香港保险代理和保险经纪有什么分别？

在香港购买保险，大家通常会遇到2种保险销售人员：保险代理（Insurance Agent） 和保险经纪（Insurance Agent Broker）。

两者的角色或职责有什么分别？他们是否需要在认可机构注册后才可工作？他们的专业资格有何不同？

本文将一一为你解答。

在香港，不管是公司还是个人，开展保险业务都需要持有保险牌照。

香港的持牌保险中介人分为持牌保险代理人和持牌保险经纪。

1. 持牌保险代理人

持牌保险代理人包括持牌个人保险代理、持牌保险代理机构 及持牌业务代表（代理人）。

持牌个人保险代理及持牌保险代理机构是获授权保险人（即保险公司）委任的代理人（即保险公司是他们的主事人）。他们以此身份就所委任保险公司提供的保单进行推广、提供意见及作出投保安排等。

持牌业务代表（代理人）是持牌保险代理机构委任的代理人（即持牌保险代理机构是他们的主事人）。他们以此身份就持牌保险代理机构的委任保险公司提供的保单作推广、提供意见及作出安排。

此外，保险代理根据跟保险公司签订的合约，又分为独立代理和受雇代理。

受雇代理跟保险公司之间是雇佣关系，只为1间保险公司工作，部分有底薪，亦可获佣金及花红。

独立代理跟所代表的保险公司并无雇佣关系，只是得到了保险公司的委任销售保险产品并提供售后服务，并从每份有参与安排订立的保单中赚取佣金。

独立持牌个人保险代理不可同时代表超过四间保险公司，其中最多两间为人寿保险公司。

不管独立代理还是受雇代理，都可以代表保险公司，帮助客户投保、撰写与递交保险相关文件、管理保单并协助投保人索偿等。

保险代理的佣金以保费的百份比计算，通常数目会按年期越来越小。以签得1份10年期新保单计，第1年可能可以得到保费的约25%-40%作佣金，第2年将开始递减至7%-5%左右，至第5-6年0%。

2. 保险经纪

持牌保险经纪包括持牌保险经纪公司及持牌业务代表（经纪）。

持牌保险经纪公司就保单向客户提供意见，并作为客户的代理人处理有关保单的事宜，包括与保险公司采购、洽谈及安排保单等。他们可同时与多间保险公司合作，充当投保人与保险公司之间的联络人，因应投保人的需要推荐及销售保险产品。

而持牌业务代表（经纪） 是持牌保险经纪公司委任的代表 (即代表持牌保险经纪公司)。他们以此身份向客户提供有关保单的意见，并代表委任他们的持牌保险经纪公司代客户处理有关保单的事宜。

而我们通常意义上的保险经纪，其实指是持牌保险经纪公司的持牌业务代表，也叫做经纪。

香港保险经纪人的收入通常来自保险公司的佣金，并非客户。保险经纪公司通常在保单生效后一次性收到保险公司佣金。以签得1份10年期新保单计，可能可以得到保费的约40%-70%作佣金，若投保人在指定时间内断保或减额，保险公司亦有可能会回扣佣金。

综上，日常生活中，跟我们打交道的主要是三种持牌保险中介人，分别为：保险公司委任的持牌个人保险代理、持牌保险代理机构委任的持牌业务代表（代理人）以及持牌保险经纪公司委任的持牌业务代表（经纪）。

持牌保险代理人和持牌保险经纪的主要职责都是专门协助投保人认识、了解及买卖保险产品。

其中，持牌保险经纪代表投保人，持牌保险代理代表保险公司；持牌保险经纪可以销售不同保险公司的产品；持牌保险代理只能销售保险公司所提供产品；持牌保险经纪较少提供保险公司售后；持牌保险代理通常可以直接提供售后。

保险经纪在产品多样性中占优，可令投保人掌握更多市场信息。而保险代理只代表一间或几间保险公司，对该公司保险产品认识或会更深入，当需要处理保单或理赔相关事宜时亦可能会更直接快捷。二者均需透过专业及经验，为客户判断及挑选合适的保险产品。

保险经纪及保险代理均以佣金作为主要收入来源。

最后要留意的是，个别人士或公司均不可同时担任保险代理和保险经纪。

您可以在持牌保险中介人登记册（个人）查找他们的身分。