年入10万的小家庭，应该怎么配置保障？这样做实惠又安心

养娃路上，意外真是防不胜防。

胡女士真没想到，趁孩子睡着，自己去上个厕所的工夫，孩子就从床上跌下来，把头上摔出了一个大包。

这件事情把一家人吓得够呛，担心孩子摔出什么后遗症，赶忙带去医院检查，还好没有什么大碍。

后来，胡女士跟朋友聊起这件事情，她提醒自己可以给孩子买点保险，这样也能有一份保障。胡女士一想也有道理，于是找到我们，想要给孩子配置一些保险。

除了给孩子买保险

大人的保障也很重要！

在沟通中，我们了解到胡女士和先生都没有配置过保险，这次也是想先把孩子的保障配上。她觉得大人有能力照顾自己，孩子则需要更多的保障。

这其实是很多为人父母的朋友，很常见的一种思维误区。

但其实，有娃家庭更要优先做好大人的保障。

大家平时坐飞机应该都听过安全提示，里面会提醒我们在帮助别人之前，要先给自己戴好氧气面罩。因为我们只有先保护好自己，才有余力来保护他人。

在配置保险时，道理也一样。在一个家庭里，保险配置的优先级应该是：先大人，再小孩。

孩子生病，大人还有经济能力来兜底；但是一旦大人生病，不仅无法继续工作，孩子也失去了保障。所以我们常说，父母才是孩子最大的保障。

我们建议胡女士，如果有条件的话，可以把一家三口的保障一并配齐。实在不行的话，也要先配齐大人的保障，等经济允许后，再来补足孩子的保障。

听完我们的分析之后，胡女士意识到了自己和先生在保障这块的缺失，于是决定一次性把一家三口的保障配齐。

买保险前，这些情况要搞清楚

在买保险前，了解健康状况是很重要的一步。因为像医疗险、重疾险等保险产品都需要进行健康告知，得符合它们的投保要求才能购买。

胡女士一家身体情况都还不错，所以市面上的高性价比产品都可以考虑。

另外，我们还给胡女士科普了险种配置的相关知识。

对于成年人来说，要想有全面的保障的话，需要配齐重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险，这四大险种。

我们给胡女士介绍了这几大险种的作用。因为孩子不承担家庭责任，可以不配定寿。

但胡女士的先生对于定寿的接受度不是很高，觉得有点不太吉利，并且他们家目前没有负债压力，所以暂时不考虑配置定期寿险。

这种想法其实是不太科学的，定寿主要是给到家人的保障，虽然胡女士家里目前没有房贷、车贷等显性债务，但还承担着抚养孩子、赡养父母等责任，这些都可以算隐性负债。

经过反复沟通，胡女士和先生还是坚持自己的想法，所以我们只能建议他们之后如果家庭收入增加，或者新增了房贷、车贷等支出后，最好把定寿给补上。

胡女士盘算了一下家里的收支状况，她家每年大概能拿出5000块来配置保险。

一家三口的保险，人均只要一千多块

我们根据胡女士的预算和需求，配置了以下方案，一起来看看。

下面我们来分析下这套方案的配置思路：

1、夫妻俩的产品搭配

胡女士和先生的意外险是小蜜蜂3号，意外医疗的保额有5万块，可以报销意外受伤等导致的就医费用；另外，意外身故或者伤残最高可以赔50万，总体来说保障还是很不错的。

百万医疗险是蓝医保·长期医疗险，这款产品可以保证续保20年，在此期间，不论是身体变差、理赔过或者产品停售，都不影响来年续保，保障更稳定。

我们还给他们加上了外购药保障，对于癌症外购药最高可以100%报销，保障更全面。

我们给夫妻俩配了不同的重疾险，胡女士是达尔文6号，而先生则是超级玛丽7号暖男版，都是30万保额，保到70岁。

保障期间，万一不幸发生了癌症等重疾的话，可以赔30万，能补偿生病后，无法上班导致的经济损失。

因为胡女士的个人需求，我们没有给夫妻俩配置定期寿险，但对于大部分有家庭责任的朋友来说，还是要配上这个险种，这也是给家人的一份保障。

2、儿子的产品搭配

孩子的意外险是众安少儿意外险2022，可以保障孩子磕磕碰碰导致的意外受伤等情况，每年有2万的意外医疗额度，足以覆盖日常的意外受伤造成的医疗费。

百万医疗险也是蓝医保·长期医疗险，一家三口投保能享受到9.5折的保费优惠，还能共享1万元免赔额，性价比还是蛮高的。

重疾险是大黄蜂7号全能版，30万保额保30年，前10年不幸患重疾，最高可赔48万，如果是白血病等少儿特疾的话，还可以多赔30万，性价比很高。

整体配置下来，这套方案一年保费是4957元，在胡女士的预算范围之内，也很好地满足了她的需求，胡女士表示很满意。

写在最后

父母之爱子，则为之计深远。

很多朋友在孩子出生之后，才买了自己人生中的第一份保险。不过，在给孩子配置保险前，我们一定要先做好自己的保障，这样才能更好地为孩子遮风挡雨。

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