秦华：比起财务自由，我更愿意让孩子获得选择人生的自由

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本文首发于公众号：小多少年时，由小多少年时原创

主讲 秦华 笔录整理 顾怡

关注公众号/视频号“小多少年时”，3月16日（周四）晚，

与本文作者秦华老师面对面

大家好！我是秦华，是今天的主讲人。今天我要和大家聊聊孩子的财商启蒙，以及选择的自由。

说到财商启蒙，大家可能心里自然会有一些期待，觉得能让孩子知道了经济是怎么回事，将来就肯定特别会赚钱，其实我觉得我还远远没有达到这个水平。

反观我自己的状况，虽然还没有实现财务自由，但是我觉得自己实现了更加宝贵的自由：选择的自由。这也是我认为我们学习经济学、财商启蒙的终极目的。

多年职业教练的经历

让我发现很多人都不会做选择

我的本科是在北京大学光华管理学院读的，之后在美国读了个MBA，又在金融机构里面工作了大概十年。2014年的时候，我成为了一名职业教练，之后看到了太多人的迷茫、困惑和痛苦，而这些人在外人眼里都过得挺不错。

这些人的问题，大多不是因为缺钱，而是到了一定的境地之后，不知道该怎么选择自己的道路，对未来产生了惶恐，同时又对过去充满了悔恨。

我接触到的人越多，就越来越觉得，其实我们的人生就是由无数个选择拼凑起来的，而我们的人生价值也是在选择中实现的。

经济学其实是一个研究在资源有限的情况下如何做出最优选择的学科。经济学的基本假设是，人总是要做出让自己效用最大化、利益最大化的选择。

我们的传统教育——学校教育和家庭教育灌输了很多知识，却没教会我们做选择。甚至在整个教育的过程中，孩子被剥夺了很多选择的权利。

实际上，家长为了保护孩子、让孩子少走弯路，当孩子需要做出选择时，没有给他们选择的机会。

所以我希望我的孩子从小就能学会做选择，这是他们成年后可以受益无穷的能力。而在做选择时，我觉得非常关键的有两个方面：首先你要了解你自己，了解自己想要什么，其次还要了解自己身处的外部世界。

我觉得经济学为我们提供了一个非常好的场景，它在我们生活中无处不在。

如何利用经济学，教会孩子做选择？

如何运用经济学知识做选择的适用年龄，应该是没有界限的。从可以说话的小孩子开始(两三岁)，到了四五十岁，做选择的时候都可以用到这个概念。

我一共归纳了十点，如果我们可以掌握的话，对一生都是有好处的。

1.我到底想要什么？

很多人都会说，我真的不知道我想得到什么，好像追求了很多大家都在追求的东西，但似乎这并没有让我感到很开心。

我想聊聊需要还是想要，你的需要是必不可少的东西，还是只是你的欲望呢？比如阳光雨露、空气和水，这些是能让我们生存下去的需要，那么是不是剩下的都只是“想要”而不是“需要”了呢?

有一天，一个小学生回家和妈妈说，想要一部手机。妈妈觉得手机对小学生没有多大用处，费钱又对眼睛不好。

但是他想了想对妈妈说，我觉得这是需要，因为它满足了我心理上的一些需要。我要跟其他朋友社交和沟通，要融入他们的圈子，这是非常重要的需要。

这时我们就该停下来仔细分析想要的到底是什么、其中必须要得到的是什么；得到了以后只是让我的感觉更好，但是它并没有满足我特别特别需要的一种心理，这样的有多少。

2.我们追求的是幸福感

在这个过程中，通过一些比较慢慢琢磨出来，明白想要的里面有多少是必须要的，那是真正的需要，有多少只是我的欲望而已。仔细去想，我们追求的是幸福感，而并不是具体的这个消费品。

不管是我们买来的产品也好，服务也好，甚至我们追求的财富自由也好，其实我们追求的是这些东西带来的幸福感，放到经济学里来说，就叫做“效用”。用来表明消费品给我们带来幸福感的高低，叫“效用方程式”。

