金融脱媒环境下，商业银行应怎样转型，才能不被市场淘汰？

#头条创作挑战赛#

面对着我国经济的增速放缓、利率市场化和金融脱媒的加剧以及强监管的政策环境，商业银行已经基本实现了业务结构转型，将零售业务作为核心发展业务。

而商业银行零售业务数字化转型又面临战略、技术以及客户等多方面的挑战，大多银行因缺乏“一把手”的战略、技术与人才缺口大、客户偏好互联网金融理财产品等难题影响其转型进程。

目前大多商业银行纷纷投入零售业务的数字化转型，数据化的新思维赋能业务创新发展，数据化的新运营方式实现了管理精细化，并且优化了服务客户的方式。

零售业务的交易已经从线下转为线上线下融合的方式，客户更加注重便捷的数字化体验，数字化营销变成服务客户的主要方式，数字化、智能化以及场景化的“新零售”快速发展。

01零售业务特点

商业银行零售业务的重要性日益凸显，为促进零售业务数字化的尽快转型须了解其基本特征，基于此才能制定可行的数字化转型战略。主要特点如下:

(1)业务范围广、产品多样性

在我国经济快速发展的大背景下，居民个人收入以及家庭收入持续增长，对金融服务的需求也随之增长，居民的许多日常经济活动都与零售银行业务紧密相关。

诸如现金存取、支付结算、旅游、住房、教育等等，这些经济活动呈现广泛且多样的特性。

面对零售银行客户多样广泛的金融服务需求，商业银行不断扩大金融服务范围，增加金融服务产品的多样性以满足不断增长的客户需求。

主要表现在：业务范围延伸到代理业务以及中间业务等；服务方式已成功运用电话、互联网等自助服务方式；服务渠道改变传统网点服务，进入到手机银行、网上银行等渠道。

(2)风险较分散、收益较稳定

商业银行零售业务的服务对象一般指个人、家庭以及中小企业，具有较强的普遍性，与其相对应的资金形成较分散的特点，进而风险相对比较分散。

当前信息技术的发展运用，新型服务方式的持续拓展，使得零售业务的边际效益逐渐显现，且零售银行业务的规模化发展促使单笔业务的成本和风险有效分散，从而形成风险较分散、收益较稳定的安全体系。

(3)交易可持续、业务可交叉

在商业银行零售业务的交易过程中，客户一般以持续交易为基础，客户首先开立账户，随后与银行的业务交易关系持续存在。

与此同时，银行为向客户提供多样化的金融服务产品，必然会使多种零售产品与多种业务互相交叉在一起。商业银行零售业务交易的可持续性以及业务的交叉性。

使得银行致力于维护和发展与客户的良好关系，注重客户需求，合理处置金融资源，为客户提供全方位的高品质服务。

(4)金融科技为依托、创新加速度

以大数据、云计算以及人工智能等为代表的金融科技在持续的深化，零售业务服务客户群体普遍且数量大，而且业务总量多、金额较分散。

这种特点使其借助金融科技技术在金融产品和服务的交易过程中，创新出更多差异化、个性化的产品和服务。随着金融科技和信息技术的逐渐普及，在零售业务中的运用更加深入，范围更广。

创新的新型零售银行产品和服务持续出现，且服务模式也随之扩展到手机银行、微信银行等电子服务渠道。

依托金融科技的持续广泛应用，商业银行零售业务的转型和创新发展步入了数字化、智能化、开放化的发展阶段。

02国外银行零售业务数字化转型

国外银行将金融科技与银行业务的融合较早，近年来，其转型发展的战略逐渐完善，按目前转型的具体现状可将国外银行的数字化转型归纳为三种类型。

(1)中小银行数字化转型

近年来，金融科技技术的持续创新以及金融脱媒情况，使得中小银行的传统服务方式出现了困境。

金融科技技术的广泛运用，使得银行运营效率快速提升，也为客户提供了新的服务方式，客户逐渐不再依赖线下营业网点。另外，大型银行资源丰富，能力较高，通过尝试和运用高新技术，增加了竞争优势。

金融产品和服务的创新，加速了金融脱媒，企业的融资结构由间接转变为直接，直接融资的规模持续上升，抑制着间接融资的发展。对于国外中小银行来说，经营空间进一步收缩。

国外大量中小银行面临着利润率巨大冲击，资质差的小银行倒闭或被并购。但是美国的安快银行很快突破了银行思维理念的传统模式，成功地进行了数字化转型。

安快银行不断创新金融产品和服务渠道，致力于供给优质高效的金融产品和服务，持续打造品牌知名度，巩固已有市场份额，开发并拓展新客户并打入新市场。

安快银行始终坚持不仅仅做一家银行，更要做一个社区中心，打造一家“百货店银行”，这个新模式更新了1.0和2.0两个模式，1.0模式是普通层次的百货店银行。2.0模式是专业化的百货店银行。

