五大科技巨头潜在影响我们的生活

未来几年，预计将对零售支付产生最深远的全球影响的是哪三家公司？

你可能会想到一些银行、信用卡公司、金融科技公司或区块链初创公司。不，请再想想。

根据加拿大CGI集团公司的数据，苹果、亚马逊和谷歌占据了前三（脸书排名第七）。这个排名的依据很有趣。

如果你把传统金融服务进行细分，银行是服务提供商，金融科技公司贯彻新的理念和技术，而五大科技巨头则是网络组建者。请注意，后者可以完成前者的每一项工作，反之则不行。例如，五大科技巨头可以创造技术并提供技术服务，但金融科技公司和银行如果想成为网络组建者，则会遇到很大困难。网络组建者还有望从金融科技整合中获取最大的利润。

这就是为什么网上购物、社交媒体和信息传递都融合在一起，成为互补性服务，并且对跨平台价值交换的需求在不断增长。由于五大科技巨头控制着这些平台，整合性的支付方式已经成为优先发展的重点。

尽管整合支付始于在谷歌邮箱或脸书信息栏中添加支付功能，但这并不是科技巨头所追求的市场地位。仅在五大科技巨头现有的服务中添加支付功能，严重限制了这些服务的潜力。广泛适用于支付的电子钱包，才是五大科技巨头更重要的目标。因为五大科技巨头对不同的零售和P2P支付平台并不了解。

银行确实有一道防线是五大科技巨头尚未突破的。电子钱包通常只处理资金传送，其并不持有和管理资金——这一途径更加有利可图。五大科技巨头未来可能会往这个方向发展，但它们目前可以享受躲避监管障碍的乐趣，这与优步和爱彼迎用来规避授权的解决方法相同。

苹果支付、安卓支付、三星支付、微软支付、亚马逊支付、脸书支付和谷歌支付，是一些大型的电子钱包。相关公司有各种衍生的支付服务，但这个名单涵盖了其中最主要的那些。苹果支付将是接下来唯一讨论的数字钱包，因为它的市场渗透率最高，但那些同类型的电子钱包也有类似的发展轨迹。

苹果支付

苹果支付在2014年的发布被炒得沸沸扬扬。它计划淘汰信用卡，并垄断移动支付市场。这不仅仅是一场公众狂热，更是大型银行和信用卡公司都热切参与的聚集效应。由于用户接受率太低，它一开始就“失败”了。人们仍然普遍认为苹果支付是失败的，甚至将之视为移动支付“举世皆知”的警示，但这种观念是错误的。所有这些五大科技巨头的电子钱包继续将资源集中到失败的项目中，只是为了让它们坚持下去，这是有原因的。

这一切都回到了数据上。“隐私之死”指的是五大科技巨头在没有支付数据的情况下，进行数据收集并实现货币化的整个过程。其终极目的是把数据转化为金钱，但这一点很容易被忽略。获得消费者数据最终是为了占领支付终端。在这一点上，银行和信用卡公司的潜力还尚未得到开发，但这种潜力不在它们的金库中，而在它们的分类账上。由于网络组建者拥有产品和服务渠道，它们比任何公司都能更好地将这些数据转化为金钱，这就是它们将主导金融科技的原因。

五大科技巨头在金融科技领域起步缓慢，但并不代表失败。谷歌支付、三星支付和苹果支付与贝宝的市场渗透率相比，仍有很大差距，但它们的发展呈现增长的趋势，这将会缩小差距。苹果支付的用户数量每年几乎翻一番，截至2019年9月，苹果支付有4.41亿用户。佩吉克是对的，五大科技巨头并没有放弃支付服务。

五大科技巨头的潜在影响力

在金融科技领域，五大科技巨头最艰难的是如何调动大众的兴趣。这表明技术差异在金融科技中的重要性微乎其微。对金融科技来说，更重要和更具挑战性的一步，是说服用户注册另一项服务。这是大型科技公司的另一个优势。支付技术的进入壁垒是巨大的，五大科技巨头最喜欢的策略是推迟盈利以增加整体市场份额。

银行是等待这场风暴结束的除五大巨头之外的唯一候选人，但它无法激起大众的兴趣。银行为消费者提供需要的产品及配套服务。五大科技巨头提供默认的免费自助服务，让用户享受意想不到的体验，这是金融科技未来的发展方向。

用户和商家喜欢这一点，因为电子钱包对他们来说是免费的（相对于商家为信用卡交易支付的费用）。他们所关心的是如何享用最常用的服务。一旦使用电子钱包的各方足够多，他们就将进入一个正反馈循环，并达到一个平衡点。五大科技巨头将成为网络守门人，向银行和信用卡公司收取服务客户的费用。此时，你差不多已经很信任五大科技巨头了，可以把自己的财务托付给它们，因为你必须通过它们才能获得银行服务。而传统的金融服务则成了多余的中间商。

五大科技巨头应该感到欣喜，因为大家都认为它们的支付实验失败了。而它们在大多数区块链和金融科技方面的发展都是暗中进行的。这可能是一种精心策划的手法，因为它掩盖了一个事实，即对任何非五大科技巨头的企业来说，金融科技正在成为一片贫瘠的荒地。这一切可能看起来很牵强，但是我们看到相同又毫无关联的情况已经发生。

到目前为止，中国在移动支付方面领先于世界其他地区。移动支付在中国是常态，整个国家几乎都已覆盖支付宝和微信这两种支付服务。而且支付宝和微信各自对应的应用进入西方国家和地区只是时间问题。快速回顾一下，五家最大的科技公司是脸书、苹果、亚马逊、微软和谷歌。第六位和第七位分别是中国的阿里巴巴网络技术有限公司和深圳市腾讯计算机系统有限公司，而它们分别是支付宝和微信的母公司。五大科技巨头有望在全球金融科技领域占据主导地位，这是合情合理的。

大型科技公司在金融科技领域的实力，比银行和其他金融科技公司的总和还要强大。大型科技公司掌控的资源更多、平台渗透率高、品牌知名度高，此外它们还拥有竞争对手缺乏的基于数据的激励机制。对于技术人员来说，这不应该成为强迫卷入竞争的理由，反而正好说明很有必要支持最顶尖的金融科技与最优秀的公司进行整合。

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