纠结需要和想要的时候，把不同选择所带来的效用排序，这样我们就能比较：这样做我的感觉如何，那样做我的感觉又如何，而不只是在比较想要的东西本身。

3. 给每个人带来幸福感的东西是不同的，幸福感是不可比的

一旦我们开始比较，就会发现其实给每个人带来幸福感的东西是不一样的。家长经常在对孩子的日常教育中，在某种程度上会去否定孩子幸福感的原因，是家长用自己的标准去衡量这对孩子好还是不好，而不是让孩子自己去感受和判断。

很多时候家长会觉得小孩子懂得不够多，不一定做出明智的选择，但我觉得我们首先要认可，孩子想要的东西带给孩子的幸福感是什么。

在这种认可和接纳之下，我们就会自然去接纳一个事实，那就是每个人是不一样的，带来幸福感的东西也是不一样的，幸福感无法比较，是一个主观的东西。

对应到经济学里面来说，“效用”本身是没有公式可以计算的，所以它最后只是一个R，代表了一个自变量和因变量的关系。它实际上就是消费的组合，比如是三双鞋子和两件衣服带来的效用更大，还是两双鞋子和三件衣服带给我的效用更大的问题。

在我做职业教练的过程中，看到了很多人的选择困境。第一，不接受自己内心的感受：会觉得虽然很喜欢这个东西，但我的亲人和周围人都不认同，所以我这样是不对的，没有看到每个人是不一样的。

这时候也会产生比较，大家都在比我拥有的东西是多还是少，但实际上这些东西会给我带来幸福感吗？幸福感是不可比的，所以如果我们记住这一点，会给我们以后个人选择带来很大的信心。

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4.边际效应递减

边际效应递减是一个应用非常广的经济学概念，是说消费的越多，每消耗一个单位的东西，你所增加的幸福感是在逐渐减少的。

打个比方说，在我肚子饿的时候，我吃第一个馒头让我特别满足，第二个就没有第一个让我觉得那么满足。吃到后来撑到了，可能就一点满足感也没有了。

我的孩子想要吃的东西，和实际上他能够吃掉的东西比起来多很多。这时我就通过他的体验引导他，说：“你看，当时你想要这么多的东西，但实际上随着你用的东西越来越多，你并不会感到像一开始那么幸福和开心。”

这一点对于大人也是一样的。我们大人总想着要挣很多很多的钱，在一定水平以前觉得，钱挣得越多越好。但到了一定水平后，金钱带来的幸福感就没那么强了。

认识了边际效应递减的话，在我们设定一些目标时，我觉得我们就会有更加客观的认识，对将来的预期也会更加客观。

5.我们不是孤立的，是在一个系统中

我们其实身处在一个又一个的系统里，不管从什么角度去看，我们都不是孤立存在的。我们在做选择的时候，往往只看到我们在做的选择，而没有看到自己和这个系统的互动，作用力与反作用力，所以引导孩子去培养一个系统的思维是非常重要的。

观察周围环境的时候，让他们看到做这件事对别人产生的影响，别人做的事对自己产生什么影响。如果能看到这个的话，你就能有一种全局观，而不是完全地以自我为中心。

这样一来，孩子对世界的看法会比较客观。虽然选择在很大程度上是他们自己能决定的，但对别人产生的影响、从而造成别人的选择，就不是他们能决定和控制的了。

很多时候我们陷入情绪和思维上的困境，其实都是在隐形地假设，好像我们是能控制别人的，或所有的事情都在我们的控制之中。但实际上系统中有很多事情是我们控制不了的。

我们可以做一些预测，这样就会把焦虑程度降低很多。另外认识到这么一个系统的观念后，对孩子以后和别人的协作和互动也大有裨益。

6.价值是如何产生和交换的?

