延迟退休65岁，灵活就业要不要继续交社保？

今天和两个正在灵活就业的朋友讨论要不要继续缴纳社保。

一、问题点

1、延迟退休到65周岁，缴纳时间变长，领取时间变短。

2、如果按最低缴纳年限，养老保险需要15年，医疗保险需要20年，由于统筹账户长期处于亏空状态，可能面临最低缴纳年限逐渐延长。

3、按最低年限缴纳，社保退休金也低。

4、缴费多，养老保险进入个人账户的比例低，医疗账户也没有余额。

二、以北京市灵活就业社保缴纳为例

朋友A今年正好35周岁，想退休金尽量多一些，若交到退休年龄65周岁，今年每月交1753.29元，一年21039元。

未来社平工资上涨，缴费金额也增加，北京市历年灵活就业缴费金额：

2020年是1219.78元

2021年是1251.62元(上涨3%)

2022年每月是1586.56元(上涨27%）

2023年1753.29元（上涨11%）

平均每年涨幅10%，若按10%计算吧，首年21039元，第30年多到非常离谱，连计算器都装不下的数字，不现实。

所以我们暂且按今年2.1万的费用算30年，一共缴费63万。

三、可获得的保障

1、终身北京市职工医疗保障(医保)

2、65岁起领终身退休金，首年预测3800元/月，逐渐平均涨幅180元。

3、个人养老金账户余额：14万(未计算利息)，缴纳费用中，每月391.27元进入个人账户。

总结：缴费63万，有终身职工医保、65岁起养老、至少拿回来14万。

（其中63万为最少要交要交的钱，如果真的未来继续交30年，大概率会超过百万；养老金至少领回账户余额14万及利息）

四、面临问题

1、未来支出不确定性增加，压力越来越大

2、退休年龄的不确定性

3、缴费63万，但养老保底只能拿回14万。

五、替代解决方案

【城乡居民医保+商业养老金】

1、北京居民医保：退休前费用655元/年，退休后370元/年，终身缴纳。

假如寿命90岁，一共55年，居民医保费用28900元。

2、还有60万，分30年缴纳商业养老金，每年2万。

65岁起每月领5622元，每年领取67463元，保证至少拿回20年，135万。

也就是交60万，至少能拿回135万。

或者可以选择每年增长的类型，首年65岁每月领取4158元，每年上涨3%，80岁上涨到每月6478元，90岁时每月8706元。

同样可以至少领回134万，如果人活着，84岁时领了134万，退保还能拿回接近30万。

优势：

1、支出确定，不存在逐年上涨的情况。

2、领取金额确定，从当下起，就能知道未来的养老金水平，便于提早规划未来。

3、退休金更高，无论是恒定领取每月5625元，还是递增3%领取，都远高于社保退休金。

4、“拿回来的更多”，社保只能拿回来个人养老金账户部分，假如领取4年人走了，账户17万已领空，则没有任何赔偿。

而商业养老金是合同明确写明保证至少领取20年，领不完的留下家人，60万确定至少拿回135万。

5、领取年龄可以变更，可以55岁、60岁领取，合同确定，不受政策影响，何时退休掌握在自己手里。

劣势：

居民医保报销比例低于职工医保，可以考虑配置商业医疗险以弥补大额住院费用及昂贵的自费药。

六、最后：

社保值得每一个人缴纳，现在我们交社保养上一代人，未来下一代交社保养我们，如果社保都没人缴纳，未来一定会反噬到我们自己。

上面的方案只适用于没有工作、经济特别拮据的人，但也不要以为有可替代方案就随意断了社保，因为你还没有安排替代方案，两种保障都没有，一拖再拖，很容易临近退休什么都没有，还不如当初强制交了社保。