02-宝宝的第一份保险该怎么买

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国庆假期刚刚结束，有的伙伴已经回归工作岗位，有的因为口罩问题还在居家办公，其中有一波伙伴还沉浸在节日的喜悦中，因为他们不仅度过了愉快的假期，而且是人生中最有意义的假期，那就是结婚、生子。我的朋友圈就有好几位朋友在国庆举办婚礼的，还有凑巧生宝宝的，与国同庆。在此也表示祝贺。

有了宝宝之后，母爱就无处不在，开始惦记给宝宝买保险的事。认真考虑后，决定做个总结分享下。

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先说结论，宝宝的保险最应该配的三件套：医疗险+重疾险+意外险。

配置商业保险之前，父母务必根据当地政策要求，给孩子办理好少儿医保，少儿医保是政府的政策性福利，不管身体健康状况如何都可以购买，每年一两百元，就可以覆盖门诊和住院的两大责任。

在北京要求出生90天内办好，否则会影响当年的费用报销，每年一两百的费用，北京社保的具体报销见下图。无论在哪，是否能用的上，也一定要有医保。

宝宝面临哪些风险

买保险之前，需要先弄清楚宝宝会面临哪些风险，然后才能有针对性的科学配置保险。

风险一：大病

宝宝的身体尚处于发育期，免疫力还不是很强大，有时候无法抵御外界的风险，比如污染、病毒、传染等侵害，无论因为何种原因造成的大病，对于一个家庭都是一个霹雳，除了宝宝遭受身体痛苦不说，家庭还需要投入高额的治疗费用，父母一方可能会因为照顾孩子辞去工作。

因此，考虑此种情况，重疾险和医疗险是应该首先配置的险种。重疾险的价值，在于罹患重疾后一次性获得给付赔偿，中可以作为后续的治疗费用或者收入中断的补偿，医疗险可以实报实销住院必要的开支。

风险二：意外伤害

宝宝从会开始吞咽到走路、学车等等，生活中难免会发生一些意外。比如误食异物、烧伤烫伤、摔倒磕碰、伙伴误伤、猫爪狗咬等等。风险更大的如交通意外、跌落等。

而医保一般对由于交通意外、第三者意外等导致的治疗费用，通常都有很大的限制，报销比例受限。

因此，此种情况下，意外险可以解决这部分空缺，保费不多，由于非主观导致的意外均可以报销。

风险三：小病

日常的感冒发烧、胃炎等小病，花销不大，也不会像重疾那样给家庭带来多大的创伤，一般情况社保基本可以覆盖。如果经济允许，即使是日常感冒也希望得到更好的就医环境和体验，避免医院拥挤排队的情况，那么可以考虑中端或者高端医疗。

03-手把手配置保险方案

在分析了给宝宝该买那些保险之后，应该注意哪些保险不该买。说这个，主要是为了避免花冤枉钱。

前面我们在梳理孩子面临的风险时，并没有提身故，这种在成人比较常见的风险。是因为，对于任何一个家庭来说，如果孩子身故，无论获得多少钱赔偿，都没有太多意义。

所以，纯粹的含身故责任的寿险，是不需要购买的。

带身故的重疾险，如果预算有限，也可以取消，优秀考虑的是保额做足。

意外险，由于产品设计原因，一般都带有身故责任，但是儿童赔偿有限额要求，10岁以下不能超过20万，18岁以下不能超50万。

【重疾险】

首先回答一个问题：给小孩买了医疗险后，为什么还要买重疾险？
最简单的，小孩真的患大病了，大人的工作肯定受影响，比如四处求医，比如辞职照顾小孩等，此时的家庭收入从何而来？重疾险赔偿的保险金就可以补偿家庭收入损失。

另外，不论百万医疗险保障如何全面，有一些费用是无法覆盖的，比如康复训练费用、营养费用、护理费用等，这也是重疾险能发挥作用的地方。

小孩的重疾险目前有两大类选择：

一类是保障20/30年的定期重疾险，另一类是买保障70岁/80岁/终身的长期重疾险。

它们的最大不同就是保障期限，因此导致的保费差别也很大。

比如保20/30年的重疾险很便宜，保终身的重疾险相对较贵。

我们该选择哪一种呢？

我给的建议是，首先保额一定要保证，在保额保证的前提下，如果预算充足，可以考虑长期或者终身的；如果预算十分有限，那就考虑定期的，等条件允许了再行加保也未尝不可。

另外一个原因，我们现在购买的终身重疾险，如果一直未出险，那么在30年后，随着通货膨胀，保额几十万恐怕也是不足的，届时还需要加保，相信也会有更好的产品出现。如果说这期间出险了，起码能锁定基本的保额，不至于一点保障都没有。