从我们最原始的物物交换，到有了货币、出现各种各样复杂的工具，这些工具的本质都是交换，那我们凭什么能够跟人交换东西？肯定是因为在交换过程中交换双方产生了价值。

所以我觉得引导孩子看到价值怎么产生、为什么我愿意用这个东西和你交换、你愿意出高于成本价的钱来买东西等等。这又联系到前面所说的效用方程式，我们的效用是不同的，对交易双方来说，双方都觉得得到的比付出的多。

同时作为职业教练，我觉得了解价值交换的本质对职业选择也非常重要。有很多人到了毕业时，只是从职业的形式去看——这个职业是做什么的、工作内容是什么、收入多少，很少有人会去分析这个职业的本质是什么、可以创造什么样的价值。

收入就是从每个人所创造的价值中获取的，如果我们这样思考职业的话，实际上就变成了想通过解决什么问题来创造价值。

当我们从价值的创造和交换角度来看职业，可以看到即使同一行业，自己也可以扮演很多不同的角色，用不同的商业模式去挣钱。了解了本质以后，我们就可以创造自己的职业了。

我想，在未来世界，孩子今后将面对什么样的工作，我们现在的大人们是无法想象的。现在每时每刻都有新的工作被创造出来，我建议家长帮助孩子看到工作的本之后，让他们发挥创造力，努力成为一个解决问题的人。

当孩子能够通过解决问题来创造价值的时候，他们就可以拥有很大的职业自由，甚至可以去创造一个市面上完全没有过的职业，引领时代的潮流。

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7. 钱的时间价值

有的孩子会好奇：利息是什么东西？为什么会有利息呢？其实有各种角度去看待它的作用。

一个就是金钱的时间价值，实际上它是作为一种补偿。比如说我现在有一笔钱，如果现在花掉和一年后花掉它的效用比起来，肯定是现在得到的效用更大。如果不让我现在花，让我存起来，那么利息就是给我的补偿。

这个道理同样可以联系到人生，小时候家里的老人总教导我们要先吃苦，把好的东西留在后面。但这个值得我们好好思考，是不是先吃了苦，今后就一定能够得到甜？

很多时候我们经常会选择先去好好赚钱，把真正想做的时候延迟一些。而不是说现在就可以开始做想做的事。但很多时候可能等到以后再去做想做的事，得到的幸福感会大大降低，甚至不知道还能不能带来幸福感。

从另一个角度来看，孩子就是喜欢即时满足，想要的东西必须现在就要，如果得不到的话，就会哭和闹，那家长就要去培养他们的延迟满足。

我觉得这可能是一个很好的开放性话题，有哪些东西是需要即时满足的，又有哪些是延迟满足会更好的，值得孩子和家长去讨论。

8.机会成本

假如我现在有一百块钱，现在用的话可以做个投资。但我现在把它给你了，就得不到一百块钱做投资得到的收入，所以你要付利息给我，补偿我的机会成本。

机会成本的概念在做选择中特别重要，我们选择了A就放弃了B，做一件事情就会失去做另一件事情的机会。不止是孩子，很多大人也是这样。

当我们在做选择的时候，往往目光只能看到我们要去获得的这个东西，但却很少能意识到要放弃什么、要放弃的和要获得的东西比起来哪个更重要。

尤其是当我们选择职业的时候，想要转型、想要到新的地方。但很少人会想到保持现状的机会成本是什么，如果我到一个新的地方，将会面临什么风险、失去什么。其实保持现状也是一种选择，这个选择同样具备机会成本。

所有选择都是有得有失的。很多人意识不到自己在追求一件事的过程中会失去什么。而面临选择的人，当他意识到了可能会失去的东西，只想得到而不想失去的话，就会陷入困境动弹不得。

我女儿六七岁，特别喜欢表演，但又害怕上台。因为她从来没有表演的经验，第一次上台就纠结得不行。

她说，妈妈，我不要上台，那么多人看着特别紧张，他们肯定都会笑——这其实是个很正常的反应。我就说，那好吧，如果你这么害怕的话，就不要上去了。

结果，女儿又开始哭，说想要穿好看的衣服，想要化好看的妆，漂漂亮亮地上台表演。这个时候就非常矛盾了。

孩子就是情绪的炸弹，她只能体会到我这个也不要，那个也不要，好像选哪一个都很痛苦。但我们要引导她说，这两个选择对她来说分别得到了什么失去了什么。

所以我就引导女儿说，不去表演的话，你可能就得到了安心，不用担心别人关注你或者笑话你。但同时你也失去了一次表演机会，对你来说，哪个更加重要呢?

