靠死工资生活，你将逐渐失去对生活的掌控

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我们生活在“提桶”的世界

还在依靠死工资收入生活吗？如果回答“是”，那么你将失去对生活的掌控！

有一本书叫《管道的故事》，用一个非常形象的类比，根据收入来源把人分成两类。

一类叫“提桶者”，特点是干一天活，拿一天报酬，一旦工作停止就没有收入。他们陷入了“时间换金钱”的陷阱，当灾难降临时，没有一条可以保护家人的生命线。

另一类叫“管道建设者”，识破了“提桶者”“时间换金钱”的陷阱，投入时间和精力建造管道，一次投入，得到源源不断的回报。不管他们在干什么，管道总是不知疲倦地为他们赚钱。

“管道建设者”不会满足于只拥有一条管道，他们会持续不断的投入，建设更多的管道，管道越多他们就越安全。

我们接触到的“管道建设者”屈指可数，绝大部分人是日复一日的“提桶者”。“提桶者”无法跳出“时间换金钱”的陷阱不是不够聪明，而是现实具有极大的迷惑性。

02

了解人生收入支出曲线

要想跳出“时间换金钱”的陷阱，你需要先了解人生收入支出曲线，又叫“人生草帽图”（图1）。人生收支分水岭在45岁。从工作开始到45岁，收入快速上涨，而支出的上涨相对平缓。这就是人们感觉“到目前为止一切都好”的原因。

图1 人生收支曲线图（图片来自网络）

过了45岁，在工作的激情、创新、体力、思维上不再有竞争优势，收入进入快速下滑期，支出下降速度相对较慢。已经习惯了收入不断增长，消费升级，突然要做减法，你会感觉“哪里都不好”。

比理论更残酷的是现实，图2是世界银行在一份研究报告中发布的统计图，高收入国家人生支出是持续上升的，临近生命尽头还会出现陡升。我国即将进入高收入国家的行列，我们很可能出现收入下降，支出上升的情况。

图2 世行统计图（图片来自网络）

“提桶者”即使收入再高也不能解决人生后半段的财务危机。比如美国“体育画报”披露，约60%的NBA球员，在退役5年内破产，甚至还有一些人不得不去乞讨、偷盗。
因为他们有大量人是月光族，他们没有理财的任何想法，他们都是有多少钱花多少钱，因为大家都觉得工作有保障，都不怕提前消费，这让他们挥霍无度。

每个人都应该尽早的了解“人生收支曲线”，跳出“时间换金钱”的陷阱，在“感觉良好”的时候开始建造“管道”。

2022年出现了一次全民收入滑坡，这也许是件好事，可以让更多人知道“收入只增不减”是一种幻觉，通过提升自己，逃离“时间换金钱”的陷阱。

03

必须要知道的那些扎心事实

养老不能靠政府

根据财政部公布的2021年信息，养老金缺口已经超过了7000多亿。根据保险行业协会发布的中国养老金研究报告，未来10年，中国预计有8万亿到10万亿的养老金缺口，而这个缺口会随着新生儿减少，老年人持续增加而不断扩大。

根据《中国养老基金精算报告2019－2050》的预测，按照目前的退休人员待遇，养老基金有可能在2035年消耗殆尽。

我们在2022年，人口减少了85万人，历史上首次出现负增长，60岁及以上人口26402万人，占比18.70%，老龄化程度进一步加深。

不管从宏观的养老金缺口，还是微观的的人口抚养比，我们的养老压力都会越来越大，最终导致退休延迟，生活质量下降。

养老不能靠企业

厦门一家物流公司的高管，在公司干了24年，兢兢业业，陪伴公司一路成长，职位和薪水，也水涨船高。

2015年9月，他在一次体检中，被确诊为肝癌，万念俱灰，好不容易鼓起勇气，积极接受治疗，公司却给了他一记重击：住院后第二个月，薪水从25000，直接降到1200。

当失去工作能力的时候，你不再为公司创造价值，变成了纯粹的负担。要接受一个现实，公司不会养你一辈子。

养老不能靠子女

到2050年，我国老年人口抚养比将从当前的5名劳动力供养1名老人，变为2名劳动力供养1名老人，年轻人的压力巨大。

白岩松在一档节目中提到未来的养老就说到，未来的养老不能光靠孩子，要为自己留一份尊严，“有钱就有底气”的心态，老了不需要看儿女的脸色。

还有个你不得不为未来考虑的理由：“守护你的诗与远方”。

我一个同事最近要退休了，愁得不行。初听感到很惊讶，退休后不是就自由了吗，可以干之前没时间做的事情了。

后来一问才知道，现在月薪好几万，退休后的退休金只有几千块，差不多正好是原来的10%。按照这个收入下降幅度，一切梦想中的诗和远方都将不复存在。

因此，要在“提桶”的同时建设管道。普通人建设管道有两个简单易行的方案。一个是“金钱管道”：以时间为支点撬动金钱的杠杆；另一个是“时间管道”：以影响力为支点撬动时间的杠杆。

04

以时间为支点撬动金钱的杠杆

“时间+复利”，世界第8大奇迹

复利是指一笔资金除本金产生利息外，在下一个计息周期内，以前各计息周期内产生的利息也计算利息的计息方法。公式非常简单F=P*(1+r)^n，其中F为最终获得总资金，P为投入的本金，r为每期的收益率，n为投资的期数。

复利有个更简单的计算公式，叫72法则。X 72/年化复合收益率，X值是你的本金倍增的周期。比如，你的复合收益率是10%的话，那么你需要72/10,即大约7年的时间让你的投资翻倍；如果你的年化复合收益率是15%的话，那么你需要72/15，即大约5年时间让你的投资翻倍。