所以，各有利弊，根据自身情况综合考量，当然最好的情况是保额充足买终身。

这几款都是很经典、很优秀的少儿重疾险，销售的也都很好的产品。

大黄蜂7号是我最推荐选择的少儿重疾险，它的特点是轻中症共用赔付次数比较灵活，可选多次赔付保障充足。招商仁和青云卫1号，大公司背景也是不错的选择。
如果预算有限，少儿重疾险可以这样买：

方案一：大黄蜂7号50万保额，保障30年，20年交费，附加多次给付，保费573元/年；

方案二：招商青云卫1号50万保额，保障30年，30年交费，身故赔付保额，保费565元/年；

方案一+方案二累计保额100万，保费只要1138元。

也就是说，每年只花不到1200元的保费，买了100万的重疾保障，还有少儿特疾额外赔付，重疾多次赔付以及轻症/中症保障。

提醒：买保障30年少儿重疾险的最大问题是，30年保障到期内如果被保人健康状况发生变化，可能不能再买到长期重疾险。

如果预算充足，少儿重疾险可以这样买：

方案一：大黄蜂7号50万保额，保障终身，30年交费，附加身故和重疾多次，保费3185元/年；

方案二：招商青云卫1号50万保额，保障终身，30年交费，附加二次重疾和肿瘤，保费3460元/年；

以上两个方案，保额都是50万，这个额度在一线城市或者省会城市最好是要保证的，最好能够在60万以上。

【医疗险】

儿童的百万医疗，首先推荐的还是太平洋蓝医保，保证续保二十年。0岁宝宝只要440元每年。

涵盖了一般医疗保险200万，重疾保险400万，累计续保期间可报800万，还有额外的88种特定药品费用200万额度，包含CAR-T抗癌针。

全家投保还可以享受5%的折扣费率，家庭共享1万元的免赔额。

如果，在意就医环境和体验，也可以选择中端医疗和高端医疗，保费也会有所提升。

【意外险】

儿童的意外险，推荐两款，一款是经典的平安小玩童，另一款是美亚的宝贝无忧。

这两款意外险，一款是经典款，性价比超高，另一款是可去私立医院的，各有所长。

小顽童：意外医疗保额3万，年保费仅130元。意外医疗100%报销，0免赔，不限社保内外用药。任何因为意外导致的治疗，都可以报销。

宝贝无忧：意外医疗保额2万，保费365元每年。意外医疗0免赔，100%保险，限额2万每次，不限次数。

可去私立医院，限额8000。有急用救护车2000元。

每次事故限额、全年不限事故次数，不限社保用药，无需健康告知。

可去二级或以上公立医院（含特需部、国际部、外宾部……等），可去私立医院或私立诊所（即非24小时营业的诊所），还可去一级公立医院接种狂犬病疫苗。

【总结】

以上几款产品，基本就可以为自家宝宝提供强大且全面的风险保障了。

重疾险：大黄蜂7号50万保额，保障终身，30年交费，附加身故和重疾多次，保费3185元/年；

医疗险：蓝医保，附加特定药品费用，保费440元/年；

意外险：小顽童，130元/年。

保费合计3755元/年，根本不需要动辄几千上万的保费，就能配齐基本保障。

明亚是什么公司：

明亚保险经纪股份有限公司成立于2004年11月18日，注册资金7675.74万元，总部设于北京。

明亚接轨国际先进模式，率先将经纪人的理念与服务引入中国个人保险营销领域。长期以来，明亚恪守独立、客观、公正的立场，真正注重每一位客户的个性需求，并依托专业的服务团队和丰富的产品体系，旨在成为客户的私人风险管理顾问。

明亚愿景：推动保险事业的健康发展，让每个家庭都拥有专属的保险经纪人。

明亚使命：通过客观中立的专业化服务，帮助客户“清清楚楚了解风险，明明白白购买保险，踏踏实实享受生活”。

合作机构：明亚合作了市场上95%的主流寿险公司，寿险公司是否认同并愿意与经纪公司合作，主要看公司实力、稳定性、继续率、口碑、产能等等。

我是谁：

13年的地产设计经验转型明亚保险经纪人，我会像曾经热爱的设计工作一样为每一位客户做好家庭保障规划方案设计。

客观、专业、中立、认真、耐心、细致。

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