因此，我觉得大家在引导孩子做选择时，要有意地让他们看到每一个选择背后的取和舍，看到自己想要的到底是什么。

9.复利

我们通常能够看到的“复利”就是钱生钱滚雪球的现象，实际上我觉得复利能够让我们看到“坚持的意义和力量”。

小孩子通常都是三分钟热度，碰到一个东西，学习一个东西，遇到一点困难就会退缩。我们都知道所有的成就都需要努力，成就都是需要时间来积累的。

时间的积累并不是线性的，而是指数性的。今天花的一个小时，和一个月后花的一个小时，给人带来的进步是不一样的。因为后面的进步都是基于前面的基础，当我们每天都在进步，就像滚雪球一样越滚越大。

复利讲的就是这样的概念。每天增加一部分利息，到了第二天，前一天的利息也会成为本金的一部分。如果我们坚持的话，后面的进步是会非常巨大的。

10.选择的风险

我们可以把钱放进银行，靠着每天的一点利息，回报是比较低的，同样银行也没有什么风险。但如果我们拿去投资的话，比如投资一个小卖部，如果小卖部经营得好，我们的回报就会很高。但如果经营得不好，我们投进去的钱都得打水漂。

再到证券市场，风险就会变得更大。2015年中国就发生了非常厉害的股灾。当时我就想让孩子们看到，实际上金融市场变得越来越复杂。

当资源配置变得越来越容易、赚钱好像很容易的时候，每一次投资也会越来越大。同时当你做选择的时候，我们不能只看能够从中得到多少回报，还需要看到和接纳它所带来的风险。

现实充满了风险，因为我们的主流价值观是肯定敢于冒险的人，通常我们看到这些人也都有了比较好的发展，有的时候我们教育孩子也常常告诉他们要敢闯敢冒险。

但每个人是不一样的，我们需要帮助孩子看到风险都有什么，孩子自己去选择能够接纳多少、接纳什么样的风险。

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我们的教育

缺失了对选择能力循序渐进的培养

做职业教练以来，我看到了太多20岁、30岁甚至40岁的成年人，他们不会做选择。这些都可以追溯到我们的教育上。回溯过去，当面临重大的人生决定时，很多人不会做选择，我们的教育缺失了对选择能力的循序渐进的培养。

三岁的小孩子，就可以选择今天吃什么，穿什么；到了小学的小孩，就可以选择上什么样的兴趣班；到了中学，孩子就可以自己选择想要上什么学校，参加什么夏令营；到了高中，就要选择今后学习什么专业，将来选择什么样的职业……

如果前面的这些铺垫都没有，你不能指望一个18岁的孩子马上知道，未来他的职业是什么、择偶标准是什么……这些关系到人生道路的重要选择，如果在之前他没有经过练习的话，他是不会做的。

我也是一名家长，我知道父母看到孩子做到错误选择的时候，内心是非常焦虑的。但我觉得我们家长要提醒自己说，只有这样才能锻炼他们做选择的能力，做选择的锻炼是必须要在犯错以后的不断反省、调整过程中慢慢培养起来的。

最后呢，我想把一句话送给大家，这也是我对自己孩子的希望：

我希望孩子们都能够看到世界的复杂，看到内心的真实，看到选择的自由。

互动留言：您有培养过孩子自己做选择的能力吗？欢迎在留言区和我们交流~

最后打个小小的广告：2023年，《少年时》即将出版的主题中就有《市场和选择》，帮助孩子树立正确的金钱观和价值观，更好地认识世界。想要下单的朋友，可以关注公众号了解详情~

秦华，北京大学光华管理学院本科毕业，在美国获得MBA学位，并在大型金融机构和国际组织供职十余年，之后转行成为一名提供职业及生涯辅导的教练。

人工智能时代，家长要做好哪些准备？

3月16日（周四）19:30-21:30，我们特邀本文作者、资深职业教练秦华老师做客少年时直播间，帮助大家【培养孩子的经济学思维，启发对未来职业的思考】

（我们还为大家准备了直播间抽奖和专属优惠福利，期待您的参与~）

小多少年时

将在03月16日 19:30 直播

人工智能时代，家长要做好哪些准备？

——对话美国职业生涯辅导教练秦华

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