增额终身寿险最近为什么火起来了

近三年，大环境不是特别好，银行这边也在持续降息，只要关注理财类保险的，都发现增额终身寿险突然起来了。

2019年底，预定利率4.025%的年金险陆续退市。2020年起，简单易懂、安全稳健、领取灵活的增额终身寿险逐渐火了起来。而且随着利率下行，资管新规下理财、信托等金融产品不能保本风险都是给到了投资人，房市、股市的不确定性在疫情下更进一步推高了增额寿的热度。

01.什么是增额终身寿险

增额终身寿险，虽然是寿险的一种，但确实具有储蓄功能，重点在于增额。

首先是寿险，有身故全残的杠杆，极端情况出现时，会得到赔付。

最主要的优势在于“增额”和“终身”。在保费不变的前提下，保额随着时间不断增加，直至终身。对咱普通人来说，最直观的理解就是现金价值（账户金额）不断复利增长，管一辈子。

增额寿可以通过减保来取现。剩余的现金价值，继续在保单里复利滚存。所以，它可以看做一个包含寿险责任的储蓄账户。

02.增额终身寿险有哪些优势

（1）锁定终身利率，实现财富安全稳健增值

目前市场上增额寿最高的预定利率为3.5%，也是目前行业监管规定顶格收益而且是复利，即利滚利。在时间的加持下，锁定一辈子复利，收益挺可观的。

增额终身寿的形式也比较简单，一辈子的现金价值都是白纸黑字写进合同。没有套路、没有复杂操作、安全性由保险法也就是国家兜底。对理财小白非常友好，安全感十足。

（2）支持减保和保单贷款，灵活性较高

•减保：

就是申请取出部分现金价值，剩余的现金价值继续复利增长。

目前有的产品没有领取额度限制，只要不超过取钱时的现金价值就行。大多都有限制，比如年龄不超过20%。所以现在能买到的产品，大概率就是目前和以后能买到的最好产品哦。

•保单贷款：

如果有短期的用钱需求，不想从保单里取钱（因为取出来的部分就放不回去了），那就可以通过保单贷款来解决资金短期周转的问题。到账速度都很快，一两天就能到账，申请和还款在保险公司的微信公众号里申请就行，特别方便。

保单贷款最高可以贷出当年现金价值的80%。所以随着保单时间越长，保单的现金价值越高，可贷金额也会越高。贷款利率和当时的市场利率有关，不同保险公司也有所差异，一般各家保司的贷款利率在5% 6%之间。

（3）既能实现长期储蓄，也能用于财富传承

除了当储蓄，增额寿投保时可以通过保险合同的约定，把钱分配给指定受益人。

也就是说，当被保险人身故时，现金价值还没领完，保单的受益人可以按照合同约定领取身故金。

这就是增额寿的财富传承功能，保单利益可以按照投保人的意愿进行传承，避免财产纠纷。

03增额终身寿险适合哪些人买

（1）想给孩子做长远规划教育金或养老金

借助增额寿可灵活减保的优势，来规划孩子的教育金、创业金、婚嫁金等等。不管什么时候，只要是需要钱，都可以领取。领取金额也可以根据当时的实际情况来决定。不用担心万一自己的财务状况发生变化，影响了孩子。

（2）有定期储蓄计划

增额寿有确定终身的预定利率，不受市场利率的影响。把钱放在里面，不用担心利率下行，更加安全稳健。

想每年存一笔钱的伙伴们、想防剁手的伙伴们，增额寿可以帮我们稳妥地攒下一个小金库。而且时间越长，复利越香呢。

（3）缺乏好的投资理财渠道

如今银行理财、信托都不再保本，房市、股市在疫情环境下也风险增加。分配一部分家庭资产在增额寿上作为安全的托底，心态是不是更稳呢？尤其对于缺乏好的投资理财渠道的普通人来说。

04如何选择增额终身寿险呢？

增额寿的产品形态是非常直观的，主要就关注它的现金价值。现金价值也包含短期和中长期，一般短期回本快和长期现金价值高不可兼得，需要做一下权衡来选择产品。

通常家庭投保增额寿，为的是中长期价值，毕竟想对抗长期利率下行。而有的客户比如企业主，因为想早点使用保单贷款功能，会希望前期现金价值相对高。

比如：下面有个表格

可以看出现金价值收益高，适合做中短期理财选择；有的回本慢，但长期收益高，适合作长期理赔用，做退休养老用。

注意只要是保险，就适合偏向中长期配置，短期的流动性会弱一些。咱们的资产也不可能都放在保险里，还是需要有其他资产，能解决短期流动性问题，或者获取更高的收益。在资产配置中，长短期搭配、高风险高收益和安全稳健搭配，那心态就会稳很多啦！

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小结

增额终身寿险是把安全性、收益性以及中长期灵活性都平衡得不错的金融产品。在安全的前提下，把收益做到了相对较高的位置，并且保证了一定的灵活性。追求稳健的朋友，可以通过增额寿为中长期做好规划，应对生活的不时之需。

也提醒大家，今年有不少优质产品即将退市。再上的新产品，3.5%的产品可能没有了，毕竟5年定存利率都降到2.65%了，保险公司再买这样的产品有利差损太大，保险公司也是要盈利，不可能做亏本的生意。

如果有需要，抓紧咨询上车哦！