延长房贷年限，按揭人还款压力改变不明显，利息明显增加

近期有人建议延长房贷还款时间至40年，现通过数据证明在目前房贷利率下，房贷年限超过30年后，延长还款时间对缓解按揭人还款压力不明显。

1、以贷款100万，年利率4.9%展示

由上表可看出，贷款30年与贷款40年相比，每月少还551.34元，占还款金额的10.38%，总还款额增加372227.38元，增长19.48%；贷款40年与贷款50年相比，每月少还284.83元，占还款金额的6.00%，总还款额增加399809.91元，增长17.51%。

为更直观展示，将贷款时长与还款额度关系做成曲线图，展示如下。

可以直观得出结论，贷款期限与月还款额近似为双曲线，随着贷款期限的增长，月还款额下降不明显。但贷款年限（年）与还款总额近似为线性关系，当贷款期限为35年时，利息已经超过本金。

2、曲线图绘制的python源码

#!/usr/bin/env python
# -*- coding:utf-8 -*-
# 等额本息计算公式
import numpy as np
import matplotlib.pyplot as plt
from pylab import xticks


# 临时解决pyplot中文乱码
plt.rcParams['font.sans-serif']=['SimHei'] #用来正常显示中文标签
plt.rcParams['axes.unicode_minus'] = False #用来正常显示负号

# 等额本息计算
def calculation (total_price, year_rate, Loan_term):
    """
    total_price: 房价金额
    year_rate: 年利率
    Loan_term: 贷款周期
    """
    # 等额本息计算公式：[贷款本金 月利率 （1+月利率）^还款月数]/[（1+月利率）^还款月数-1]
    month_rate = year_rate/12
    monthly_repayment = (total_price * month_rate) * (1 + month_rate) ** (
        12 * Loan_term) / ((1 + month_rate) ** (12 * Loan_term) - 1)
    return monthly_repayment, monthly_repayment * Loan_term * 12

# 生成数据和展示图
def get_result(loan_year,loan_rate):
    # 生成数组
    repay_year = []
    repay_month = []
    repay_all = []
    for i in range(5, 100, 5): # 贷款年限100年，
        repay_year.append(i)
        cal_res=calculation(loan_year, loan_rate, i)
        repay_month.append(cal_res[0])
        repay_all.append(cal_res[1])
        print(i,cal_res[0],cal_res[1])


    #生成曲线图 
    plt.subplot(1, 2, 1)
    plt.grid() # 添加网格线
    plt.title("贷款期限（年）与月还款额曲线图")
    plt.xlabel("x - 贷款年限")
    xticks(repay_year) # 自定义x轴
    plt.ylabel("y - 每月还款额度（元）")
    plt.plot(repay_year, repay_month,marker = 'o')
    # plt.show()

    plt.subplot(1, 2, 2)
    plt.grid() # 添加网格线
    plt.title("贷款年限（年）与还款总额曲线图")
    plt.xlabel("x - 贷款年限")
    xticks(repay_year)
    plt.ylabel("y - 还款额(万元)")
    plt.plot(repay_year,  np.pide(np.array(repay_all),10000),marker = 'o' ,label='本息和')
    plt.plot(repay_year,  np.subtract(np.pide(np.array(repay_all),10000),100),marker = 's',label='利息')
    plt.plot(repay_year,  np.linspace(100,100,len(repay_year)),marker = 'o' ,label='本金')
    plt.legend()
    plt.suptitle("房贷100万-等额本息-贷款时长与还款额度关系")
    plt.show()

if __name__ =="__main__":
    # 以贷款百万，利率4.9%计算
    get_result(1000000,0.049)