款，偿还不起，就不是说当个失信人这么简单，面对的是刑事犯罪，当这类借款人面对的是刑事犯罪，会怎么样？

按照人性来说百分百会甩锅，你让他当失信人他都不一定会接受，你让他坐牢肯定不愿意，就会推卸责任，甩脱诈骗这个罪责，甩给当时给他操作的中介，毕竟当时他也付出了高昂的服务费，那操作的中介也不一定是操作的实际人，只介绍，也收取了利益，肯定也不愿意为这点钱背锅，毕竟关乎坐牢，那么就会出现一层一层甩锅，完整的产业链也就出来了，在法律面前这么甩锅有一个作用，就是定刑作用，根据情况判定谁轻谁重，但是一个也跑不了，不甩就要被大锅，甩了也背责，坦白从宽，抗拒从严就是这么来的。

以上是小编“非标税贷”个人见解，希望能帮助大家，如果不喜欢可以选择忽略，喜欢请多多转发提醒身边从业朋友。

作者：爱折腾的阿布

链接：https://www.zhihu.com/question/498457927/answer/2547947176

来源：知乎

著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权，非商业转载请注明出处。