目前，多数银行还在使用的发卡机、补登折机、回单机等虽然也缓解了一些柜面压力，但功能还较为单一，业务覆盖面较小，还不能弥补人员配备不足带来的操作风险。

而超级柜员机涵盖有开卡业务子菜单、电子银行业务子菜单、转账业务子菜单、理财业务子菜单、特殊业务子菜单、查询业务子菜单、信用卡业务子菜单等七大类的108项业务。

通过软硬件的整合与集成，采用“大堂现场引导+客户自主办理+后台专业审核”的业务处理模式，提高了大部分非现金业务的办理效率，减少了人工操作环节和柜面操作风险。

二是推广对账电子渠道的使用。对账工作占据了柜面较大的工作量，虽然目前有网银对账方式，但由于大部分单位并不善于使用，或并不需要使用网银，所以网银对账并没有得到普及。

参考中国建设银行或部分基金公司的经验做法，引入短信对账、电子邮件对账，减少重复打电话解释和催收的时间，提高对账及时性和对账单回收率，也避免柜员因对账压力而进行违规操作带来的风险隐患。

三是加大柜面业务系统场景化应用。新一代柜面业务系统相较以往已经得到很多改善，但也还有较大的改善空间。

例如，在办理大额现金支取业务时，需要按照审批权限逐级签字同意，但经常出现内勤主管或网点主任外出，经办柜员没有进行电话汇报，直接代签同意意见，造成越权行为的情况还没有改变。

根据此时的场景情况，引入手机移动授权方式，确保审批意见真实性及业务操作规范性。

加快对现有系统和设备整合与升级

一是在确保数据安全、运行稳定的条件下，加快将旧柜面业务核心系统的交易整合，迁移到新一代核心业务系统。

原计划于2021年3月，全部交易迁移完成的计划还未落实，而旧柜面业务系统，已经跟不上业务发展和风险防控需求。

而且维护重心，也已经向新柜面业务系统转移，使得这个新旧过渡期，成为了信息系统引发操作风险的高发期。

对旧柜面业务系统的业务交易，逐步停止使用，引导柜面人员学习、适应新柜面业务系统操作。

新柜面业务系统从柜员登录使用，就多加一重指纹或人脸识别验证，从技术上对柜员权限加以制约，给客户办理业务中能应用人脸识别技术与大数据匹配，进一步用科技手段防范风险，减少人工识别带来的误差。

二是将各个功能单一的系统进行进一步整合。在涉及多个系统的业务流程中，系统与系统之间运行的同步性较差，单一功能的系统，已不足以满足业务发展和风险管控需求。

将联网核查系统、验印系统、回单系统的功能嵌入新一代核心系统，减少或避免柜员在不同系统间的切换和重复工作，精简业务流程，减少操作风险环节，提升办理效率。

三是加快硬件设备和系统的升级，淘汰落后设备。许多设备和系统使用多年，已经无法进行升级优化，会给系统的安全性和兼容性带来考验，也给柜员业务操作带来风险。

例如，新一代的柜面业务系统上线前使用的电脑，已经无法满足这个新系统的安装配置要求，使用新柜面业务系统，也需要分辨率更高的摄像头进行人脸识别。

提高系统运行维护水平

培养信息科技专业人才应放在首位。一是提高科技岗位人员的技术能力及工作责任心。

银行营业网点的系统运行管理和维护，是一项长期性工作，遇到系统上线测试、升级测试的时候，还需要倒班通宵处理，培养科技人员的毅力和责任心，也是保障业务的顺利开展。

同时，加强新理论、新技术以及新产品、新业务的学习，及时更新运行管理和维护的思路；对于上级领导机构、上级监管机构下发的信息科技风险报告、业务连续性审计报告及风险提示类的文件要及时学习，悉知银行信息系统科技风险形势，提高科技风险防范意识。

二是合理扩大计算机专业等相关技术人员的招聘。

目前招聘的部分计算机专业毕业生，在基层营业网点学习中，也发挥了一定的信息技术支撑作用，对网点信息系统、设备维护提供较为专业的帮助，对批量数据处理等数量级业务提供编码程序处理。

金融科技复合人才稀缺时，通过“1个综合性网点+1个科技专业人员”的组合，强化网点整体的金融科技功能，也为柜面操作风险管理提供技术保障。

其次，强化日常系统风险排查与应急预案演练。金融科技火箭式上升发展，无论是数据储存容量还是网络运载速度，都关系着整个运营维护中心的稳定运转。

加强系统相关的软硬件及运行环境的日常排查，提前扩充容量，及时更换耗材，加快设备升级，做好业务操作平台运行监测。

同时，严格落实应急预案演练，锻炼运维人员的肌肉记忆，一旦系统因素的操作风险爆发，能有助于提高应对的反应速度。而在演练中发现存在的问题和漏洞，也要及时更新到应急预案内容。

积极应对外部因素影响

一是积极开展宣传教育。针对新型电信网络诈骗、洗钱等违法犯罪活动，通过对前台工作人员进行专业培训，使临柜人员掌握反洗钱、防诈骗等要领，增强识别能力；

同时，利用网点LED、公告栏、自助机具显示屏以及深入社区、企业、学校等多种渠道，开展形式多样的宣传教育活动，切实提高客户的信息安全意识，避免群众以蝇头小利等原因出卖个人银行卡等，最大限度的防范电信网络诈骗、洗钱活动的发生。

二是加强与相关部门的沟通协作。与银行同业学习先进经验和做法，结合实际情况，形成统一的严密的防线应对外部欺诈风险；

与公安机关等行政部门联网，健全紧急止付和快速冻结机制，全面协助配合公检法部门实施涉案银行卡冻结和涉案资金返还工作。

三是完善“红黄牌”机制。根据断卡行动实施节点划分轻、中、重阶段，将涉案账户按开立时间归入相应阶段并计分，按积分给予黄牌警告、红牌退出的处理；对于发现涉案线索，并及时采取措施制止被诈骗或举报诈骗他人的行为，也给予降积分等处理。