安快银行理念突破的关键是数字化和金融科技技术，其电子交易平台涵盖远距离存款系统，设立了网上银行、移动银等。

构建了产品服务交互的一体机以及专业的互联网网站，将“社区中心”与“金融科技技术体验中心”融合，强化了消费服务的场景化，有效拓宽了客户群体。

(2)数字化的虚拟银行

香港金融管理局于2019年5月9日，为平安壹账通等4家金融科技公司颁发了银行牌照，同意其经营虚拟银行。

一是希望找到新的创新点抢占银行的市场份额，比如通过大数据量化风险，组织快速审批的贷款；二是助力银行业务转型发展，比如成为支付和理财服务背后的在线融资结算平台。

虚拟银行早已广泛运用在国外发达经济体内部，英国数字银行的典型代表是AtomBank，其发展背景是金融科技技术的快速发展，创新了移动银行，客户的英国的移动银行客户量将达到3260万人。

英国商业经济研究中心针对行业发展情况，预测到2020年其电子银行交易数额将达到每周128亿英镑。英国电子银行的领导者很可能是AtomBank。

在国外，越来越多金融科技企业开始申请数字化的虚拟银行牌照，融合“移动场景时代”快速转型发展。

大量数字虚拟银行纷纷加强与金融科技公司的合作，致力于“入口”“场景”“账户”三大重点方面的开发。

(3)大型银行的数字化转型

随着大数据、人工智能、物联网等金融技术的快速发展，金融科技已经在颠覆性创新着全球银行业。国外大中型银行业纷纷投入到数字化转型热潮中。

花旗银行在2012年宣布了“移动优先”战略，在2017年提出“打造数字银行”的战略。波兰mBank为客户开展了电子银行服务体验，开发移动社交功能，添加游戏化设计。

提升客户的参与度；设计驱动的数字化创新战略，已成为银行零售数字化变革的领军者。

03零售业务数字化转型必要性

在互联网金融快速发展的大背景下，数字金融科技正颠覆着商业银行零售业务的发展，零售银行的服务渠道及载体正在向数字化迁移，随着客户交易行为习惯的数字化。

客户对金融产品和服务有了新需求，并且更加注重客户体验，同时，银行同业和跨界之间的竞争在加剧。因此，商业银行进行零售业务的数字化转型是必然选择。

(1)服务渠道和载体数字化迁移

一直以来，营业网点是零售银行的服务渠道，服务载体主要是存折、银行卡等。随着物联网、大数据、云计算、区块链、人工智能等数字金融科技的迅速发展，逐渐成熟和普及。

我国商业银行意识到了移动渠道和载体的重要性，逐渐推出了“移动优先”的战略，以达到端对端服务的效果。于此同时，伴随着数字金融科技的持续创新，银行服务客户的载体也开始了数字化迁移，如手机银行App、微信银行等。

目前，零售银行的新型服务载体，如逐渐发展的具有生物特征代表的虹膜、指纹等，以及可穿戴工具智能腕表、眼镜等。服务渠道和载体的数字化迁移促使商业银行尽快进行零售业务的数字化转型。

(2)客户数字化交易行为激发新需求

随着物联网、区块链、人工智能等数字金融科技的发展、成熟，客户的日常交易行为习惯逐渐发生了改变。

客户更加注重场景式体验的趋势，意味着零售银行必须注重客户的需求，快速有针对性地寻找客户的需求，且及时优化升级符合客户需求的产品和服务。

零售银行需尽快进行数字化转型，以便利用数字金融科技创新零售业务的发展。

(3)同业和跨界市场竞争加剧

财付通、支付宝等非第三方机构已经从支付方面进入，通过余额宝、微信理财通等进行“存款”，花呗、微粒贷等进行“借贷”、支付宝转账、微信转账等进行“汇款”。

互联网金融的飞速发展及普及为阿里巴巴、腾讯等互联网公司带来了流量和场景的垄断，商业银行却成了互联网公司背后的支付扣款渠道。

疏远了银行与客户的联系，使得商业银行面临着客户联系方面的直接竞争力，同业和跨界市场竞争加剧。

要求商业银行零售业务的转型必须有新的创新点和发力点，数字金融科技正好为银行了零售业务提供了竞争优势。