72法则隐含着一个巨大的投资秘密：因为每个倍增周期会使你的投资翻倍，所以你最后一个倍增周期会赚到你所有投资的一半。比如，你投资1万元，复合收益率10%，7年投资翻倍。你投资6个倍增周期42年，最终的资产是64万。但如果你投资7个周期，你将得到128万，整整多了一倍，但时间只多了7年（图3 显示了复利后期的陡峭的上升趋势）。

图3 72法则收益曲线图

这就是为什么巴菲特90%的以上的财富都是他60岁以后获得的原因（图4）。

图4 巴菲特收益图（图片来自网络）

利用复利实现财务自由

财务自由，就是你不用为了满足生活必需而出卖自己的时间。如果你的财产性收入可以覆盖你的生活开支，你就可以把你的时间投入到你感兴趣的地方，实现时间上的自由。

财务自由需要多少钱呢?有一个简易的公式可以帮助你计算，F=C/4%。F：是需要积累的总资产，C：为一年的开支，常数4%：低风险的债券投资收益率年化预计5%，考虑通胀等因素的影响取4%。

比如，目标65岁退休后，过上每月2万元支出的生活，需要在65岁拥有24/4%的资产,即600万元。图5给出了不同年龄段、不同投资收益率，不同投入方式需要的投资金额。

以收益率10%为例（10%是一个通过简单策略容易达到的收益率），从25岁开始定投，每年需要投入13556元，每月只需投入1130元。从55岁开始投入则每年要376472元，这是一个让人绝望的数字。

如果一次性投入的话25岁开始只需要投入132570元，如果从55岁开始就需要一次投入2313260元，又是一个难以达到的数字。因此投资要趁早。

图5 投资时间、本金计算表

遵循以下4个步骤，赋予复利足够的时间，人人都能实现财务自由：

第一步，确定符合自己标准的财务自由目标；

第二步，确定投资策略和可达到的复合收益率；

第三步，结合投资周期，计算出每期投入，或者一次性投入的本金；

第四步，根据本金要求进行储蓄，并执行投资策略

复利公式中最大变数是r，也就是收益率，投资能力不同差异较大，业余投资者不应有不符合实际的高收益幻想，10%是一个相对来说对知识能力要求不是很高的水平，每增加一个点都需要更专业的知识，不确定性也相应增大。

投资最重要的心法就是要坚持长期主义，每多一个倍增周期，收益将会翻倍。但没有人愿意“慢慢变富”，坚持下来的都是王者。

05

以影响力为支点撬动时间的杠杆

个人商业模式都是通过“出售时间”来获得收入，根据效率可分为三种：

第一种，一份时间出售一次。起初每个人的商业模式都是从出售自己的时间来换取报酬开始的。我们通过学习更多的技能，付出更多的努力来提高出售时间的单价。但是这种商业模式在到达一定程度的时候就会遇到瓶颈。

第二种，把同一份时间出售很多次。一切内容制造，都是第二种商业模式，比如书籍、唱片、动漫等等，一切创意制造，都可能是这个类别的。内容生产一次，可以重复卖给不同的消费者，基本上不需要什么新的投入。比如一本畅销书可以卖出数百万册，但是写书的时间不会增加。一个视频可以被点播上亿次，但录制视频的时间还是那么多。

移动互联网时代，降低了第二种商业模式的门槛。更多人可实现“时间重复销售很多次”。现在流行的各种自媒体平台如公众号、头条、微博、抖音等都创造了大量的第二种商业模式的大V。

第三种，购买他人的时间之后再出售。创业和投资，是典型的第三种商业模式。老板购买员工的时间，通过产品或者服务增加附加值后再卖出去，老板获得增值的部分收入。投资就是购买创业者的时间，收获一部分创业者创造的附加值。

自媒体平台账号形成影响力后可以接受投稿，自己作为平台方抽取一定的收益，也是属于购买他人的时间出售，这是一种资金投入很少的第三类商业模式。

实现第二种和第三种商业模式并不容易，需要付出3-5年甚至更长时间和精力专注打造你的核心技能和影响力，但一旦完成前期的影响力积累，撬动的时间杠杆将是巨大的。

比如，李笑来老师在得到专栏的内容一个字价值3000元。一本书《TOEFL 核心词汇21天突破》卖出几百万册，光稿费收入几千万，而且还会不断地增加。

比如，“粥佐罗”公众号所有者，从月薪2500到资产千万，只用了5年时间，粉丝数量150万。公众号接受投稿，上升为第三种商业模式。

比如，2017年开始写作的周岭，写作3年2020年9月出版自己的第一本书《认知觉醒》，出版11个月内加印15次，销量突破15万册，豆瓣评分8.1。这也是一本对我触动很大书，让我行为做出改变，我会持续购买他的作品。

这就是影响力带给“时间杠杆”的威力，追求成长的人应努力开启个人第二、第三种商业模式，把时间复制销售很多次，或者购买别人的时间来销售。它不仅可以给你带来无法想象的金钱回报，更会极大地提高你干任何事业的成功率。

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写在最后

经济学家蒂姆·哈弗德说，钱本身不能让人快乐，但可以消除让人不快乐的事物。这跟法国作家布吕内克在《金钱的智慧》中的观点一致：“钱创造不了幸福，从严格意义上说，什么都创造不了幸福，没有任何窍门和技术，但钱可以缓解不幸，让我们得以避而远之。它是抵抗命运打击的一面盾牌。金钱决定了我们是否能得到照顾，接受优质的教育，住上体面的房子，等等。金钱带我们躲开逆境带来的不幸。”

建造“管道”可以源源不断为你产生收入，靠自己的努力掌控生活。因为时代不会为每个个体负责，企业也不会为每个个体负责，真正能对你负责的只有你自己，自强则万强。

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