未婚男女朋友共还房贷！雄安新区农行“连心贷”引市场热议

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借款人和购房者办理贷款要合规合理，对于一些不规范的噱头高的贷款产品要提高警惕，防范出现贷款方面的问题。

彭红侠/发自北京

继“百岁贷”后，市场再现“连心贷”新物种。2月22日，河北雄安新区农业银行雄县某支行透露，当前针对雄安购房者推出了新的贷款产品即连心贷。

雄县某商业银行工作人员透露，农行近期针对雄安购房者推出新的商业贷款产品“连心贷”，主要以未婚男女朋友作为共同还款人。该工作人员表示，已有员工看到相关文件，但目前尚未出台具体操作细则。

易居研究院研究总监严跃进表示，“连心贷”和近期讨论的“百岁贷”有相似性，其都涉及到房贷偿还有多个还款人的情况。其中“连心贷”是把未婚男女朋友作为共同还款人，其目的就是增强购房者的贷款额度、减少贷款方面的违约风险。

诸葛找房数据研究中心首席分析师王小嫱认为，从近期贷款手段上的翻新，可见商业银行目前贷款额度充足。无论是在贷款利率还是在借贷条件上均宽松，加大对房地产市场交易的支持，有利于促进房地产市场平稳发展，产品多样化的做法是值得肯定的。

不过，从信贷产品本身风险角度看，“连心贷”的还款主体是未婚男女朋友，由于男女朋友更多的是情感关心，并没有法律关系，若后续出现情感纠纷，难以划分各自义务，出现贷款违约的概率较大。

此外，对于男女朋友的认定也有一定争议。“从现实来看，如果某个购房者为了多贷款，那么是否就可以找中介或第三方来做共同还款人，对银行名义称是未婚的男女对象，这种风险并不是没有，如何证明是男女朋友关系，目前对于购房者婚姻状况的情况看，只有单身、结婚、离异等几种证明，男女朋友关系似乎是没有可查询渠道。即便是订婚，从法律层面上也是不存在的。”严跃进说道。

对于男女朋友关系的认定，上述农行客服工作人员表示，需要男女双方提供未婚书面声明和恋人关系书面声明，银行需要留档，具体需要咨询当地办理网点。

北京金诉律师事务所创始人戴金花表示，未婚男女朋友若选择共同购房，还须提前了解限购限贷的政策，判断双方是否具有购房资格， 如果没有购房资格，即便成为“连心贷”的共同还款人，也不能成为显名购房人（登名购房人）。

此外，未婚男女朋友并不是夫妻，只要没有办理结婚登记手续，所购的房屋就不属于夫妻共同财产。因此，未婚男女朋友共同购房最好签署书面的共同购房协议，不能够仅有口头约定。在共同购房协议中要明确约定：各方的出资及所占的份额、房产证权利人登记信息、房屋的居住使用、可能涉及未来的房产处置、各方履约违约责任等情况，从而最大限度地降低未来的法律风险。

根据法律规定，物权实施登记主义原则，也就是说从物权角度上说，登记在谁的名下房归谁所有。因此，未登名购房人要为自己设立居住权，并办理相关的登记。

在戴金花看来，未婚男女朋友购房类似于合伙购房，其特点就是共同出资、共同经营、共负盈亏、共担风险。因此需要双方提前设定好房屋处置决策，利益分配等机制，并明确约定相应的违约责任以及风险承担问题，以保障共同购房合同的继续履行。

严跃进认为，当前一些地方创设的贷款政策，出发点是好的，但是产生了很多问题。诸如“连心贷”此类产品，原本就属于小众化产品，即便是合规的也没有大规模铺开的意义。类似贷款名目，把房贷市场搞得乌烟瘴气，无形中破坏了公平性，或许反过来使得一些炒房等非理性行为再度增加。

对于借款人和购房者，严跃进提醒道，办理贷款还是要合规合理，对于一些不规范的噱头高的贷款产品要提高警惕，防范出现贷款方面的问题。

此外，借贷有成本，应树立负责任的借贷意识，量入为出，借款人应根据自己的实际情况适度负债，如果举债不当，到期无法偿还将影响信誉。贷款人切勿轻信中介机构的说法，这种企图钻政策空子从中得利的行为，将会使贷款人陷入不可控的风险之中。