万能账户，普通人的理财工具

你的财务免疫力怎么样？挣钱不容易，存钱现在也不好存了

• 资管新规落地，银行理财打破刚兑，不保本了
• 存款利率持续下行，大额存单需要抢购了
• 基金股票都不灵了
• 你还有更好的理财途径吗？

今天我来给大家讲解下万能账户，也许是一条不错的途径，希望可以帮助到你！

一： 万能账户都一样吗？

不一样，从名字就能分辨出来，万能账户有寿险万能和年金万能

有区别的，年金万能有每年领取的20%限制，寿险万能没有20%领取限制。

二：万能账户的初始费用，你必须知道

万能账户，我就是用来存钱理财的，肯定会需要存入的。

存入就是追加，一定先看初始费用，3%的手续费是相当高的，当前1%是较好，最好是能有持续奖金返还的。

第一张图片展示的是其中一种万能账户，趸交和追加保险费，都需要收取3%的初始费用，且这个费用不会返还。我们来算一笔账，如果结算利率是4.8%， 初始费用3%， 那么第一年这个实际的收益就4.8%-3%=1.8%。

第二张图片展示的是另一种万能账户，趸交和追加保险费，需要收取1%的初始费用，且这个费用在第6年还会返还。同样我们再来算一下，如果结算利率是4.8%， 初始费用1%， 那么第一年这个实际收益就是4.8%-1%=3.8%， 然后这个1%的手续费在第6年还会返还，那是不是相当于没有收取手续费。

三：万能账户在前5年需要注意，有部分领取手续费

万能账户，既然会存，肯定也会取，领取也是有手续费的。

前5年都有领取的手续费的，尤其第一年，手续费都高，真心不建议取。

当然不同产品，领取的手续费也不一样，如图所示，第一个产品前5年是5%、4%、3%、2%、1%

第二个产品前5年是3%、1%、1%、1%、1%

我个人其实会把万能账户的前5年，当成一个5年期的定存，不会取出来。因为当前的结算利率还是不错， 4.7%。 第6年没有领取手续费，想用钱就可以取出了。

四： 万能账户不能只看结算利率

万能账户，现行结算利率是4.7%，但是一定要注意，这个结算利率是不保证的，每月公布。

我们要看最低的保底利率，最低保底利率是合同保证的。因为利率下行，3年期的大额存单，最高也就是3.5%，所以保底3%利率是不错的，妥妥的，很安心。

五： 万能账户的追加不是你想加就加

追加保费，一般产品是按保单总保费1:1。也有万能账户规则是超过一定总保费后，追加无上限

这个万能账户，既然是理财，所以以后肯定是要存入的，如果是一个有限额的，想存存不上，也很难受。现在有的产品是达到一定保费，就可以追加无上限。

六： 万能账户真的可以存取自由吗？

万能账户，也不是真的可以像“余额宝”一样存取自由。是每个月操作一次，账户每个月可以追加一次或者领取一次。不过对于普通老百姓，每月工资想存，存一次，想取，取一次，其实也够用的。

最后，我想建议大家，一定送孩子一个万能账户。

利率下行的趋势，不是我们普通老百姓能控制的，对于我们这一代，也许不会那么快到0利率或负利率时代，但是孩子们，是有概率的，这样一个保底3%的账户，对于孩子尤为珍贵！