#11月财经新势力#个人养老金制度来了！各 地 启动实施， 到底要不要买呢？相信 很多人 在 观望中 ， 也 有 一 些 人 开 帐 号 了 ， 你会 怎样选择呢 ？

“个人养老金已启用试点，年化利率超4.0％，适合广大的中老年人，买到就是赚到！”这是网上很多专家的观点。

个人养老金基本知识

第一 、什么是个人养老金呢？

说白一点，想为自己退休后养老多一份保障，缴存资金还可以税前抵扣，取的时候再交税，是一个比较好的事情。

25日，人力资源社会保障部宣布，个人养老金制度启动实施。在北京、上海、广州、西安、成都等36个先行城市或地区。从开始四个银行，一直放开多个银行参与。

两 种 养老金的区别

个人养老金不同于基本养老保险，是政府支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。

第一点不同：领完即止。

正常基本养老金是终身领取，十几年可以回本，后面的金白赚了，但是个人养老金无法终身享受，而是跟年金制度一样，领完即止。

第二点不同：没有上调机制

和基本养老金逐年享受养老金上调待遇的不同，个人养老金一直都是固定不变的，无法享受逐年上调的福利。

个人养老金优点

甚至还有不少人在说养老的利好，把这种个人养老金的优点，分析出来四条。

1、每人每年顶格有1.2万元的额度，可以一次性存进去，也可以每月存1000，这笔养老金相当于存款或理财，逼自己储蓄吧，不然万把块钱留着估计也是花掉了，还有利息。

2、这笔钱可以免个税，年收入10万以上挺划算，一年能省好多顿火锅。在领取环节，个人领取的个人养老金，单独按照3%的税率计算缴纳个税。

收入越高省税越明显，最高每年能减5400元。举一个例子，某人扣除五险一金和个人专项附加扣除后，每年要交税的收入是10万元，个人所得税率10%计算，每年要缴纳7480元的税费；如果买了1.2万元的个人养老金后，则只须缴税6280元，减了1200元。

当然收入越高，省税越明显，最高每年可减5400元个人所得税支出（按照最高税率45%计算）。所有开通个人养老金交1.2万元为了抵扣个税。

3、平时不可取，等到退休或者其他规定情况下提取。

4、存钱在自己账户，然后自己去购买理财产品，自负盈亏！每年累计，当你退休后，你会有两种养老保险金领。一种是基本养老金（国家），一种是自愿购买的养老理财金（私人）。

对于我们来说，时间太长，最短的时间都是5年起步，长的还有10年，甚至20年的。这么长的时间，对于一般人来说，有太多的不确定性了。

申办流程

通过分析，有闲钱或年入10万以上买了，可以减少个税，这是双赢，但如何申购，如何购买呢？

第一步，建立个人养老金账户。可通过国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡，“掌上12333APP”等全国统一线上服务入口或商业银行等渠道。

第二步，通过商业银行开立个人养老金资金账户。

第三步，两个账户开立后，就可向资金账户缴费、购买个人养老金产品。

另一种最方便直接在银行办事，很多银行的个人养老金业务已开通，为了方便参加人开立账户，银行渠道可一次性开立两个账户，无需分别开立，不到3分钟完成开户流程，这样更方便市民。

个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品等金融产品，参加人每年缴纳个人养老金额度上限为12000元，可以按月、分次或者按年度缴纳。

个人养老金待完善吗 ？

好处和缺点都有，没有一款产品是完美的，结合自身的实际情况而定，可以尝试不同的投资，满足不同养老需求，个人养老金制度须改进和改善的两点：

第一、时间太长，资金提取不灵活

首先银行发行的养老存款，时间普遍都很长。5年起步，长的还有10年，甚至20年的。话说这么长的时间，对于一般人来说有太多的不确定性了，比如疫情失业了，不能周转，说白了，还不如存五年期，比这个短。

资金提取不灵活。每月参加个人账户养老金所存缴的费用，只有特殊情况，比如出国定居，人员去世等，需要等到退休年龄后，选择一次性，分几次和逐月领取几种支取方式。

参加人达到领取基本养老金年龄，或者完全丧失劳动能力、出国（境）定居以及符合国家规定的其他情形，才能领取个人养老金。按道理说重大的疾病可以提取。

第二、收益如何

其实个人养老金产品可以分为三类，一是保障类，主要是商业养老保险产品；二是储蓄类，主要是养老储蓄等，重在保值；三是投资类，包括理财产品和公募基金！

想起以前发行养老储蓄存款，也是宣称收益4.0％多，5.0％多。但是现在实际的收益不理想。

本次第一批试点发行，谁也没办法敢保证。参加个人账户养老金，退休后具体能领多少钱，这个真的很难推测。比起养老保险，年年增加，个人账户养老金只能作为补充养老金来参保，也是靠存款理财，投资也有盈亏，后面领取的钱 视收益而定。

所以，不 过 有 闲 钱 当 存 钱的人 ， 可以抵 扣 个 税， 一 举两得。不 过 相信很多人还在观望中， 每个人的情况不同，给大家的建议是：千万不要冲动，投资须谨慎，对待这种个人养老金，大家一定要多了解，再作 决定。